UPPDATERING:Den 30 september 2020 upphörde CARES Act. Men genom verkställande order har president Joe Biden förlängt betalningslättnaden för studielån tre gånger – senast till 1 maj 2022. Läs om det här .

Studielån. Usch . Bara tanken på dem fyller dig förmodligen med skräck. Och nu, när vi fortsätter att navigera i en global pandemi, kanske du undrar hur du ska hålla maten på bordet, än mindre göra dessa studielånebetalningar.

Kanske har du hört det, men du kanske inte behöver betala på dina studielån just nu på grund av coronaviruset. Men vänta en sekund – börja inte skjuta av konfettikanonerna ännu.

Om det är något du redan visste så är det att studielån inte är ett skämt. Och inte det här viruset heller. Men du vill vara säker på att du har alla fakta och att du tänker långsiktigt innan du fattar några förhastade ekonomiska beslut. Här är vad du behöver veta om CARES Act och hur det påverkar dig att betala av dina studielån.

Vad är CARES Act?

Så snart allt började stängas av i ett försök att bromsa spridningen av covid-19, började ekonomin få en stor törn. Så president Trump undertecknade Corona Aid, Relief, and Economic Security Act (aka CARES Act) i mars 2020 som ett sätt att hjälpa till att hålla amerikaner och företag flytande när vi rider ut den här pandemin.

Du vet den där stimulanschecken som träffade ditt bankkonto? Ja, det är en del av CARES Act. Enligt lagen gav regeringen ut 2,2 biljoner dollar för att lindra en del av den ekonomiska förlusten på grund av coronaviruset. ¹ Det mesta av pengarna gick till enskilda amerikanska skattebetalare, arbetslöshetskassor, småföretagslån, medicinsk utrustning för sjukhus och lokala myndigheter.

Men det finns mer i CARES Act än att bara dela ut checkar – den kommer också med vissa förändringar till förmån för låntagare, särskilt de med studielån.

Vad säger CARES Act om studielån?

Tro det eller ej, det finns 42,9 miljoner låntagare som tillsammans är skyldiga cirka 1,6 biljoner dollar i federala studielåneskulder. ² Wowza! Och de som nyligen har förlorat sina jobb är för upptagna med att försöka betala sina bolån och mata sina familjer för att oroa sig för sina studielånsbetalningar just nu.

Så enligt CARES Act är betalningar för federalt ägda studielån tillfälligt inställda till 1 maj 2022.

Vad betyder det? Tja, normalt sett måste du bevisa att du inte kan göra betalningar med din nuvarande inkomst för att få tålamod eller anstånd med studielån. (Tålamod och uppskov är bara snygga ord för att beskriva att dina betalningar väntar. Skillnaden är att räntan fortsätter att växa med tålamod men kan eller kanske inte med uppskov.) Men enligt CARES Act har alla federala studielån automatiskt placerats i anstånd. Så du kommer inte att debiteras något på dina studielån fram till maj 2022, inte ens räntebetalningar – men du kan fortfarande betala på dem om du vill.

Men det är inte allt. Enligt CARES Act finns det för närvarande en 0% ränta för alla federala studielån. Så alla betalningar du gör för dessa lån just nu går direkt till huvudbeloppet (det ursprungliga beloppet du lånade), och ditt lån kommer inte att växa i ränta.

Vilka lån är kvalificerade?

Federala studielån som ägs av U.S. Department of Education omfattas av CARES Act. Detta inkluderar direkta Stafford-lån, direkta PLUS-lån för föräldrar och doktorander och direkta konsolideringslån. Det täcker även två andra typer av studielån, men bara när de inte ägs av kommersiella långivare:Federal Perkins Loans och Federal Family Education Loan (FFEL)-programlån.

Alla privata studielån eller lån som inte är federalt ägda är inte omfattas av lagen. Så förlåt, men Sallie Mae kommer fortfarande att förvänta sig sin månatliga betalning.

Om du inte är säker på vem som äger dina studielån kan du kolla här. Om du ser ED bredvid lånet betyder det att det ägs av utbildningsdepartementet och omfattas av CARES Act.

