Vid första anblicken kan noll procents finansiering låta som en bra idé - speciellt om du är ute efter en ny (eller nytill-dig) bil. I huvudsak betyder noll procent finansiering att du inte behöver betala ränta på ditt köp (åtminstone under en kort tid).

Det är så återförsäljare lockar dig in. . . med det pråliga löftet om en snygg bil utan alla extra strängar. Men när det kommer till att köpa en bil är det enda sättet att göra det utan begränsningar att betala kontant. (Psst – kontanter är alltid king.) Vi ska bryta ner grunderna för noll procent finansiering:vad det är, hur det fungerar, vem som kvalificerar sig för det och hur man kan leva utan det.

Vad är nollprocentfinansiering?

Noll procent finansiering är ett lån som inte tar ut ränta (under en period). I bästa fall är det en snygg marknadsföringstaktik som återförsäljare (och andra företag) använder bara för att få in folk. Och i värsta fall är det ett lån som ger dig möjligheten att köpa något du inte har råd med för pengar du inte har. Den här taktiken är ett utmärkt sätt att få folk att köpa på plats – utan till synes inga konsekvenser (åtminstone i förväg).

Räntan på den här typen av lån ligger vanligtvis på 0 % i allt från sex månader upp till några år. Men det finns inget som heter gratis åktur, eller hur? Efter kampanjperiodens slut måste lånesaldot betalas mycket högre ränta.

Hur fungerar nollprocentfinansiering?

Låt oss säga att du provkör den där nya Ford Explorer och säljaren ber dig gå till hans skrivbord för en "liten pratstund". Du vet vad det betyder. Han säger att för det låga, låga priset på $14 500 är den vackra svarta Explorer helt din. Och för att mildra affären säger han att du kan få det med noll procents finansiering i 14 månader – om du kvalificerar dig förstås (mer om det senare).

Låter ganska häftigt, eller hur? Jo visst, på ytan. Folk vill betala för ränta lika mycket som de vill betala för frakt (och ingen gillar att betala för frakt). Billån med noll procents finansiering annonseras som en fantastisk affär för dig , men det är återförsäljaren som verkligen gynnas. De använder sådana här erbjudanden för att driva försäljningen på en långsamsäljande modell eller hjälpa till att göra plats för nytt lager.

Du kanske tänker, Vad är det för fel med det? Nåväl, vad jag inte vill att du ska tro är att noll procent finansiering är en skrikande affär. Eller att det är gratis. Lyssna noga på mig:Ingenting är gratis. När det gäller noll procents finansiering betalar du faktiskt mer än du borde på tre olika sätt:

1. En högre prislapp

De flesta "erbjudanden" med noll procent av finansiering erbjuds endast på bilar som säljs till fullt pris. Det betyder att du inte kan dra fördel av en försäljning och att du inte kan förhandla. Vissa återförsäljare höjer till och med priset eftersom de vet att de inte kommer att tjäna lika mycket pengar på ränta.

2. Överutgifter för extrafunktioner

Du är mycket mer benägen att spendera för mycket när du använder noll procent finansiering för att köpa något. Du kommer förmodligen att längta efter uppgraderingarna och extrafunktionerna, för du betalar inte ränta, eller hur?

3. Betalningar (många av dem)

Du kommer att göra många bilbetalningar under lång tidsperiod. Vill du verkligen göra det mot dig själv och din budget? Den genomsnittliga bilbetalningen för en ny bil är 648 USD i månaden med en genomsnittlig löptid på nästan 70 månader. ¹ Den genomsnittliga bilbetalningen för en begagnad bil är 503 USD i månaden med en genomsnittlig löptid på nästan 68 månader. ² Ni, det är mycket av betalningar. För att inte tala om en galen summa pengar som går ut från ditt bankkonto varje månad.

Men när det kommer till noll procents finansiering är lånevillkoren mycket kortare, vilket driver de månatliga bilbetalningarna högre. Så om du inte kan göra den bilbetalningen kommer du att vara uppför bäcken utan en paddel. En missad betalning kommer att avsluta ditt finansieringsavtal på noll procent, och en rejäl ränta kommer att sätta in innan du kan knäppa med fingrarna. Hoppsan!

