Med bara ett svep kan du få allt ditt hjärta önskar (upp till din kreditgräns, förstås).
Helt nya Jimmy Choos? Gjort. Vad sägs om en fancy all inclusive-semester till Mexiko? Gjort. En helt ny Tesla? Om din kreditgräns är tillräckligt stor. . . sedan gjort. Förra sommaren läste jag en berättelse om en kvinnas bebis som av misstag beställde ett uppgraderingspaket på 10 000 $ på Tesla-appen med hennes sparade kreditkortsinformation! Snacka om ett dyrt misstag .
Samtidigt som att dra ett kreditkort (eller ange det online) har blivit en del av vår kultur, behöver det inte vara en del av ditt liv. Lyssna:Att leva utan kreditkort är möjligt! Du kan till och med älska ditt liv utan kreditkort.
Skriv nu inte av mig än. . . Jag älskar att spendera pengar lika mycket som nästa person, kanske mer – förlåt, Winston (han är min man). Men även om jag älskar att spendera pengar, hatar jag kreditkort. Varför? Eftersom kreditkort gör det lätt att bli skuldsatt.
När du betalar med kredit, slutar du med att spendera mycket mer pengar än du tänkt dig när räkningen kommer. Och att spendera din surt förvärvade lön på saker du redan har gjort, filmer du redan har sett och mat du redan har ätit är en bummer. Det är som att du lever ditt liv genom en backspegel!
Det är inget sätt att leva! Men det har inte alltid varit så. För bara några decennier sedan var kreditkort mycket mer undantag än regel.
1950 skapades det första multifunktionella kreditkortet. Som historien går glömde Frank McNamara sin plånbok när han åt middag i New York City. Stackars Franks fru var tvungen att komma och betala, och han var så generad att han lovade att aldrig låta det hända igen. Så han diskuterade idén om kredit med restaurangägaren. Och bara några månader senare föddes Diners Club International. Skaffa det här:Det ursprungliga Diners Club-kortet var kartong. Kartong ! 1
Det tog inte lång tid för amerikaner att älska idén om kredit. Under det första året hade Diners Club 42 000 användare. 2
År 2021 fann en studie vi gjorde här på Ramsey Solutions att åtta av tio amerikaner har ett kreditkort. Och bland dem som har ett kort har fyra av tio ett saldo och ökar intresset. Oj. 3 På bara några decennier har vi gått från ett samhälle som sällan använde kreditkort (och knappast förstod konceptet) till ett som är så beroende av kredit att vi inte kan föreställa oss ett liv utan det. Och det är precis där kreditkortsföretagen vill ha oss. De gör ett död om hur lätt det är för oss att svepa för att få det vi vill ha.
Idag har det totala kreditkortssaldot i Amerika nått hela 86 miljarder dollar. 4 Har du fattat det? Åttiosex. Miljard. dollar. Du vet vad detta betyder, eller hur? Det är dags att börja leva utan kreditkort!
Nuförtiden är det så enkelt att köpa – för lätt. Du behöver inte ens betala. . . åtminstone inte direkt. Så du köper ett par skor, kanske en hatt och ett par nya mattor (för varför inte?). Världen är till hands!
Det vill säga tills du får din kreditkortsräkning. Nu har du en sedel på 1 200 USD med en ränta på 19 %. Åh, men du behöver bara göra en minsta betalning på $48. Det är lätt nog, eller hur?
Inte så fort. Du måste göra 33 minsta betalningar på 48 USD med en ränta på 19 % – vilket summerar till 1 539,72 USD – för att så småningom betala av de första 1 200 USD! Var kreditkortet värt det? Nej. Snacka om att stjäla din glädje!
Det är faran med att använda kreditkort. Det är död med tusen snitt. Innan du vet ordet av är du instängd med tusentals dollar i skuld – allt för att du använde pengar som du inte hade betalat för något du inte hade råd med.
Så, hur har kreditkortsföretagen gjort det? Hur har de format våra utgiftsvanor?
Ett ord:marknadsföring.
Under fjärde kvartalet 2021 spenderade Capital One nästan 1 miljard dollar för att marknadsföra sina produkter. 5 Dessa killar vet hur man marknadsför, och de är villiga att spendera galna mängder pengar för att göra det. Men här är den galnaste delen:de skulle inte spendera så mycket pengar om de inte visste att det skulle göra dem ännu mer pengar. Och din plånbok, min vän, är avkastningen på deras investering. Aj .
