"Jag kommer alltid att ha en bilbetalning."
Du har säkert hört det förut, eller hur? Eller så kanske du har sagt det till dig själv - för att rättfärdiga att skaffa den där glänsande, nya bilen. Hej, vi förstår. Ingen gillar ha en bilbetalning. Men är de bara ett sätt att leva, som att betala in skatt och tvätta? Spoiler alert:De är inte.
Låt oss prata om hur bilbetalningar faktiskt fungerar – och vad dina alternativ verkligen är (ja, det finns mer än ett) innan du sätter dig bakom ratten.
Låt oss säga att du har koll på en helt ny bil, en som du verkligen, verkligen vill ha. Du börjar se den bilen överallt – i dina drömmar, på bilresan till jobbet och till och med parkerad framför ditt favoritkafé.
Men du har inte tusentals dollar liggandes. Så du gör som de flesta gör – du finansierar det. Nästa sak du vet är att du går in i återförsäljaren, skakar hand med Billy Bob och säkrar dig en helt ny åktur. . . och en billapp.
Vad är en bilanteckning? Tja, de flesta kallar det bara för en bilbetalning. Men så här fungerar det:När du finansierar en bil äger du faktiskt inte bilen. Du lånar pengar och säger till långivaren att du lovar att betala tillbaka beloppet de lånade dig (plus ränta) inom en viss tidsram. En bilsedel (aka en bilbetalning) är vad du betalar varje månad för det lånet.
När du finansierar en bil handlar det om flera saker att beräkna din bilbetalning:
Låter det förvirrande? Det är precis vad bilhandlare och långivare vill ha. För ju mer komplicerad processen är, desto mer kan de debitera dig. Men låt oss dela upp det så att du kan veta exakt vad du registrerar dig för.
Låt oss säga att den nya modellen du köpte från Billy Bob kostar 30 000 USD. Du har ingen gammal bil att byta in, och du har inga pengar att lägga ner, så du tar ett lån på hela beloppet till en ränta på 4,09 % (genomsnittet för en ny bil). 1 Du går med på att betala tillbaka det månadsvis under de kommande 60 månaderna – det är 554 USD per månad under de kommande 5 åren. Wowza! Även om du skulle byta in din nuvarande bil för 4 000 USD och lägga ner 500 USD, skulle du fortfarande sitta fast med en betalning på 471 USD varje månad.
Återförsäljaren kan också försöka få dig att leasa en bil, men det är inte detsamma som att faktiskt köpa en bil. De månatliga betalningarna kan vara lägre, men det beror på att du bara får köra bilen under en viss tid. Det är i grunden en glorifierad hyrbil som du inte får behålla! Lita på oss, leasing är definitivt det dyraste sättet att köra bil – och du bör undvika det.
Just nu är den genomsnittliga bilbetalningen hela $575 för en ny bil och $430 för en begagnad bil. Den genomsnittliga räntan för att finansiera en bil? 4,09 % för en ny bil och 8,66 % för en begagnad bil. 2 Och dessa siffror blir bara högre tack vare stigande bilpriser.
Men bara för att något är genomsnittligt , det betyder inte att det är ditt bästa alternativ. Låt oss ta en titt på vad den månadsbetalningen betyder för dig i det långa loppet.
Kom ihåg att bilen på 30 000 USD du köpte (förlåt, finansierad )? Nåväl, efter femårsperioden som du gick med på, kommer du att sluta faktiskt betala $33 223 totalt. Det är över $3 223 mer än det ursprungliga priset! Du behöver inte vara Mark Kuban för att veta att det inte är en bra affär.
Den riktiga kickern? Bilar går ned i värde. Ja, återförsäljaren kommer inte att berätta för dig att din fantastiska nya bil kommer att förlora 60 % av sitt värde inom de första fem åren! 3 Så när lukten av nya bilar försvinner har du betalat 33 223 USD för en bil som är värd kanske 12 000 USD.
Dessutom, om din bil förlorar i värde snabbare än du gör dina betalningar, kommer du att få ett upp och nedvänt billån på dina händer – och pojken, är det en enda röra att ta itu med!
Även om den totala billåneskulden är på 1,44 biljoner dollar och räntorna för billån fortsätter att växa, finansierar människor fortfarande bilar. 4 Varför? Eftersom vi har blivit betingade att tro att det är normalt att ta på sig skulder för att få den coolaste (eller den "säkraste") resan. Men det normala är trasigt. De goda nyheterna? Det finns ett bättre sätt att få en bil.
