Du vill lägga en solid grund för din ekonomiska framtid, men det känns som att det finns så mycket att göra. Du vet att du behöver spara till pension, nödsituationer, semester, ett hus, dina barns collegeavgifter – listan fortsätter och fortsätter.
Och så är det din skuld. Du tror att du förmodligen borde betala av dessa studielån innan dina egna barn går på college. Men vad kommer först? Ska du betala av din skuld eller spara för framtiden? Eller ska du försöka göra allt på en gång?
Om du känner dig överväldigad är du inte ensam. Faktum är att omkring 46 % av amerikanerna förväntar sig att gå i pension med skulder. 1 Men den goda nyheten är att det finns ett sätt att bli av med din skuld och har tillräckligt med pension – där du inte trampar vatten. Vi kommer att visa dig det bästa sättet att göra framsteg med dina pengar idag och känna dig säker på att du fattar de rätta besluten för morgondagen.
Vilket ska du ta itu med först – skulden eller boägget?
Här runtomkring handlar vi om Baby Steps, den beprövade finansiella planen för att komma ur skuld och bygga välstånd. De 7 babystegen lägger ut en tydlig väg för dig att följa så att du kan attackera varje mål och alltid veta nästa steg för dina pengar. För när du fokuserar din energi på ett mål i taget (istället för att försöka göra för många saker samtidigt), gör du fler framsteg.
Här är de 7 babystegen i ordning:
Bebis Steg 1:Spara 1 000 USD till din akutfond för nybörjare.
Baby Steg 2:Betala av alla skulder (förutom huset) med hjälp av skuldsnöbollen.
Baby Steg 3:Spara 3–6 månaders utgifter i en fullt finansierad akutfond.
Baby Steg 4:Investera 15 % av din hushållsinkomst i pension.
Baby Steg 5:Spara till dina barns collegefond.
Baby Steg 6:Betala av din hem tidigt.
Baby Steg 7:Bygg rikedom och ge.
Lita på oss (och de människor som har blivit miljonärer med den här planen) – om du gör varje steg i ordning , du kommer dit du vill vara. För när du inte är skyldig något till vem som helst , kan du investera mycket mer av din inkomst! Och lyssna, hur mycket pengar du investerar är lika viktig som den faktiska handlingen att investera.
Dessutom undersöker vi vår Baby Steps Millionaires-bok , fann vi att de som nådde miljonärstatus genom att följa Baby Steps tog cirka 20 år eller mindre att nå miljonstrecket. (Detta inkluderar tiden det tog för dem att bli skuldfri, bygga upp sin akutfond, investera 15 % av sin inkomst mot pensionering, spara till sina barns college och betala av sitt hem tidigt!) Ja, det här fungerar .
Så om du har någon skuld (andra än ditt bolån), är ditt mål att betala av allt innan du börjar spara eller investera för din framtid. (Oroa dig inte, vi kommer att förklara exakt hur du gör det på en minut.)
Och om du är skuldfri är ditt nästa rätta steg att bygga upp din akutfond och sedan gå vidare till att investera för pension (fortsätt läsa för en steg-för-steg-plan för hur du kommer igång).
Men det är det korta svaret. Låt oss gräva lite djupare i varför du betalar av din skuld före du sparar för framtiden är ditt bästa alternativ.
Här är affären:Skuld stjäl från dig. Att gå efter dina pengarsmål när du fortfarande har skulder är som att bestiga ett berg med vikter knutna runt anklarna. Så länge du gör betalningar kommer du alltid att känna att du ligger långt efter där du vill vara. Det bästa du kan göra för din ekonomiska framtid är att släppa din skuld så att du kan frigöra din inkomst och börja bygga välstånd snabbare .
Men det verkliga beviset finns i matematiken. Låt oss ta en titt på två olika scenarier (med vår utbetalningskalkylator för studielån och investeringskalkylator).
Den genomsnittliga amerikanen med studielåneskulder har ett saldo på $38 792 med en ränta på 5,8%. 2 , 3 Det tar vanligtvis någon 20 år att betala av sina studielån, men det kan ta upp till 45 år! 4 För det här exemplet använder vi 30 år.
Så om det tog dig 30 år att betala av ett lån på 38 792 USD med 5,8 % ränta (vilket skulle sluta som en månadsbetalning på 227 USD), skulle du lämna över 43 526 USD enbart i ränta . Och om du började betala av dina studielån vid 22 års ålder, skulle du stå i skuld tills du är 52!
Låt oss säga att när du fyller 30 bestämmer du dig för att börja investera. Du lägger samma belopp på $227 till pensionen, samtidigt som du betalar $227 mot din skuld. Vid 52 års ålder betalar du av dina studielån och använder den betalningen för att öka din investering till 500 USD varje månad.
Med en årlig avkastning på 11 % skulle du ha lite över 1,5 miljoner dollar i pension när du fyller 67. Ja, det är mycket pengar, men vi är inte klara med beräkningen.
Du börjar fortfarande med $38 792 i studielån. Men när du fyller 30 bestämmer du dig för att bli av med dina studielån innan investera i pension. Istället för att dra ut på dina skuldbetalningar i ytterligare 22 år, spänner du dig och betalar av resten av dina studielån på två år. Det kan tyckas omöjligt just nu – men det är bara 481 USD i månaden mer än vad du redan betalade. Och det är helt genomförbart om du får en budget, drar ner på dina utgifter och kanske till och med får lite stress. Lite uppoffringar i två år kan spara dig två decennier av intresse!