Hur länge kommer det att pågå?

För nu, ca 26 månader. Inga betalningar krävs på federala studielån från 13 mars 2020 till 1 maj 2022. Detsamma gäller räntan på 0%. Om du av någon anledning redan har debiterats efter den 13 mars 2020 kommer den betalningen automatiskt att gå till huvudmannen. Och så länge som arbetslösheten och ekonomin håller sig på rätt spår bör datumet 1 maj förbli detsamma.

Kommer mina betalningar att förlåtas under denna tid?

Nej – regeringen är inte betala dina studielån åt dig under denna tid. Det låter dig bara skjuta upp betalningarna. Så om du inte betalar något för dina studielån förrän i maj 2022, är du fortfarande skyldig samma belopp som du var skyldig innan CARES Act trädde i kraft.

Och om du ansöker om PSLF-programmet (Public Service Loan Forgiveness) kommer denna avstängning inte att påverka din behörighet. Men förlåtelse av studielån är inte något du bör få dina förhoppningar om. Du är bättre att ta kontroll över din egen ekonomiska framtid, istället för att vänta på att regeringen ska rädda dig.

Hur påverkar CARES-lagen min kredit?

Om du väljer att inte betala dina federala studielån under denna tid kommer det inte att påverka din kredit. Dina studielån kommer fortfarande att synas på din kreditupplysning, men så länge du var i god status före CARES Act kommer denna paus inte att skada din kreditvärdighet.

Och om du redan hade misslyckats med dina federala studielån, finns det några goda nyheter för dig. Just nu pausar insamlingen av studielån. Det betyder att regeringen inte kan ta pengar från din lönecheck, skattedeklaration eller socialförsäkring för att se till att du betalar. Men det är inte precis ett gratiskort – det här är din chans att komma ikapp dessa betalningar om du kan och komma tillbaka på rätt spår.

Men global kris eller inte, undvik att sugas in i att dyrka vid den allsmäktige FICOs altare. Fokusera istället på att ta hand om dig och din familj och bli av med din skuld för gott.

Bör jag fortsätta betala mina studielån?

Så här gör du om du är i en kris:

Om du är mitt i en personlig kris (som att förlora ditt jobb, väntar barn eller ha en närmaste familjemedlem på sjukhuset), fortsätt och pausa din skuldsnöboll. Lägg märke till att vi sa paus och inte sluta – du vill ta fart igen så fort allt återgår till det normala.

Under tiden, se till att du täcker dina fyra väggar:mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Och samla så mycket pengar som möjligt för att hjälpa dig att klara stormen. Kom ihåg att detta bara är för en liten stund. Så håll dig lugn och håll dig till planen!

Så här gör du om din inkomst är stabil:

Om du fortfarande har ett jobb och tror att du kommer att kunna ta dig igenom den här pandemin ekonomiskt, så ja – fortsätt att betala ut studielån och plöja igenom Baby Steps. Du kanske inte behöver oroa dig för att göra en minimibetalning under de kommande månaderna, men ju mer du kastar på dina studielån nu, desto snabbare blir du skuldfri. Faktum är att nu är ett bra tillfälle att betala så mycket du kan eftersom allt går direkt till rektorn! Att vänta till maj (när räntan går upp igen) kommer bara att förlänga längden på ditt lån och hålla dig i skuld längre. Anslut dina betalningar till utbetalningskalkylatorn för studielån med 0 % ränta och se hur snabbt du kan betala av dem just nu!

Tänk på att automatisk debitering av studielån är pausad fram till maj. Så om du har förlitat dig på automatiskt uttag för att betala dina federala studielån och du fortfarande vill betala dem under denna tid, måste du antingen skicka in en check manuellt eller prata med långivaren om sätt att betala elektroniskt. Du måste göra detta varje gång du vill betala.

Moralen i historien:Stoppa inte din skuldsnöboll om du kan hjälpa den! Även om många saker har förändrats på grund av den här pandemin, vill du inte tappa helheten ur sikte – att vara skuldfri!

