Följ med oss:Du rullar på Instagram . . . gilla något här, spara något där, lämna ett par kommentarer här och där. Men sedan träffas du av den vackraste riktade annonsen för exakt de skor du har velat ha. Uppenbarligen klickar du på annonsen och får reda på att skorna är lite för dyra – speciellt den här månaden eftersom du redan har sprängt din budget. Men vänta. Det finns en banderoll längst ner som lyder:"Köp nu, betala senare! Endast fyra enkla delbetalningar på $19,50.”
Fyra betalningar på 19,50 USD? Shoot, det har jag råd med just nu! Jag kanske borde gå vidare och köpa dessa skönheter.
Sluta.
Pumpa bromsarna.
Gör ingenting förrän du hör oss om den verkliga sanningen bakom dessa avbetalningsplaner.
Vad är avbetalningsplaner?
Vilka är några av de största varumärkena för digitala avbetalningar?
Hur fungerar avbetalningsplaner?
Vad kan du köpa med en avbetalningsplan?
Gör Köp nu, betala senare Planer får dig att spendera mer pengar?
Avbetalningar är bara en annan form av skuld
Hur köper du saker rätt Sätt
De är som digitala köp nu, betala senare inställningar. En digital avbetalningsplan delar upp din faktura i mindre bitar eller delbetalningar som du betalar under en viss tidsperiod. Tänk på det som att man är borta och kredit att bli kär, gifta sig och skaffa barn – ett riktigt ful baby.
Tyvärr har användningen av avbetalningsplaner skjutit i höjden . Den ökade med 215 % under de första två månaderna 2021 jämfört med året innan! 1 Över en tredjedel av amerikanerna har använt en köp nu, betala senare-tjänst (BNPL), och de flesta sa att de använde den för att de antingen inte kunde få in köpet i sin budget eller att de inte ville betala ränta på ett kreditkort . 2 Det som verkligen är skrämmande är att människor som använder avbetalningsplaner – eftersom de hävdar att de inte har råd att låta bli – på något sätt lägger beställningar som är 18 % större. 3 Hur bakåt är det ?
År 2021 fann Ramsey Solutions State of Personal Finance att majoriteten av dem som nyligen använde en BNPL-tjänst missade en betalning. Och medan de yngre konsumenterna är mer engagerade i dessa tjänster, så är de mer välbärgade hushållen det. Mer än 35 % av hushållen som tjänar mer än 100 000 USD har använt en digital avbetalningsplan – de är också mer benägna att missa betalningar. 82 procent av shoppare som tjänade mer än 100 000 USD per år medgav att de hade missat en betalning. 4 Det är en huvudskrapa är det inte?
Om du försöker köpa något online nuförtiden, kanske du möts av en av dessa tunga hits i världen av enkla betalningar:
De flesta av dessa köper nu, betalar senare företag ger konsumenterna möjligheten att "betala på fyra" genom att göra fyra räntefria betalningar varannan vecka. Men vissa erbjuder shoppare olika sätt att betala som är ännu mer skissartade.
Afterpays slogan är "Handla nu. Betala under 6 veckor. Betala aldrig ränta.” Deras tjänst gör det möjligt för köpare att dela upp sin faktura i fyra lika stora betalningar där den första betalas i förskott och resten faktureras varannan vecka. Det finns inget minimiköp som krävs av Afterpay – så ja, tekniskt du kan köpa något för $1 och dela upp det i fyra betalningar på 25 cent – men vissa butiker kräver ett minimibelopp innan de kan erbjuda efterbetalning som ett alternativ. Skaffa det här:De har till och med en app som låter användare betala i fyra medan de handlar i butik. Hoppsan .
Så det finns inget intresse. . . vad är haken? Sena avgifter. För beställningar under 40 USD kan Afterpay-användare få en engångsavgift på upp till 10 USD för varje försenad betalning, och för beställningar över 40 USD kan förseningsavgifterna vara upp till 25 % av beställningsvärdet, med ett tak på 68 USD. 5
Till skillnad från Afterpay erbjuder Affirm många sätt att betala senare – lägg in deras tagline:"Betala i din egen takt." Väl i kassan kan kunderna välja hur de vill dela upp räkningen och över hur lång tid. Om det är ett mindre köp kan du betala räntefritt varannan vecka och om det är ett större köp kan du ta ett större lån. I så fall kommer du att bli föremål för en kreditprövning. Beroende på din poäng kommer du att ha en fast ränta (från 0 % till 30 %) plus finansieringskostnader. 6 Stor yikes.
