Du svär att bilen ropade ditt namn. Du kan föreställa dig hur du skulle se ut när du körde den och alla fantastiska platser som den skulle ta dig. Även när du insåg att det var utanför din prisklass visste du att du bara måste ha denna bil. Så för att säkra dina nya hjul tog du ett lån. Återförsäljaren försäkrade dig att du inte skulle ha några problem med att göra de månatliga betalningarna.
Men nu är nybilslukten borta och den bilbetalningen börjar kännas som en rejäl nagel i ögonen på dig. Och du tänker, Hur kommer jag ur det här? Hej, bilköparens ånger är verklig, även om det är en bil du älskar. Men oroa dig inte – du kan komma ur ett billån. Vi går igenom hur du blir av med en bilbetalning en gång för alla.
Även om nästan 86 % av nya bilar är finansierade är det inte alla som tar ett billån som vet hur de fungerar. 1 Och det är precis vad återförsäljare och långivare vill ha. För ju mindre du vet, desto mer pengar kan de få från dig.
Men låt oss göra en snabb genomgång av billåneprocessen så att du kan förstå vad som verkligen händer under huven.
När du finansierar en bil lånar du pengar från en långivare för att "köpa" den. Beloppet du lånar och avtalet att betala tillbaka de pengarna över tid är billånet. Och din bilbetalning är vad du betalar varje månad för lånet.
Ett billån består av tre delar:
Låter enkelt nog, eller hur? Men bilförsäljare är experter på att sopa det finstilta under mattan så det verkar som att du får en hel del. Sanningen är att finansiering av en bil kostar dig mer i längden än om du bara köpte bilen kontant.
Inte övertygad? Varsågod och använd bilbetalningskalkylatorn för att se hur mycket extra du lägger på när du finansierar en bil. Och glöm inte:Din bil ska ned i värde hela tiden. Det betyder att du om ett par år kommer att ha betalat mycket mer för en bil som är mycket mindre värd.
Var du så exalterad den dagen du fick din nya åktur, bara för att inse att du köpte en bil som du inte har råd med? Det är lätt att bli googlyögd över de uppvärmda lädersätena och få bilfeber. Men efter att den första bilbetalningen kommer ut från ditt bankkonto kanske du undrar om du har gjort ett stort misstag. Kan du ens ta tillbaka den till återförsäljaren?
Här är affären:Att lämna tillbaka en bil är inte lika lätt som att lämna tillbaka en tröja som inte passar. Om inte en återförsäljare har listat en specifik returpolicy (vanligtvis inom en viss tidsram eller under en viss körsträcka), är den bilen juridiskt ditt ansvar. Det enda andra sättet du kan lämna tillbaka en bil efter att du köpt den är om din bil är en citron (aka en bil med tillverkningsproblem). Men citronlagarna skiljer sig åt beroende på stat, och de täcker inte köparens ånger. Så det betyder att i det ögonblick du kör bilen från tomten är du ansvarig för att göra betalningarna.
Nu när du vet vad en total avfallsbilbetalning är, låt oss prata om hur du får dig ur det billånet. I grund och botten har du två alternativ:betala av lånet eller sälja bilen. Vilken ska du göra? Tja, det beror på hur du svarar på två frågor:
1. Kan du vara skuldfri inom två år och behålla bilen?
Om ja, betala av lånet. Om inte, sälj den.
2. Är det totala värdet av alla dina fordon (saker med motor i dem) mer än hälften av din årsinkomst?
Om ja, sälj den. Om inte, betala av lånet.
Det är det snabba svaret, men låt oss dela upp hur varje alternativ fungerar.
Om du kan vara skuldfri inom två år och det totala värdet på dina fordon inte är mer än hälften av din inkomst, är det dags att ta tag i att betala av ditt billån på allvar. Hur allvarligt? Allvarliga nog för att få en budget, skära ner på dina utgifter och kanske till och med ta tag i ett sidoliv. Gör vad du kan för att kasta så mycket pengar till ditt billån som möjligt.
Men vi har ytterligare en fråga till dig:Gör du det verkligen älskar din bil? Gillar, älskar det tillräckligt för att låta det hålla dig i skuld längre? Även om du kan betala av det på mindre än två år, kanske du vill sälja det och få något billigare ett tag. På så sätt kan du göra mycket mer framsteg mot att bli skuldfri. Kom ihåg att ju förr du blir av med din skuld, desto snabbare kan du börja bygga riktig rikedom!
Om dina bilbetalningar binder din inkomst och hindrar dig från att bli skuldfri om två år, är det dags att bli av med dem (aka sälja din bil). Vi vet att detta kan vara smärtsamt, och vi säger inte att du inte kan köra samma bil igen. Men du förtjänar att kunna äga din bil, inte att din bil äger dig.
