Om du har funnits i mer än fem minuter vet du att vi hatar skulder. Du kanske tycker att "hata" är ett starkt ord, men det är exakt hur vi känner för det. Skuld stjäl från din framtid och håller dig fast i ditt förflutna. Japp – när dina medicinska räkningar, kreditkortsutdrag och övertrasseringsavgifter hopar sig är det svårt att tänka på framtiden, än mindre veta hur du någonsin kommer att göra dina månatliga betalningar i tid. Många människor har vänt sig till skuldsaneringsföretag för att hjälpa dem att ta sig ut. Men är det verkligen det bästa alternativet?
Skuldsanering är processen att använda en tredje part för att reglera dina skulder för din räkning. Om du anlitar ett avvecklingsföretag kommer de att förhandla med dina fordringsägare i hopp om att de ska nöja sig med mindre än vad du är skyldig. Oftast betalar du ett engångsbelopp som bara är en bråkdel av ditt ursprungliga saldo . . . plus en avgift såklart. Det är därför vi säger att om du letar efter skuldhjälp måste du leta någon annanstans.
Låt oss prata om hur skuldsanering faktiskt fungerar. Om du är begravd under studielån (hej där, Sallie Mae), kreditkortsskulder och till och med förfallna medicinska räkningar, kanske du känner att du är över huvudet – som vilken människa som helst – särskilt när du har fick inkasserare som jagar dig dag efter dag. Så, kanske du letar efter skuldlättnader genom ett skuldsaneringsföretag.
Craig på Settle Your Debts LLC säger till dig att han kommer att förhandla med dina fordringsägare så att du inte behöver. Vilken lättnad, eller hur? Det verkar verkligen så, men Craig gör inte bara detta av sitt hjärtas vänlighet. Craig säger åt dig att sluta betala på dina konton och börja skicka pengarna till honom istället. (Det betyder att dina förseningsavgifter och räntor ökar medan du väntar på att Craig ska göra sin grej.) Och inte bara det, han lägger också en avgift på 20–25 % utöver vad du redan är skyldig. Inte coolt, Craig!
Låt oss säga att du har 50 000 USD i studielån, 8 000 USD i medicinsk skuld och 5 000 USD i kreditkortsskuld för totalt 63 000 USD. Craig gör sin del och charmar dina fordringsägare att slå $13 000 av dina skulder, vilket betyder att du måste betala en klumpsumma på $50 000. Men glöm inte att du fortfarande är skyldig honom 25 % av din ursprungliga skuld ($15 750). När allt är klart kommer du att betala 2 750 USD mer än ditt ursprungliga saldo! Och det är om han lurar dig inte. Åh, och beroende på hur mycket du nöjde dig med måste du också betala skatt för det. 1 Aj .
Många skuldsaneringsföretag där ute hävdar att de hjälper dig med din skuld – men vad de egentligen gör är att samla in dina surt förvärvade pengar (plus en avgift), inte förhandla med dina fordringsägare och låta dina skulder dra på sig ännu mer förseningsavgifter och räntor. Vi säger inte detta för att skrämma dig. Det är viktigt för dig att veta att skuldsaneringsföretag inte alltid är de riddare i skinande rustningar de utger sig för att vara.
Men i händelse av att ett skuldsaneringsföretag faktiskt gör vad det säger, kommer din skuldsaneringschef att förhandla om en engångsbetalning åt dig. Sedan får du en betalningsplan (vanligtvis 36 månader lång) och sätter in din betalning på ett sparkonto varje månad. 2 Men här är grejen:Att bara sakna en av dessa insättningar kan starta dig från programmet. Inte nog med det, det finns ingen garanti för att dina fordringsägare kommer att gå med på en förlikning alls. 3
Alla Google-sökningar efter skuldhjälp kommer att hamna dig i mitten av fler skuldsaneringsalternativ än du kan hantera. Du kanske också ser termen "skuldförvaltning" mer än du kan räkna också. Så... exakt vad är skillnaden mellan de två?