Låt oss till exempel säga att du är kvalificerad för ett 45-månaders noll procent finansieringslån på en begagnad bil på $27 000. Till en början kan du göra dina betalningar på $648 bra. Men så händer något – du förlorar ditt jobb, det är en hälsokris i familjen eller, jag vet inte, det finns en global pandemi – och du kan inte göra betalningen några gånger under lånet. Eftersom du missade dina betalningar kan du säga adjö till den där nollprocentiga finansieringskampanjen. Nu slår den verkliga årliga procentsatsen in – och det kommer att göra ont. Den genomsnittliga aktuella låneräntan för begagnade bilar för köpare landar på 8,62%. ³ Aj! Det skulle ge din månatliga betalning till 703,32 USD per månad för resten av lånet, exklusive eventuella förseningsavgifter de kan ha tagit på sig. Ni, när ni redan saknar betalningar, kommer det definitivt inte att hjälpa att lägga till $100 per månad utöver det. Beroende på låneavtalet kan du också behöva betala ränta på hela lånebeloppet – även efter vad du redan har betalat. Varför ta risken?

Du kanske tror att du kan överlista systemet. Du kanske tror att du kommer att vara den som slår de här killarna i deras eget spel. Men de skapade spelet och de skapar reglerna! De vet att, och oftare än inte, betalar folk inte tillbaka pengarna i tid och slutar med att de får allt det intresset.

Oavsett om det är 45 månader eller 70 månader kan mycket av livet hända, och det är helt enkelt inte värt att ta på sig den typen av skuld för ett fordon som snabbt går ner i värde.

Vem kvalificerar sig för nollprocentfinansiering?

Här är haken:För att kvalificera dig för noll procent finansiering behöver du en mycket hög kreditpoäng. Det exakta utbudet kommer att variera beroende på vem du handlar med, men de delar inte ut den här typen av lån till någon som inte redan har en bevisad meritlista med skulder. (En kreditpoäng är bara en "Jag älskar skuld"-poäng som mäter hur du har interagerat med skulder tidigare.)

Förresten, om din kreditpoäng är högre än numret på ditt bankkonto är det ett problem. Lev inte ditt liv med att dyrka vid den allsmäktige FICOs altare – du kan leva utan kreditpoäng! Jag bryr mig inte om vad vårt samhälle säger, det är absolut möjligt att spara ihop, betala med dina egna pengar och undvika skuldstressen helt och hållet. Tro mig, du kommer att vara glad att du gjorde det.

Är noll procent finansiering värt det?

Nej. Oavsett vad du finansierar är det bästa sättet att köpa allt med kontanter! Det är rätt. Det finns absolut inget bättre än att köpa något direkt med pengar du har - speciellt om det är i budgeten. Du behöver inte oroa dig för hur du ska betala för det senare. . . eftersom det redan är betalt!

Noll procent finansiering kan låta som en hel del i förväg. Men sanningen är att det fortfarande är skuld! Du gör fortfarande betalningar för något (även om du inte behöver betala ränta först). Allt noll procent finansiering betyder är att du registrerar dig för en betalning för något du inte har råd med. Om du hade råd skulle du inte behöva ett lån. Lita på mig, att betala för saker med kontanter gör livet enkelt och stressfritt.

Hur man lever utan nollprocentfinansiering

Låt oss gå tillbaka till den genomsnittliga $648 nybilsbetalningen. Om du tog den betalningen varje månad och sparade den istället skulle du ha $15 552 i kontanter att spendera på en pålitlig begagnad bil om två år. Men varför vänta så länge? Plocka upp en sidostja, dra ner på att äta ute och sparka upp det ett snäpp! Om du sparade upp till 900 USD i månaden skulle du kunna få en bil på 16 200 USD på bara 18 månader!

Jag vet att att spara och betala kontant för något (särskilt en bil) är motsatsen till vad de flesta gör. Men de flesta människor är pank! Och när bilen väl är din – som faktiskt din , fullt betald – föreställ dig bara vilka bra saker du kan göra med de pengarna istället för att slänga dem på en bilbetalning. Du kan göra saker du faktiskt vill att göra, som att finansiera din pension, ge mer till saker du bryr dig om, eller till och med åka på en familjesemester.

Att betala för stora inköp utan skuld kan låta galet, men jag har sett miljontals familjer på alla inkomstnivåer göra det. Så, kör på det! Om någon säger till dig hur fel och galen du är, säg bara till att du har noll procent intresse för deras åsikt.

Det bästa sättet att spara till en ny-till-dig-bil är att hålla sig till en budget. Jag vet jag vet. En budget låter som en lista med regler för hur du kan och inte kan spendera dina pengar. Men ni, det är inte alls så! En budget (särskilt en nollbaserad budget) ger dig tillåtelse att spendera! Och när det gäller att spara till något så stort som en bil, kommer en budget att hjälpa dig att hålla reda på varje enskild krona tills du kör iväg från tomten hos din lokala återförsäljare. Ladda ner EveryDollar gratis idag och börja spara. Det kommer att förändra ditt sätt att hantera pengar – till det bättre!