Att köpa en begagnad bil ger många fördelar, inte minst ett lägre klistermärkepris på din favoritmodell. Från att kringgå branta avskrivningar till att hitta en pålitlig certifierad begagnad modell, att köpa en begagnad bil kan spara en del pengar.

Men även när du väljer begagnad kan du behöva ett lån för att betala för fordonet, särskilt om det är en sen modellbil. Banker, kreditföreningar, bilhandlare och onlinelångivare erbjuder alla lån för begagnade bilar. För att hitta det bästa lånet för dig är det viktigt att förstå vad var och en av dessa långivare har att erbjuda.

Begagnade billån från en bank eller kreditförening

Innan du börjar handla en begagnad bil är det en bra idé att bli godkänd för ett billån från en bank eller kreditförening. Om du vet vilken typ av bil du vill ha, använd onlineresurser som Edmunds eller Kelley Blue Book för att undersöka genomsnittliga kostnader. Med en prisklass i åtanke kan du berätta för långivaren hur mycket du vill låna.

Efter att långivaren har granskat din preliminära ansökan kommer de att berätta hur mycket du kan låna och vilken ränta de kommer att erbjuda. Detta är inte en fast garanti, men det ger dig en god uppfattning om hur mycket ett lån kommer att kosta dig och gör det lättare att förhandla med återförsäljaren. Ett förhandsgodkännande av ett lån resulterar i en mjuk förfrågan på din kreditupplysning, vilket inte påverkar kreditpoäng.

Banker kan vara det första stället du tänker på för att få ett lån för begagnad bil. Men om du tillhör en kreditförening, är ny på kredit eller har rättvis till dålig kredit kan det finnas fördelar med att ansöka om lån hos en kreditförening istället.

• Du kanske har större chans att bli godkänd för ett lån. Kreditföreningar är samhällsfokuserade och mindre än många banker, så de har ett mer personligt förhållningssätt och är vanligtvis mer förstående än banker om du har mindre än perfekt kredit eller en begränsad kredithistorik.
• Kreditförbund erbjuder ofta bättre räntor än en bank eller bilhandlare. Eftersom de är ideella organisationer har kreditföreningar råd att ge lån till lägre räntor än banker eller återförsäljare, som måste göra vinst.
• Du kanske tycker att det är lättare att få ett litet lån. Banker och bilhandlare har vanligtvis lägsta lånebelopp, men många kreditföreningar har det inte - eller om de gör det är minimibeloppen ganska låga.

För att ansöka om ett lån för begagnad bil hos en kreditförening måste du vara medlem, vilket vanligtvis innebär att öppna ett konto och göra en insättning. Tänk på att kreditföreningar vanligtvis erbjuder färre bekvämligheter än traditionella banker; till exempel kan du behöva betala dina lån via post istället för online.

Både banker och kreditföreningar kan sätta maximala gränser för ålder eller körsträcka på bilen du lånar pengar för att köpa. Detta kan vara ett problem om du funderar på att finansiera en äldre begagnad bil.

Begagnade billån från bilhandlare

Den begagnade bilhandlaren där du köper din bil kan också hjälpa dig att finansiera den. Du hittar tre typer av begagnad bilfinansiering hos bilhandlare.

1. Återförsäljare arrangerad finansiering:När du ansöker om ett begagnat billån hos återförsäljaren kommer återförsäljaren att skicka in din ansökan till flera långivare för att se vilka som ger dig det bästa erbjudandet (detta är kallas "prisköp"). I många fall kommer dock återförsäljaren att höja räntan så att de kan tjäna lite pengar på att ordna lånet.
2. Företagen finansiering:Biltillverkarna äger ofta finansieringsföretag som ger lån på tillverkarens nya eller certifierade begagnade fordon. Även om företag för företagsfinansiering ibland erbjuder bra erbjudanden, kan lånen vara begränsade till vissa märken eller modeller, och de bästa finansieringsvillkoren (som 0 % APR) är vanligtvis reserverade för nya fordon.
3. Köp här, betala här finansiering:Vissa begagnade bilhandlare erbjuder intern finansiering. Dessa köper här, betalar här (BHPH) återförsäljare tillgodoser kunder med dålig kredit eller ingen kredithistorik. Lättare standarder gör det lättare att bli godkänd även om du har haft problem med att få lån någon annanstans. På nackdelen tar BHPH-långivare vanligtvis mycket höga räntor och avgifter och kräver större handpenning än traditionella återförsäljare.