Ditt första steg är att kolla in Kelley Blue Book för att ta reda på hur mycket din bil är värd för närvarande. Marknaden för begagnade bilar är het just nu, så du kanske kan få ännu mer för den. Börja sedan sprida budskapet om att du säljer. Prova Craigslist, sociala medier, mun till mun, etc. Sedan, när du väl har genomfört försäljningen, har du tillräckligt för att betala av lånet och få något i din prisklass – med kontanter!
Men om du är upp och ner på ditt lån är det en annan historia (en vi kommer att förklara härnäst).
Om ditt billån är värt mer än värdet på din bil, har du ett upp och nervänt billån på dina händer. I det här fallet är ditt bästa alternativ att sälja bilen och täcka mellanskillnaden.
Om du inte har pengarna för att betala av det återstående beloppet och få titeln från långivaren, måste du få ett lån utan säkerhet (ett som inte kräver några säkerheter) för det beloppet. Ja, du kommer fortfarande att ha ett billån, men det blir mycket lättare att betala av – och du kommer inte att ha en undervattensbil som drar dig ännu djupare i skuld. Sedan kan du attackera det lånet med allt du har tills det tar slut. . . går. . . borta!
Okej, så nu när du vet vilken väg du ska ta för att ta dig ur ditt billån, låt oss prata om några alternativ du bör undvika. De kan vara frestande, men lita på oss, de kommer bara att lämna dig värre.
Vad sägs om att försöka förhandla fram en bättre bilbetalning? Även om du kanske kan sänka din ränta eller få en något lägre månadsbetalning genom att refinansiera på längre sikt, tar du bara upp ett symptom på ett mycket större problem. Att ha en bilbetalning håller dig i skuld och betalar mycket mer för en bil i det långa loppet än du borde. Inte. Värde. Det.
Du kanske tror att du bara kan lämna tillbaka din bil till långivaren (det kallas frivilligt återtagande) och du kommer att bli av med det. Men det är ett stort misstag. Varför? Långivaren kommer med största sannolikhet att sälja bilen på auktion för ett mycket lägre pris än vad du skulle kunna få för den om du sålde den själv. Och sedan kommer de att stämma dig för skillnaden. Det är en gigantisk röra att hantera och förstör din kredit. Och även om vi inte lägger så mycket på kreditpoäng, är det stor skillnad mellan att inte ha någon kreditpoäng för att du inte lånar pengar och att förstöra din kredit för att du har fattat dåliga beslut med pengar. Sensmoralen i historien? Du vill göra allt du kan för att undvika ett återtagande.
Vet du vad som kommer innan du får din bil återtagen? Försummar på ditt billån. Ja, det skulle vara trevligt att bara sluta göra betalningar på din bil, men det kommer inte utan konsekvenser. Det är bara en tidsfråga innan repomannen kommer och knackar på din dörr – och sedan sitter du fast med en rättegång och ingen bil. Lyssna, om du skrev under på den prickade linjen är du ansvarig för att göra dina bilbetalningar, och om du har pengarna bör du betala dem.
Så, efter att du avstått från billånet, vad gör du för att skaffa en annan bil? Bra fråga. Du köper en bil kontant! Japp, du hörde rätt. Du betalar för det hela i förväg – inga lån, ingen finansiering, ingen leasing. Kontanter. Och ja, det är fullt möjligt! Nyckeln är att hitta en bil som du faktiskt har råd med. Oavsett om du har 3 000 USD eller 13 000 USD att spendera måste du hålla dig till din budget.
Och lyssna, du behöver inte köra en clunker för alltid. Men om du köper något billigt bara för att ta dig runt, kan du spara pengarna du skulle ha spenderat på en bilbetalning och få något lite trevligare på vägen. På så sätt kan du ta dig dit du behöver utan att behöva dra runt den enorma vikten av en bilbetalning.
Bilar är det dyraste vi köper som går ner i värde. Det är som att tända en tändsticka till en hög med pengar varje gång du kör på vägen! Och även om det inte är något fel med att ha en bil, vill du inte stå i skuld för det.
Men tänk om du kunde sätta in den bilbetalningen på ditt bankkonto istället för att lämna över den till en långivare varje månad? Föreställ dig att köra en betald bil, ha en solid nödfond och fortfarande ha tillräckligt med pengar för din framtid. Det här är inte bara en dröm – det är fullt möjligt.
Om du är trött på att skulder håller dig tillbaka, Financial Peace University (FPU) kan hjälpa till. Den här kursen lär dig hur du tar kontroll över dina pengar och gör de bästa ekonomiska valen för att komma dit du vill. Och i lektion 2 av FPU lär du dig hur du dumpar din skuld för gott!
Du kan börja titta på Financial Peace University (och fler fantastiska pengakurser) med ett Ramsey+-medlemskap. Och den bästa delen? Du kan starta en gratis provperiod redan nu! Låt inte ditt billån hålla dig fast. Det är dags att göra framsteg.