Du kanske känner igen några av deras taktiker:0 % årlig procentsats, belöningar, cashback-incitament, resemil. . . och listan fortsätter. Och här är det galna:En Ramsey Solutions-studie från 2021 fann att 54 % av amerikaner som har ett kreditkort använder det för att tjäna belöningar eller pengar tillbaka. Men enligt Bond Brand Loyalty sitter konsumenterna på 100 miljarder dollar i outlösta lojalitetspoäng. 6 Det är mycket bortkastade pengar där.
Och här är den största kicken:När du betalar med ett kreditkort gör det inte lika ont som det gör när du betalar med kontanter. 7 Tänk på det. Är det inte mycket lättare att dra ett kort än att dra ut en sedel på 20 dollar? Du måste lämna över pengarna – och du får dem inte tillbaka. Jämför det med en snabb vridning av handleden. Det är så enkelt att använda ett kreditkort! Och det är därför de är så riskabla. Dessutom, när du betalar med ett kreditkort, betalar du med "framtida" pengar. Pengar som du kanske har eller inte har nästa månad.
Varför inte göra livet lättare för dig själv? Köp ingenting om du inte har pengarna i handen (eller på banken). På så sätt behöver du aldrig frukta att få en ny kreditkortsräkning. Ser? Att leva utan kreditkort är rätt väg att gå.
Jag hör det hela tiden:Jag använder bara ett kreditkort för att förbättra min kreditvärdighet . Jag kommer aldrig att kunna hyra en lägenhet eller få ett hus utan kreditvärdighet.
Låter bekant? Du har säkert hört att den "allsmäktige kreditpoängen" bara är ett sätt att leva och att du inte kan klara dig i livet utan en kreditpoäng. Men det är helt enkelt inte Sann. Jag har aldrig lånat pengar i hela mitt liv, så min kreditpoäng är "obestämd". Det är fantastiskt, ni! När du har kontanter på banken är du inte bunden av dessa myter som bara håller dig i skuld. Och det är vad jag vill för dig – att leva det liv du vill utan besatt av en fånig kreditpoäng.
Låt oss gå igenom myterna som svävar runt om kreditpoäng så att du kan se att det verkligen är möjligt att leva utan kreditkort:
En hög kreditpoäng är ett tecken på att du vinner med pengar.
Nej. Din kreditpoäng - du kanske har hört det kallad en FICO-poäng - säger dig en sak:du har blivit skuldsatt. Visst, du betalar din kreditkortsräkning i tid, men du är i skuld. Du kan bokstavligen bli miljonär idag, och det skulle inte ändra din kreditvärdighet ett dugg. Den bästa indikationen på att du vinner med pengar är ditt bankkonto, inte en hög kreditpoäng .
Du behöver en kreditpoäng för att hyra en lägenhet.
Det här är inte heller sant. Om du har din första och sista månads hyra plus en deposition, kommer de flesta lägenhetskomplex att fungera med dig. Du kanske måste prova två eller tre, men de finns definitivt där ute.
George Kamel pratar om detta i avsnitt 7 av Det finstilta . Börja lyssna runt 18:33 och se själv!
Att behålla en kreditpoäng för att få låga priser på bilförsäkring är ett smart drag.
Det är sant att ingen kreditpoäng eller en dålig kreditpoäng kommer att driva upp priserna på din bilförsäkring. Men du kommer mer än att kompensera för det med alla pengar du sparar genom att inte betala ränta till en bank för att bygga ditt resultat.
Jag säger alltid till folk att avstå från kreditkorten och gå med ett betalkort. Eftersom det är kopplat direkt till ditt bankkonto har du omedelbart ansvar för hur mycket du spenderar. Dessutom är den där "svepningen" inte riktigt lika lätt som den är med ett kreditkort eftersom du bara kan spendera det du har.
Fortfarande inte övertygad om att kreditkort är en dålig idé? Låt mig prata med dig en minut.
Jag var välsignad att komma på vad jag ville göra med mitt liv i tidig ålder. Sedan jag var liten har min passion kretsat kring de ekonomiska principer som mina föräldrar lärde mig. Och de har tjänat mig väl sedan dess.
När jag var 15 började jag resa med min pappa och prata på några av hans liveevenemang. En av kommentarerna jag hörde hela tiden och fortfarande hör idag är:"Jag önskar att jag hade vetat det här när jag var yngre!"