Med sin knallrosa logotyp och löfte om att det "gör shopping smidigt" är Klarna som den där bedårande flickan som har mamma och pappa lindade runt fingret – eller snarare, millennials och Gen Z insvepta i skulder.
För det mesta ser Klarna mycket ut som Afterpay med sitt populära pay-in-fyra-alternativ. Men precis som Affirm erbjuder Klarna även andra betalningsplaner, inklusive en betal-in-30-dagars-option (ingenting betalas förrän 30 dagar är slut) och finansiering från sex till 36 månader som kommer med ränta till en årlig ränta på upp till 29,99%. 7,8 Varning:Om du missar en betalning för finansieringsalternativet betalar du en straffavgift på 35 USD utöver räntan. 9 Det kommer att göra ont!
Vi erkänner att det har ett roligt namn, men det är det enda som är roligt med Sezzle. Dess slogan är "Vägen framåt", och på sin webbplats hävdar Sezzle att de är "här för att hjälpa dig. . . ta kontroll över din ekonomi så att du kan bygga din framtid.” Vilket är rikt kommer från ett företag som också vill att du ska "få vad du vill nu" genom att fästa dig vid en skuldkedja. Men vi sparar det gnället till en annan dag.
I likhet med Afterpay, Affirm och Klarna delar Sezzle upp beställningar i fyra räntefria betalningar under sex veckor och kan ta ut en förseningsavgift på upp till $10. 10 Sezzle ger dig också möjligheten att boka om din betalning. Ditt första omschema är gratis (och i vissa stater kan du få tre gratis omscheman). Omläggningsavgiften kan vara upp till 5 USD för kunder som behöver vika utrymme mellan betalningarna – hur snälla är de! 11 Obs! Sezzle köptes precis ut av Zip (ett annat BNPL-företag), så ändringar kommer senare i år. 12
Zip har också möjligheten att låta dig dela upp din betalning i fyra delbetalningar under sex veckor (déjà vu, någon?). Men det finns något lite extra speciellt om Zip, som det syns i deras slogan:"Köp nu, betala senare. Var som helst." Någonstans? Japp—Zip accepteras var som helst Visa accepteras. . . som finns i stort sett överallt. Även om de inte tar ut någon ränta, tar Zip ut en bekvämlighetsavgift på 1 USD för varje betalning, samt 7 USD avgifter för sena betalningar. 13,14
Uplift skiljer sig något från resten av köpet nu, betala senare tjänster eftersom det är uteslutande för resor. Kunder använder den för att köpa saker som flyg och kryssningar. Vi erkänner att Uplift har en . . . väl. . . upplyftande tagline:"Upplev köparens glädje." Men låt inte det lura dig. Köparens ånger kommer fortfarande att inträda så småningom.
När du köper reseboende och checkar ut med Uplift kan du välja mellan flera olika betalningsplaner, från tre månader upp till två år. Men du kommer att betala extra för detta i det långa loppet – Uplift debiterar upp till 36 % ränta (baserat på din kreditvärdering) och en låneavgift. 15 Fan! Låter det inte så upplyftande nu, eller hur?
Okej, så även om köp nu, betala senare är ett ganska nytt sätt att betala för saker, är det tydligt att folk redan förlitar sig på dessa företag mer än de borde. Ta till exempel Afterpay. Under det första halvåret av räkenskapsåret 2021 omsatte de 10,1 miljarder USD! 16 Och vad värre är att populariteten för avbetalningsplaner verkar öka i en tid då människor lider ekonomiskt. Köp nu, betala senare Tjänsterna växte med så mycket som 200 % när covid-19-pandemin var som mest. 17 Inte coolt.
Så låt oss säga att du surfar online och ser en ny skjorta på rea i din favoritbutik. Det är lite dyrt och ligger utanför din budget på 70 USD—men eftersom butiken använder en köp nu, betala senare-plan kan du få den skjortan levererad till din dörr och behöver bara betala 17,50 USD just nu.
Åh. Men vänta. Det finns mer. (Det finns alltid mer.)
Om två veckor är du skyldig ytterligare 17,50 USD. Och en annan . . . och en annan - tills du betalar av saldot. Om du hänger med i matematiken här, betalar du fortfarande $70, men det är uppdelat i fyra "enkla" betalningar. Och om du missar ens en av dessa betalningar (oops!), kommer du att drabbas av en förseningsavgift.
Till exempel, om du använder Afterpay, kommer de att lägga en avgift på $10 på det saldo du redan är skyldig. Och varje vecka du inte betalar, kommer de att lägga på ytterligare $10 tills räkningen är betald (eller avgifterna uppgår till 25 % av saldot). Wuff .