"Det faktum att de har gett dig ett ränteavbrott påskyndar bara hur snabbt du betalar av det. Det betyder inte att du slutar betala för dem.” — Dave Ramsey

Påverkar 0 % ränta ordningen på min skuldsnöboll?

Under normala omständigheter lär vi människor att följa skuldsnöbollsmetoden. Det är då du listar alla dina skulder minst till störst och betalar av dem i den ordningen – oavsett ränta. Detta ger dig små vinster och hjälper dig att tackla din skuld med gasellintensitet.

Men i det här fallet, vilket definitivt är ett sällsynt undantag, har du ett par alternativ:Du kan fortsätta att göra betalningar på dina federala studielån så att räntan på 0 % fungerar till din fördel. Eller så kan du pausa dessa betalningar och använda de extra pengarna för att verkligen slå ut den minsta skulden i din snöboll. Men om du gör detta, glöm inte att lägga tillbaka studielånen i din skuldsnöboll i maj.

Och hur är det med de privata studielån som inte omfattas av CARES Act? Försök att prata med din långivare för att se om det finns något sätt de kan hjälpa dig under den här tiden, särskilt om du har förlorat ditt jobb. Eller se om refinansiering av dina studielån är det bästa alternativet för dig.

Vad du än bestämmer dig för att göra, kom ihåg att tänka framåt och låt inte kortsiktig rädsla förstöra din långsiktiga plan. Du har det här!

Kan du få en check på återbetalning av studielån?

Jo det kan du. I ett försök att hjälpa dem som är i extrema ekonomiska ansträngningar har regeringen gett federala lånetjänster i uppdrag att tillåta låntagare som behöver extra pengar att samla in en återbetalning av eventuella betalningar till kvalificerade studielån de gjort den 13 mars 2020 eller senare.

Skulle vi föreslå det? Nej. Inte såvida du inte kämpar för att få mat på bordet och den återbetalningschecken hjälper dig att mata din familj. Men om saker och ting är relativt normala med din budget just nu, skulle du beröva din framtid genom att be om återbetalning.

Men som vi nämnde ovan om möjligheten att pausa skuldsnöbollen kräver ibland riktigt svåra tider ovanliga åtgärder, och det kan vara din situationen idag. Om – och bara om – det är avgörande för dina dagliga omständigheter, här är de enkla stegen för att samla in en återbetalning av studielånsbetalningar:

• Anteckna hur många betalningar på kvalificerade studielån du har gjort sedan 13 mars 2020 (ingenting från före det datumet är berättigat till återbetalning).
• Notera även datum och belopp för varje betalning.
• Tänk på att om du har gjort betalningar under anståndsperioden till mer än en studielåneservice, måste du kontakta var och en individuellt för återbetalning.
• Varje tjänsteleverantörs webbplats innehåller en covid-19-sida med sina egna steg för hur man samlar in återbetalningen. I de flesta fall innebär detta bara ett telefonsamtal för att få det gjort.
• Nu är det dags att ange vilka månader du vill ha betalningar återbetalda för, samt att fråga dem hur länge du ska vänta på återbetalningen.
• Återbetalningar ska gå till samma bankkonto som du använde för den ursprungliga betalningen eller betalningarna.

Så blir du av med studielåneskulder

Det krävs ingen kris för att få dig att inse att studielåneskulder håller dig tillbaka från det liv du vill ha. Men om du är trött på att betala för det förflutna, kan du bli skuldfri. Istället för att ägna nästa decennium åt att betala för en examen du fick för flera år sedan, sparka den till trottoaren – nu!

Du kan lära dig hur du betalar av dina studielån (och alla andra skulder), bygger dina besparingar och förbereder dig för din framtid med en gratis provperiod på Ramsey+. Med videolektioner du kan titta på hemifrån och fantastiska verktyg och resurser som hjälper dig att budgetera och spåra dina framsteg, är det allt du behöver för att börja krossa dina pengar. Även mitt i osäkra tider kan du göra en plan för dina pengar och hålla dig till den.