Den frasen har fastnat för mig sedan dess, och den slog verkligen till när jag först gick på college. Kreditkortsförsäljare verkar dyka upp överallt på universitetsområdena. Varför? Eftersom högskolestudenter inte vet hur farliga kreditkort och skulder kan vara. Flash ordet gratis på vilken fattig collegestudent som helst, och du har fått en ny kortbärande medlem i kreditklubben. Och det är precis vad som hände med min vän på college.
Jag delade en längre version av den här historien i Smart Money Smart Kids , men det är värt att dela det igen här:
En natt beslutade jag och mina vänner att besöka den lokala burrito-restaurangen för middag. Och där, uppställd vid entrén, stod en kreditkortsjockey. Han frågade om vi ville ha en gratis middag. (Skämtar du? Ett gäng fattiga studenter? Ja!) Men sedan gav han oss betet och bytet. Vi kunde få en gratis middag om vi registrerade oss för ett kreditkort där och då. Jag växte upp med att höra hur farliga kreditkort var, så jag fortsatte att gå. Men det gjorde inte min vän. Och två minuter senare var hon anmäld.
När jag frågade henne varför hon gjorde det sa hon, "Åh, Rachel, det är ingen stor sak. När det kommer med posten kommer jag förmodligen bara att klippa det. Och om jag slutar med att behålla den kommer jag att använda den bara för nödsituationer." Men det definitivt hände inte. Några "nödsituationer" senare, och hon var i den djupa delen av kreditkortsskulder och i full panik.
Varje gång jag hör någon prata om att vara skuldfri ser jag så mycket mer för dem än bara ett liv utan betalningar. Jag ser också möjligheter.
Jag ser möjligheter för dem att ta en del av sin lönecheck och istället för att skicka den till MasterCard eller Sallie Mae, skriver de en check för att hjälpa till att bygga ett barnhem i Afrika eller hjälpa en underprivilegierad familj i deras lokala kyrka.
Jag ser någon som nu kan börja bygga upp sina barns collegefonder istället för att skicka månatliga bilbetalningar till banken.
Jag ser någon som byter släktträd för alltid.
Tänk på vad du kan göra om du inte hade skulder eller om du inte litade på ett kreditkort för att finansiera ditt liv. Föreställ dig hur coolt det skulle vara att leva som ingen annan så att du kan leva och ge som ingen annan!
Så, låt oss gå ner till det nitty-gritty.
Det visar sig att personlig ekonomi är 80% beteende och bara 20% huvudkunskap. Och för alla er som inte har en ekonomiexamen är det goda nyheter. Det betyder att det verkligen är möjligt att leva utan kreditkort. Men här är grejen:Du måste börja med att ändra ditt beteende med pengar (eller vad jag vill kalla dina pengarvanor.)
Här är vad du kan göra för att börja älska ditt liv utan kreditkort:
Om ditt favoritsätt att spendera har varit med plast, kan det här vara svårt. Men kom ihåg:Kredit (aka skuld) är inte din vän! Klipp av kortet, betala av saldot och stäng kontot en gång för alla.
Om du inte visste det, jag älskar budgetar. Och nej, inte för att jag är Dave Ramseys dotter. Det är för att det ger mig frihet att spendera (och jag älskar att spendera lika mycket). EveryDollar är det perfekta verktyget för att hjälpa dig komma igång. Och ännu bättre – det är gratis! Ladda ner appen och börja ställa in din första budget redan nu.
Att dumpa kreditkort handlar egentligen bara om att göra ett ställningstagande – att bestämma att du inte ska "köpa" det du inte kan betala för, och att betalkort och kontanter är det enda sättet att betala. Efter det handlar det bara om att fatta praktiska beslut varje dag för att skapa verklig beteendeförändring.
Är du redo att börja leva utan kreditkort? Du kanske är lite nervös för att ta steget, men lita på mig:Det kommer att vara det bästa ekonomiska beslut du någonsin tagit. Men du behöver inte göra det ensam. Faktum är att nästan 10 miljoner människor har tagit kontroll över sina pengar med Financial Peace University (endast tillgängligt i Ramsey+), och du kan också.
Denna kurs på nio lektioner kommer att lära dig hur du sparar pengar, dumpar skulder och sparar för framtiden. Och när du registrerar dig för din kostnadsfria testversion av Ramsey+ får du Financial Peace University , premiumversionen av EveryDollar och massor av gratis innehåll (inklusive tillgång till min kurs Känn dig själv, känn dina pengar ) för att hjälpa dig bygga bättre vanor med pengar.
Redo att komma igång? Starta din provperiod här.