Så nu när du ser vilken otroligt dålig investering bilbetalningar faktiskt är, låt oss presentera dig för ett bättre alternativ:att köpa en bil med kontanter.
Låter radikalt, eller hur? Du kanske tror att det inte kan göras - att den här typen av saker bara är möjlig för människor som Richie Rich. Men du behöver inte vara miljonär för att betala kontant för en bil.
Här är några sätt att ha en bil utan att ha en bilbetalning.
Inga fler uppgraderingar utanför din prisklass – det är dags att skaffa något som faktiskt passar din budget. För om du inte kan skriva ut en check för en bil på plats har du inte råd. Hårt, vi vet. Men håll med oss här.
Vad händer om du köpte en billigare bil – inget fancy – bara för att ta dig runt i 10 månader? På så sätt kan du ha något att köra samtidigt som du sparar till en bättre. Men den nyare modellen är så cool! Jag måste skaffa en bil med uppvärmda säten. Jag kan inte köra en klunk – vad pinsamt! Titta, det är lätt att komma på alla anledningar till varför du behöver en specifik bil. Men bara för att du tror att du "förtjänar" betyder det inte att det är värt att gå i skuld för. Allt som spelar roll är att din bil tar dig dit du behöver vara, åtminstone tills du kan spara ihop till en bättre.
På tal om att spara, om du tar $554 bilbetalningen som du skulle ha haft och lägger in den i dina besparingar varje månad, efter 10 månader, har du sparat $5 540! Lägg till det till de $1 500–2 000 du kan få för din gamla slagbil, så har du långt över $6 000 för att köpa en ny-till-dig-bil med kontanter. Det är en stor biluppgradering på bara 10 månader – utan att vara skyldig banken en krona i ränta!
Om du konsekvent lägger bort samma summa pengar, skulle du 10 månader senare ha ytterligare $5 540 att lägga på en bil. Du kan förmodligen sälja ditt nuvarande fordon på 6 000 $ för ungefär samma pris som du betalade för det för 10 månader sedan. Nu har du mer än 11 000 USD att betala för en ny-till-dig-bil – bara 20 månader efter att hela processen startade. Du:1. Bilskuld:0.
Ett annat alternativ:Behåll bilen du har. Om din nuvarande bil är betald och den inte ger dig några större problem, kan du bara fortsätta köra den. Galet, eller hur? Sedan kan du investera pengarna du skulle ha haft som bilbetalning i en bra fond. Med en avkastning på 11 % skulle du ha över 120 000 USD på 10 år! Om 20 år skulle du ha nästan $500 000. Och om 40 år? Den fonden skulle vara värd över 4,7 miljoner dollar!
Dessa siffror kommer att få ditt huvud att snurra, men det handlar egentligen bara om enkel matematik. Ju mindre pengar du spenderar på din bil varje månad, desto mer pengar måste du lägga på andra viktigare saker – som att betala av alla andra skulder du har, lägga undan pengar till dina barns collegefond, spara pengar till dina drömmars pensionering och så mycket mer.
Vi vet att idén om att inte ha en bilbetalning inte är så lätt eller så flashig som bilreklamen gör finansieringen till. Men med lite hårt arbete, en beslutsamhet att hålla sig skuldfri och lite tålamod kan ditt liv bli dramatiskt annorlunda (på ett bra sätt) om tio år.
Oavsett om du kämpar för att göra bilbetalningar varje månad eller om du har studielån upp till dina ögon, kommer all skuld att tynga dig och hindra dig från att uppnå dina pengarsmål. Om du är redo att avstå från din skuld för gott, gå med i en grupp människor som tar kontroll över sina pengar med Ramsey+.
Du lär dig hur du lever ett liv fritt från skulder, hanterar dina pengar med självförtroende och sparar för framtiden – så att du faktiskt kan betala kontant för din drömbil (kanske tidigare än du tror)! Prova Ramsey+ idag gratis. Sluta göra betalningar. Börja göra framsteg.
Sanningen om ett marginalsamtal
Sanningen om finansiell coaching:Har du vad som krävs?
Sanningen om avlöningslån
Sanningen om att finansiera en bil
Att komma ur skulden:Sanningen om skuldminskning
Sanningen om konkurs
Sanningen om Klarna:Varför det är farligt att köpa nu, betala senare
Sanningen om inkomstdrivna återbetalningsplaner