Som vi sa, skuldsanering är när du betalar en tredje part för att reglera (eller förhandla) dina skulder till ett lägre belopp mot en avgift. Oftast sparar du dina pengar under en tidsperiod för att betala detta företag en engångssumma. Sedan kommer de att betala dina fordringsägare å dina vägnar.
Skuldhantering är när du arbetar med en kreditrådgivare för att skapa en skuldhanteringsplan. Denna person arbetar med dina fordringsägare för att sänka dina räntor och förhandla fram en betalningsplan som fungerar för alla. Innan du blir alltför upphetsad, involverar arbetet med en kreditrådgivare också installations- och månatliga underhållsavgifter som du inte skulle behöva betala om du hanterade skulderna själv.
Enligt en skuldhanteringsplan hjälper en kreditrådgivare dig att skapa en plan för att betala tillbaka dina skulder inom tre till fem år. Om du missar en enda betalning kan du startas från programmet. Och här är den andra saken:Endast vissa typer av skulder kvalificerar sig (som osäkrade skulder). Det inkluderar kreditkortsskulder, personliga lån, medicinska skulder, avlöningslån och till och med inkomstskatteskulder. Om din skuld inte faller under den osäkrade kategorin kommer en skuldhanteringsplan inte ens att vara ett alternativ för dig.
Nej. Om du överväger skuldsanering som det bästa sättet att ta hand om din skuld en gång för alla – tänk om. Inte bara är skuldsanering något du kan ta hand om själv, utan det är också ofta en bluff. Många "skuldsaneringsföretag" accepterar dina pengar bara för att lämna dig hög och torr, sämre ställd än du hade tidigare.
Och som vi sa, att betala en mellanhand för att göra något du kan göra själv är helt enkelt inte vettigt. Varför ta chansen att någon tar dina pengar och går mot kullarna när du kan ringa dina fordringsägare en efter en och själv förhandla om lägre saldon?
Vi förstår:Det är läskigt att vara upp till ögongloberna i skuld. Levande lön till lön åldras snabbt. Och att se dina räkningar hopa sig dag efter dag är besegra. Men du har makten att göra något åt det! Låt inte din skuld styra dig en minut till. Ta ett djupt andetag och låt oss prata om hur du betalar av din skuld och tar kontroll över dina pengar en gång för alla.
Är du trött på att vara sjuk och trött? Det är dags att ta en lång, hård titt i spegeln och bestämma sig för att göra något annorlunda. Bestäm dig för att ändra dina pengavanor. Bestäm dig för att sluta bli skuldsatt för saker du inte har råd med. Bestäm dig nu att förändra. Det här ögonblicket kan vara vändpunkten som leder dig till skuldfrihet för alltid.
Du tänker förmodligen, Ja! Jag är i! Men hur i hela friden gör jag det? Låt oss börja med nästa rätt steg:att välja att reglera dina skulder på rätt sätt.
Om du har medicinska skulder att betala men du inte är i inkasso ännu, är det första du ska göra att ringa din borgenär. Prata med dem om var du är ekonomiskt och låt dem veta att du inte kan betala din faktura. De kommer att försöka samarbeta med dig om en betalningsplan så att du så småningom kan utplåna den medicinska skulden.
Om skulden finns i inkasso, måste du lösa skulden med din inkasso personligen. De vet att varje betalning är bättre än ingen betalning alls. Utan att dela för mycket information, låt dem veta att du vill betala din faktura, men du kan inte betala hela beloppet. Det är här förhandlingarna börjar. Fortsätt att förhandla (och backa inte) tills ni båda når ett nummer som ni kan betala och de är villiga att acceptera. Vanligtvis är det cirka 48 % av huvudbeloppet. 4 Och få det sedan skriftligt!