Så vid 32 års ålder, utan skuldbetalningar, kan du investera 15 % av din inkomst mot pension. (För det här exemplet, låt oss säga att du tjänar 40 000 USD per år – så att du skulle investera minst 500 USD varje månad under de kommande 35 åren.) Med en genomsnittlig avkastning på 11 % skulle du ha nästan 2,5 miljoner USD i pension vid 67 års ålder. Och det är om du aldrig får löneförhöjning eller ökar dina bidrag!
Har du fattat det? Du tjänar nästan en miljon dollar mer, bara genom att betala av din skuld först – trots att du började två år senare! Dessutom betalar du inte 20 års extra ränta på dina studielån. Vinn-vinn! Det, vänner, är kraften i att följa Baby Steps.
Sätt igång och koppla in dina egna siffror för att se hur mycket extra du kan ha för pension och hur mycket ränta du kan spara genom att betala av din skuld tidigare.
Så nu när du vet om ditt nästa rätta steg är att betala av din skuld eller spara för framtiden, låt oss prata om hur du faktiskt får det att hända.
Om du har skulder är din prioritet just nu att betala av allt - så snabbt du kan (alias Baby Step 2). Du kanske tänker, Det kommer att ta mig för evigt! Men du kan betala av din skuld mycket snabbare än du tror när du använder metoden för skuldsnöboll.
Så här fungerar det:Du listar dina skulder i ordning från minsta till största (ignorera räntorna) och lägger alla pengar du kan hitta på att attackera din minsta skuld. När den minsta skulden är betald i sin helhet rullar du betalningen du gjorde på den skulden till den näst minsta skuldbetalningen. Det är som en snöboll som rullar nedför, förutom att dudu är kraften bakom det växande momentumet!
Du bör också pausa dina andra pengar (som att spara och investera) så att du kan använda eventuella extra pengar för att slå ut din skuld snabbare. Kommer du ihåg vad vi sa om kraften i att göra saker en i taget? Att pausa ditt pensionssparande kan få dig att känna att du hamnar på efterkälken, men att ta hand om din skuld först kommer bara att öka dina framsteg senare (ta bara en titt på det tidigare exemplet om du är skeptisk).
När du är skuldfri och har din fullt finansierade krisfond är du redo att börja bygga välstånd i Baby Step 4. Du gör detta genom att investera 15 % av din bruttohushållsinkomst (det är hur mycket du tjänar före skatter tas ut) på pensionskonton.
Börja med din arbetsgivares 401(k), om du har en, och investera upp till matchen. Flytta sedan till en Roth IRA och investera resten av dina 15%. Om du maxar dina Roth IRA-bidrag och fortfarande inte har nått ditt 15%-mål, gå tillbaka till din 401(k) och bidra mer där! (Sidenot:Om din arbetsgivare inte erbjuder en matchning på dina 401(k)-avgifter, börja med att maximera din Roth IRA.) Men om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k) med en match och om du gillar dina investeringsalternativ blir saker mycket enklare – du kan investera hela 15 % i din arbetsplatsplan.
Det finns inget hemligt trick eller magisk formel när det kommer till investeringar – om du investerar varje månad kommer det Lägg till. Faktum är att ungefär 80 % av miljonärerna konsekvent investerade i sina arbetsgivarsponsrade pensionsplaner – även deras 401(k). 5 Det kanske låter tråkigt, men det fungerar (kom ihåg de där Baby Steps Millionaires som vi nämnde tidigare)! Och om du fortfarande inte är säker på var du ska börja när det gäller investeringar, kommer en av våra SmartVestor-proffs att visa dig.
Lyssna. Din inkomst är ditt bästa verktyg för att bygga upp välstånd. När någon del av det går till att betala av det förflutna (aka skuld), kan det inte gå mot framtiden (nödsparande, pension, etc.). Så, ta tillbaka din inkomst. Allt. Av. Det.
Dina drömmars pensionering behöver inte förbli en dröm. Du kan pensionera en Baby Steps-miljonär. Och du kan ha ett sparkonto redo för vad livet än kastar på dig. Och du kan vara skuldfri och ha kontroll över varenda krona av din inkomst. Du behöver bara följa stegen. I ordning.
Om du är redo att slå ut din skuld så att du kan börja investera, Financial Peace University kommer att visa dig hur – steg för steg. Du lär dig hur du tar kontroll över dina pengar och fattar säkra beslut för din framtid så att du kan nå dit du vill snabbare .
Och gissa vad? Du kan titta på Financial Peace University gratis just nu! Det är dags att avstå från betalningarna – för ju tidigare du är skuldfri, desto snabbare kan du börja investera och desto mer välstånd kan du bygga upp.
Hur man planerar för framtiden
Hur man betalar av skulder
Detta är den första anledningen till att amerikaner inte kan spara till pension
Hur man betalar av samlingar
Hur man betalar av skuld
Ska du betala av skulden eller spara till pensionen?
Spelskuld:Hur man betalar av den
Ska jag spara eller betala av skulden?