Även om förseningsavgifter är dåliga, är räntan utan tvekan sämre. Ta Uplift, till exempel. Säg att du spenderar 1 000 USD på flygbiljetter till Mexiko och väljer att betala över ett år. Det är bara 83 USD i månaden – så rimligt! Ja, ja, om du tittar i det finstilta på den där flygets utcheckningssida ser du att det flexibla betalningsalternativet kommer med 15 % ränta i genomsnitt (eller upp till 36 %). Så i slutet av året har du betalat minst $150 extra. Tänk på alla tacos, burritos och guacamole du kunde ha avnjutit i Mexiko med de extra $150 i fickan. Ingen bueno .
Även om du gör dina betalningar i tid, är det stora problemet att det fördomar dig om hur mycket du verkligen spenderar. Istället för att få dig att känna den där klistermärkeschocken, matar delbetalningar bara din "jag vill ha det nu"-mentalitet. . . och dölja kostnaden för det du köper.
Den där skinande nya iPhonen på 1 000 $? Den kan bli din nu för bara fyra delbetalningar på $250!
Vad sägs om en biljett på $2 500 för en tvåveckors kryssning i Medelhavet? Du behöver inte spara – du kommer definitivt känn dig avslappnad på däck och vet att du fortfarande har ett års betalningar långt efter att din solbränna bleknat! Ja, visst!
Sugen på en pint glass? Inget är sötare än att kunna gräva i sig nu och betala senare när du handlar online!
Vi hoppas att du fångade all vår sarkasm där. Tyvärr skämtar vi inte. Du kan köp alla dessa saker med en avbetalningsplan – och lite till. Ta en titt på de andra populära köp nu, betala senare:
Låt oss bara säga att de definitivt inte får dig att spendera mindre pengar.
Kom ihåg att dessa företag vill att du ska tro att de inte är ute efter att tjäna pengar på dig. Men hej, om folk bara råkar spendera mer när de använder deras tjänst, ja, det är bra för dem. Och det är ingen hemlighet. Dessa köp nu, betala senare företag är faktiskt ganska stolta över att hjälpa dig spränga din budget.
Afterpay skryter om att återförsäljare som använder deras tjänst ser en ökning med 20 % i konsumentköp och 25 % ökning av det genomsnittliga orderpriset. 18 Klarna lovar faktiskt ännu mer, med kunder som köper 30 % mer och det genomsnittliga beställningspriset stiger med 41 %. 19 Och för att inte synas av sina kompisar i branschen, har Affirm en 85 % ökning av uppgraderingar, paketering och tillägg! 20 Vrider din mage sig nu? Japp, vår också.
Siffrorna ljuger inte – människor spenderar mer när de använder delbetalningar som dessa. Och det är vettigt. Om du går till kassan online och ser att du kan få artiklar till ett värde av 125 USD genom att betala bara 31,25 USD nu, så kanske du kan lägga till några fler artiklar som du hade koll på – varför inte?
Få det här:I en intervju med Ben Pressley, vice vd för försäljning, drift och strategi för Afterpay, erkände han:"Istället för att lägga till tre varor i en kundvagn, när de [kunder] använder digitala delbetalningar, lägger de till sju varor till sina varor. vagn. Och korgstorleken ändras från $50 till över $100.” 21
Och Afterpays medgrundare Nick Molnar kallar direkt Afterpay för en "tjänst för millennials som kan hjälpa dem att spendera ansvarsfullt och även hjälpa återförsäljare att sälja mer saker." 22
Där har du det. Tydligen, om du inte har tillräckligt med pengar för att köpa det du vill, då är det "ansvariga" att göra att låna pengar med en avbetalningsplan – från ett företag som är med i det här spelet för att hjälpa återförsäljaren att sälja mer saker till du . Varför? För att få dig att samla på dig mer skulder så att du kommer tillbaka för att köpa ännu fler saker.
Inte konstigt att 78 % av amerikanerna lever av lön mot lön. 23 Tack, Afterpay.
Låt dig inte luras av dessa killar. De är inte dina vänner. De vill inte slå in och rädda dagen så att du kan köpa den där läderjackan för $250 du "förtjänar". De vill tjäna pengar på dig. De slår vad om att du inte kommer att kunna göra en betalning, och de kommer att få pengar på det. Om de kan locka in dig och göra dig bekväm, har de dig precis där de vill ha dig – med din vakt nere och mysig med mer skuld.
