Om du har kämpat för att betala en skuld och erbjöds en skuldsanering kan du känna lite lättnad när du vet att du har ett alternativ att betala. Även om du kan reglera skulden du är skyldig med borgenären, har du skapat en annan skuld genom att reglera. När du går med på en skuldsanering med din borgenär är det troligt att IRS förväntar sig att du betalar, så du vill veta hur skuldsanering påverkar skatterna och vilka konsekvenserna kan bli.
Färska uppgifter från The Urban Institute visar att en av tre amerikaner har förfallna skulder. Sjukvårdsräkningar (16 %) utgör det högsta beloppet av skulder, med studielån, billån och kreditkortsskulder som kommer tätt bakom.
Med så mycket skulder på uppgång, blir skuldsanering ett utmärkt alternativ för människor att uppnå skuldlättnader och börja bygga välstånd igen. Skuldsanering kan vara bra. I det ger det människor en chans att lägga lite skuld bakom sig. Men skuldsanering kan komma med en högre prislapp än bara engångsbeloppet. Lär dig hur skatter på reglerade skulder kan påverka dig med vår djupgående guide nedan.
Skuldsanering är ett avtal mellan dig och en borgenär för att reglera en skuld du är skyldig. Med skuldsanering kommer båda parter överens om ett reducerat belopp för det du är skyldig, och det beloppet måste betalas i sin helhet. Det är en win-win för låntagaren och borgenären eftersom låntagaren inte längre är skyldig borgenären något efter att ha betalat engångsbeloppet. Och borgenären anser att skulden är reglerad och behöver inte skriva av hela saldot.
Men konsumenterna bör veta att alla som överväger skuldsanering också bör ta med potentiella skattekonsekvenser och skyldigheter i sin budget. Borgenärer har en juridisk skyldighet att rapportera efterskänkt skuld till IRS. När detta händer ser IRS din eftergivna skuld som skattepliktig. Eftersom du har lånat pengar som du inte betalar tillbaka har du i princip pengar kvar i fickan. Konsekvenserna av skuldsanering kommer med priset för att betala ytterligare skatter.
Lär dig hur skatter kan påverkas av reglerad skuld och hur du måste betala baserat på din inkomst och efterskänkt skuld.
Skuldsanering låter bra vid första anblicken, men vad borgenären kanske inte berättar för dig är hur reglering av din skuld kan påverka dina skatter och din kreditupplysning. Läs vidare för att bättre förstå skattekonsekvenserna och konsekvenserna av att reglera din skuld.
Konsumenter tjänar på att få sina skulder i huvudsak utplånade genom en skuldsanering. Men när du har en betydande del av skulden efterskänkt, behandlar IRS den obetalda delen som skattepliktig inkomst och samlar in skatter på skillnaden mellan vad som var skyldig och vad som faktiskt betalades. I de flesta fall, när du har $600 eller mer i skuld som har efterskänkts, och du inte längre behöver betala, kommer din borgenär att meddela IRS genom att skicka dem ett formulär 1099-C. Du kan också få en 1099-C från långivaren när skulden har reglerats. Men även om du inte får blanketten måste du ändå redovisa din efterskänkta skuld som inkomst. IRS kommer att matcha vad din fordringsägare rapporterar som en efterskänkt skuld mot din skattedeklaration, så om du inte rapporterar det kommer de att skicka ett meddelande till dig.
Om du undrar om du är skyldig skatt på en efterskänkt skuld, är svaret ja. Du måste betala skatt på eftergiven skuld, även känd som avskriven skuld. Efterlåten skuld är skillnaden mellan vad som var skyldig på en skuld och vad du faktiskt betalade för att reglera den skulden. IRS betraktar eftergiven skuld som inkomst, och därför måste du betala skatt på den. Du kanske vill anlita en skatteexpert för att hjälpa dig genom processen.
Eftergiven skuld beskattas i samma takt som din federala inkomstskatteklass. Så om din eftergivna skuld är $15 000 och du är i 20%-inkomstklassen, kan du förvänta dig att IRS fakturerar dig för $3 000. Även om du måste betala skatt på den annullerade skulden, betalar du fortfarande mindre än den faktiska skulden.
I de flesta fall, när du har $600 eller mer i skuld som har blivit efterskänkt, och du inte längre behöver betala, kan du förvänta dig att behöva betala skatt på det. Det finns dock några undantag från regeln.
Om din ekonomiska situation bedömdes vara insolvent innan skuldsaneringen, kanske du inte behöver betala skatt på den efterskänkta skulden. Det betyder att om det bevisades att du inte längre var kapabel att uppfylla dina ekonomiska förpliktelser kan du vara ett undantag från regeln. För att avgöra om du är insolvent, summera dina tillgångar och dina skulder, inklusive den skuld som reglerades eller skrevs av, och om dina skulder överstiger värdet på dina tillgångar kan du bestämmas vara insolvent.