Kom bara ihåg:När du börjar betala skulder kan din kredit få en törn. Varje gång du får ett skuldsaldo till noll (reglera skulden eller betala den i sin helhet), påverkar det din kredit. Men var inte så fokuserad på detta. När du är på ett uppdrag att leva utan en kreditpoäng blir den siffran mycket mindre viktig!
Kreditkortsskuld kan vara ett riktigt odjur. Och eftersom kreditkortsföretag spenderar feta pengar på reklam varje år för att locka människor att spendera på kredit, är det inte konstigt att så många människor bär på tusentals dollar i kreditkortsskulder. Om det är du och du har nått den punkt där du inte kan göra dina betalningar är det dags att ringa din kontoinnehavare innan sena betalningar, avgifter och räntor sväljer dig hel.
Ring din borgenär och låt dem veta att du inte har råd med dina månatliga betalningar nu. Försök att förhandla fram ett engångsbelopp. Om ditt kreditkortssaldo är $8 000, ta på dig dina bästa förhandlingsbyxor och erbjud dig att betala 40% eller $3 200 - om du kan betala det. Din fordringsägare kommer definitivt att följa med dig fram och tillbaka tills ni båda når ett nummer som ni är nöjda med.
Men om en stor klumpsumma är utom räckhåll, prova en pro rata eller fair share plan, som ger varje skuld sin beskärda del av pengarna du har . . . efter att ha täckt dina fyra väggar, förstås. Kom ihåg:Om du inte kan försörja din familj eller betala din hyra/bolån, kan du definitivt inte betala MasterCard.
Vi har sagt det förut, och vi säger det igen:När du landar på ett avtal med din borgenär ska du alltid få affären skriftligen.
Enligt Consumer Financial Protection Bureau hade en av fyra personer med en kreditupplysning minst en skuld i inkasso. 5 Om det är du, tappa inte hoppet! Visst, inkassoföretag kan vara de absolut värsta. Och när de jagar dig kanske det inte verkar som om de spelar efter några regler. Men det finns några lagar som de måste följa genom lagen om rättvis inkassopraxis. Det betyder att du inte behöver stå ut med deras skitsnack... hela tiden.
Om din skuld finns i inkasso, följ dessa steg:
Du kan inte ta hand om dina skulder om din familj är hungrig.
Inkasserare är inte kända för att säga sanningen, särskilt inte när det kommer till vad du är skyldig.
Alla pengar du har kvar efter att ha täckt dina fyra väggar är uppe för förhandling, även om det bara är $10. Vad som helst kommer att hjälpa. Och så den gyllene regeln:Få det skriftligt innan du skickar över en enda krona.
Skuldsnöbollen är den beprövade metoden för att komma ur skulden. Genom att attackera dina skulder minst till störst kommer du att se framsteg på nolltid. Och när du betalar av varje skuld kommer den minimibetalningen att rullas in i nästa, vilket skapar en större och större snöboll. . . hela vägen till skuldfri.
Skuldsanering genom tredje part är inte rätt väg att gå. Om du verkligen vill reglera dina skulder kan du göra det själv. Med en lättanvänd budget (vi älskar EveryDollar), hårt arbete och mycket förhandling kan du hitta friheten från all stress på nolltid.
Men förhandla inte bara om dessa skulder. Fortsätt arbeta med skuldsnöbollen tills alla dina skulder är helt borta! Om du är redo att säga hejdå till din skuld för gott, kolla in Financial Peace University . På nio lektioner kommer du att lära dig hur du slår skulder, sparar till nödsituationer och förändrar din framtid. Registrera dig här.
Vad är skuldhantering och hur fungerar det?
Hur påverkar skuldsanering skatterna
Skuldsanering:vad är det och hur fungerar det?
Skuldlättnader:Hur fungerar det och vilka är mina alternativ?
Vad är skuldförlåtelse och hur fungerar det?
Vad är skuldavgörande och hur fungerar det?
Skuldförmedling:vad är det och hur fungerar det?
Skuldkonsolidering:Hur fungerar det och vilka är mina alternativ?