Proffstips:Om det går som skulder, pratar som skulder och luktar som skulder - är det skuld. Och dessa "enkla betalningar" som företag skryter om är inte annorlunda. De är inte ett smart sätt att köpa saker du vill ha. De är inte mer ofarliga än ett kreditkort. Och de är inte ett snyggt sätt att "budgetera" för ett köp. De är bara wannabe kreditkort klädda i glänsande kläder, som låtsas vara din biljett till att ha allt.
Vad du än gör, fall inte för en avbetalningsplan – såvida du inte planerar att förbli pank.
Medan de flesta köper nu, betalar senare företag gör en mjuk kreditprövning av dig, men de gör egentligen inte så mycket mer än att se till att du är över 18 år och har ett telefonnummer och ett bankkonto. Det betyder att många människor blir godkända men inte riktigt förstår de potentiella konsekvenserna av BNPL. 24 Den här idén "alla kan använda den" är ett säkert sätt att få många människor i problem – snabbt. Inte bara det, fler och fler shoppare köper nu och glömmer att betala senare . Och det får konsekvenser för det.
Nyligen beslutade Experian (den stora kreditupplysningsbyrån) att de skulle hoppa in för att "erbjuda långivare en bredare bild av en låntagares finansiella skyldigheter." 25 Det betyder att de börjar registrera köparens digitala delbetalningar från dessa köp nu, betala senare företag. Japp – om du ligger efter med betalningar kan det skada din kreditpoäng. Det gör att dessa företag verkar mindre tilltalande, eller hur?
Kreditbyråer säger att detta drag kan hjälpa konsumenter att bygga upp sina kreditpoäng om de använder dessa digitala avbetalningar på rätt sätt. Men här är sanningen:Köp nu, betala senare system kommer bara att gräva dig djupare i skulden (och bråka med din kredit – men det bryr vi oss inte om).
Kreditpoäng berättar bara hur väl du har använt (och missbrukat) skulder under hela ditt liv. Inte bara det, de håller dig fastkedjad vid tanken att du behöver en kreditpoäng för att överleva. Det är en myt! Du behöver ingen kreditpoäng för att vinna med pengar. Men det är ett annat gnäll för en annan dag.
Hej, vi vill ha alla att köpa saker. Och ibland behöver vi faktiskt att köpa saker också. Den svåra verkligheten är att vi kanske inte har pengarna för att betala hela notan för tillfället (förlåt, omedelbar tillfredsställelse). Men gissa vad? Att använda en avbetalningsplan är inte sättet att göra det.
Vill du veta vad som verkligen fungerar? En nollbaserad budget. Du kommer inte bara att ge varje dollar ett jobb att göra, du kommer också att kunna se vart dina pengar faktiskt går – och göra lite kurskorrigering när det behövs. Åh, spenderar du 100 dollar på kaffe den här månaden? Försök att brygga ditt kaffe hemma för att halvera utgifterna. Och titta, nu har du 50 USD extra att lägga på den skjortan du verkligen ville ha. . . eller dina skuldbetalningar.
Så istället för att ge dina pengar till Afterpay eller Klarna (och ta chansen att missa en betalning), använd dina egna pengar att betala för det du vill ha. Ingen mellanhand. Inga ringar att hoppa igenom. Ingen känsla som en tonåring som lånar pengar för att köpa saker du inte har råd med (eftersom Afterpay inte är din pappa).
Visst, att spara ihop till något med tiden kräver viljestyrka – mycket viljestyrka. Men du kan gör det! Det kallas försenat tillfredsställelse. Och den månadsbudgeten vi pratar om är din nyckel till framgång.
Med en budget kan du spara upp till att köpa det du vill med kontanter . Och du vet säkert om du ens har råd utan att behöva förlita dig på att använda någon annans pengar. Så gå bort från köpet nu, betala senare system och börja använda EveryDollar – budgetverktyget som ger dig möjlighet att ge, spara och spendera – endast tillgängligt i Ramsey+. . . inga digitala delbetalningar krävs.
Riskerna med köp nu, betala senare
Ny Köp nu, betala senare Alternativ
Ge kontanter nu, sänk din fastighetsskatt senare
Är tjänsterna Köp nu, betala senare för bra för att vara sant? Ta reda på det smala i program som Affirm, Afterpay och Klarna.
Plus:Sanningen om köp nu, betala senare.
Bekräfta, andra köp nu, betala senare-appar "kommer inte att hjälpa dig att bygga upp din kreditpoäng", säger experten:Vad du behöver veta
Är betalningsproblem vid årsskiftet skada ditt företag?
Kundbetalningstrender förändras. Är du?