Om din reglerade skuld annullerats i ett konkursärende behöver du inte redovisa den som skattepliktig inkomst. Du måste rapportera det på formulär 982 för att visa att skulden annullerades.
Utöver insolvens och konkurs kan det finnas andra annullerade skulder som en konsument kan eliminera från sin skattepliktiga inkomst. De inkluderar:
Vissa typer av skulder kan sänkas eller minskas, men de måste lämnas in som en uteslutning med formulär 982. Dessa skulder inkluderar:
Förfallna skulder kan påverka din kredithistorik negativt. Eftersom du sannolikt har misslyckats med ditt konto innan du nådde ett skuldsaneringsavtal, kommer information om standarden att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år från det datum du blev 180 dagar försenad.
Även om dessa brottsrapporter kommer att finnas kvar på din kredit ett tag, är skuldsanering en möjlighet att eliminera en del av den skulden för att sänka din skuld i förhållande till inkomst, vilket påverkar din kredithistorik mer positivt. Så skuldsanering är ett sätt att gå vidare från det förflutna.
Detaljerna i din skuldavskrivningsplan kommer inte att visas i din kreditupplysning; den kommer att visas som "avgjord" snarare än betald i sin helhet. Medan statusen "avgjord" kanske inte ser bra ut från början. Det brukar så småningom fungera till konsumentens fördel. Som sagt, alla potentiella skattekonsekvenser av skuldsanering kan verkligen vara värt det.
Skuldsanering är vanligtvis bara ett gångbart alternativ för en konsument om de har misslyckats med sina lån eller vad de är skyldiga, eller är mycket nära att göra det. Det betyder att de skulle behöva vara cirka 180 dagar efter vad de ska för att ens kvalificera sig för skuldsanering. Det finns två sätt att göra en skuldsanering. Du kan försöka förhandla om det själv eller genom ett skuldsaneringsföretag.
Skuldsaneringsföretag kan hjälpa konsumenter med skuldsanering. En professionell från skuldsaneringsföretaget arbetar med dina borgenärer för att förhandla om skulden för din räkning. Mot en avgift förespråkar yrkesverksamma inom skuldsanering å konsumenters vägnar att få långivare att gå med på att acceptera en klumpsumma som befriar dem från att behöva betala hela skulden.
Skulle du besluta dig för att förhandla själv istället för att betala ett skuldsaneringsföretag:
Borgenärer är inte skyldiga att arbeta med dig eller ett skuldsaneringsföretag, så de behöver inte acceptera en uppgörelse. Men när rätt erbjudande görs tenderar långivare att acceptera erbjudandet eftersom de vet att de kommer att få en rimlig betalning och kan minska sina förluster och få tillbaka sina utgifter.
Skuldsanering kan verka som ett krångel när du tänker på (1) Du eller ett skuldsaneringsföretag måste förhandla (det kan ta flera försök) med borgenärer; (2) Du måste spara pengar för att ha klumpsumman tillgängligt; (3) Standardhistoriken som redan finns på din kreditupplysning och det faktum att (4) Du måste betala skatt på efterskänkt skuld. Du kanske undrar varför du ens ska göra en skuldsanering.
Skuldsanering kan vara ett klokt val eftersom (1) Det eliminerar hotet om en rättegång, vilket kan tvinga dig att betala hela saldot; och (2) Att betala vad du är skyldig är vad du gick med på att göra när du tog på dig skulden. Till en början är det vad du är skyldig. Det faktum att borgenären kan låta dig nöja dig med ett mindre saldo är bra.
I slutändan, med tanke på vad du går igenom, bör alternativet att överväga en skuldsanering vara en sista utväg och kan endast övervägas om du är i fallissemang eller nära det. Om du bestämmer dig för att ta den här vägen, kom ihåg att räkna in den beskattningsbara inkomsten och de skatter du kommer att vara skyldig IRS nästa gång du gör dina skatter. Se till att du till fullo förstår de skattemässiga konsekvenserna av skuldsanering innan du går vidare.
Vad är skuldhantering och hur fungerar det?
Skatteskuldlättnad:Hur man hanterar återstående skatter
Hur fungerar skuldsanering?
Skuldsanering:vad är det och hur fungerar det?
Förhandla personligt lån:En vägledning
Vad är skuldförlåtelse och hur fungerar det?
Vad är skuldavgörande och hur fungerar det?
Skuldförmedling:vad är det och hur fungerar det?