Begagnade billån från onlinelångivare

Onlinelångivare fungerar på liknande sätt som banker och kreditföreningar, förutom att låneansökningsprocessen sker helt online. Många onlinelångivare specialiserar sig på vissa typer av lån, till exempel billån, eller vissa typer av låntagare, till exempel personer med rättvis till dålig kredit. Du börjar med att bli prekvalificerad hos onlinelångivaren; när du är prekvalificerad kan du skicka in en officiell låneansökan.

Att använda en onlineutlåningsplattform för att hitta ett begagnat billån har vissa fördelar. Du kan snabbt bli prekvalificerad och jämföra lån från flera onlinelångivare mycket snabbare än vad du kunde med traditionella banker. Du kan också bli godkänd och få dina lånemedel på bara några dagar. Men det finns också nackdelar. Onlinelån kanske inte erbjuder lika bra villkor som din bank eller kreditförening, och om du föredrar att prata med långivare ansikte mot ansikte är en onlinelångivare inte det bästa alternativet för dig.

Sök efter begagnade billån

Som med alla andra typer av lån bör du leta efter lån för begagnade bilar för att få de bästa priserna och villkoren. Det är värt ansträngningen, eftersom jämförelseshopping kan spara tusentals dollar under lånets löptid.

Börja med att kontrollera din kreditvärdighet. En rättvis eller dålig kreditvärdering betyder inte att du inte kan få ett lån – enligt Experian-data var den genomsnittliga kreditpoängen för personer som fick lån för begagnade bilar 661 under fjärde kvartalet 2019. Men att förbättra din poäng innan du ansöker om en lån kan hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta.

Kommer att leta efter begagnade billån och skicka in flera ansökningar negativt påverka din kredit? Inte om du hanterar det rätt. De flesta kreditvärderingsmodeller räknar flera billånsförfrågningar som en förfrågan så länge de alla görs inom en viss tidsperiod – vanligtvis inom 14 dagar, men ibland längre beroende på poängmodellen. (Varje förfrågan kommer dock fortfarande att dyka upp separat på din kreditupplysning.) En hård förfrågan kan ta några poäng från din kreditpoäng, men effekten kommer att försvinna inom ungefär ett år.

Vad du ska titta efter när du jämför begagnade billån

När du jämför lån för begagnade bilar finns det flera faktorer du bör tänka på för att hitta det bästa lånet.

• Avbetalning :Ju större handpenning du kan göra på bilen, desto mindre behöver du låna och desto mindre ränta betalar du under lånets löptid.
• APR :Den årliga procentsatsen (APR) för ett billån inkluderar både räntan och eventuella låneavgifter som långivaren tar ut. Förutsatt att handpenningen och lånevillkoren är lika, är jämförande av APR ett bra sätt att väga den relativa kostnaden för olika lån.
• Tillstånd :Detta syftar på hur många månader det tar dig att betala tillbaka lånet. Lånevillkoren för nya bilar börjar vanligtvis vid 36 månader och sträcker sig så länge som 72 eller till och med 84 månader. Eftersom lånebeloppen för begagnade bilar vanligtvis är mindre, är villkoren vanligtvis kortare. Ändå, 2019 var den genomsnittliga lånetiden för begagnade bilar cirka 65 månader, enligt Experian-data. En längre löptid innebär en lägre månatlig betalning, men betyder också att du kommer att betala mer i total ränta under lånets löptid.
• Månadsbetalning :Det här är det belopp du samtycker till att betala långivaren varje månad tills lånet betalas av. Betalningen är densamma varje månad och inkluderar både kapital och ränta.

Begagnade billån har ofta högre ränta än nya billån. Under det sista kvartalet 2019 var den genomsnittliga räntan för ett nytt billån 5,76 %; för en begagnad bil var den 9,49 %, enligt Experian-data. Ju äldre bilen är, desto högre kommer räntan sannolikt att stiga.

Att ta en kortare lånetid kan kompensera något för den högre räntan på begagnade billån, men det kommer att få din månatliga betalning att stiga. Om du till exempel tog ett 36-månaderslån för begagnad bil till 9,49 % APR, skulle du betala 1 530,18 USD i total ränta. Om samma lån sträcktes ut till 60 månader skulle du dock betala 2 598,18 USD i total ränta. Att välja den kortare sikt skulle spara över 1 000 USD.

Välja rätt begagnad billån

När du letar efter ett lån för begagnad bil, skynda inte processen. Kontrollera din kreditpoäng innan du ansöker om ett lån och vidta åtgärder för att öka din poäng om det behövs. När din kreditpoäng är där du vill att den ska vara, leta runt för att se vilken långivare som erbjuder den bästa räntan, lånetiden och månadsbetalningen för dina behov. Att köpa en begagnad bil kan vara ett smart sätt att spara pengar – och att ta lite tid att hitta de mest förmånliga lånevillkoren kan spara ännu mer.