Kredit kan ibland kännas som ett fall av "förbannat om jag gör det, förbannat om jag inte gör det." Om du betalar av skulden och stänger ett konto kommer du sannolikt att se en nedgång i din kreditpoäng. Men om du fortsätter att låta skulder hopa sig – eller bara gör minimibetalningar – kommer din kreditpoäng att sjunka då också.

Gör inga misstag:att betala av skulder är en bra sak i det långa loppet. Tyvärr löses svåra skulder ofta bara genom konsolidering, förlikning eller konkurs, vilket alla kan sänka din kreditpoäng.

Så, vad är lösningen? Vad är det bästa sättet att betala av din skuld? Är det verkligen värt det att leva skuldfritt? Låt oss ta en titt.

Hur skuld påverkar din kreditpoäng

För det första är det viktigt att förstå skuldens relation till din kreditpoäng. Många antar att mindre skuld =högre poäng. Det är inte riktigt sant. Din kreditpoäng återspeglar också hur lång tid du har använt kredit, samt hur mycket kredit du har tillgängligt. Långivare gillar att se att du har använt kredit på ett ansvarsfullt sätt i flera år.

Det betyder att när du betalar av och avslutar ett konto, sjunker din genomsnittliga kontoålder. Och om det kontot var ett revolverande kreditkonto, till exempel ett kreditkort, betyder det att din tillgängliga kredit minskar om du stänger det. I sin tur gör ditt resultat det också.

Helst har du då en blandning av kreditkonton:några revolverande och några "avbetalning" (t.ex. ditt billån). Du kanske vill behålla några äldre konton öppna men ändå använda väldigt lite av dem. Av den anledningen kommer vissa konsumenter att behålla ett kreditkort som de betalar av varje månad för att undvika räntebetalningar, såväl som ett lån med fast belopp som ett bolån.

Hur mycket påverkar skuldsanering din kreditpoäng?

Om din skuld förlamar dig till den grad att du inte har råd med dina grundläggande utgifter, kan det vara dags för extrema åtgärder nu. Skuldsaneringstjänster kommer att förhandla med dina fordringsägare för att eventuellt tillåta dig att betala ett lägre belopp i utbyte mot att kontot stängs. Det finns också leverantörer av skuldkonsolidering som ger dig en ny kredit så att du kan betala av dina lån med en månadsbetalning.

Det finns definitivt negativa effekter av båda dessa metoder. Som vi nämnde, kommer du att få poängen om du stänger dina konton. Skuldsanering innebär alltid att konton stängs i utbyte mot ett lägre utbetalningsbelopp. Detta innebär också ofta att du aldrig kommer att kunna öppna ett konto hos den leverantören igen.

Dessutom föreslår många skuldsaneringsföretag att du slutar betala medan de förhandlar. Det beror på att de flesta långivare inte kommer att göra upp om de inte är allvarligt oroliga för att du inte kommer att betala tillbaka dem. Tyvärr är detta ett farligt råd:sena betalningar har en enorm negativ inverkan på din poäng och kommer att finnas kvar på din rapport i hela 7 år. Försök att upprätthålla betalningar tills en förlikning uppnås, och använd endast skuldregleringar för skulder som redan är allvarligt förfallna.

När du betalar kommer ditt konto att noteras på din kreditupplysning som sådant. Framtida långivare kommer att se det och vara mindre benägna att ge dig kredit. Helst betalar du av dina skulder i sin helhet, vilket med tiden kommer att öka din poäng. Om du inte kan betala dina skuldförbindelser är skuldsanering ett bra alternativ för stora skulder som är minst ett år förfallna. Vid den tidpunkten kommer poängnedgången sannolikt att vara värt det för att lösa effekterna av brottslighet.

Skuldkonsolidering innebär att du öppnar ett nytt avbetalningskonto, vilket omedelbart ökar din skuldbörda och kommer med en svår förfrågan - som båda tappar din kreditpoäng. Så om du väljer det här alternativet, bli inte förvånad om ditt resultat sjunker trots att du fortsätter att betala av dina konton.

Hur som helst är dessa metoder att föredra framför att fortsätta med månatliga skuldsaldon som du inte har råd med. I slutändan har sena betalningar och försummelser en mycket större inverkan på din kreditpoäng - så oroa dig inte för mycket om en poängminskning från avveckling eller konsolidering om någon av dem gör att du kan fly från skuldcykeln. Som sagt, konsolidering eller skuldsanering kan vara värt det beroende på din egen ekonomiska situation och mål – gör alltid din research först.

Hur kommer inlämnande av konkurs att påverka min kreditpoäng?

Konkurs kan verka som en enkel väg ut ur din skuldbörda, men det är det nukleära alternativet. Det kommer att ha en stor inverkan på din kreditvärdering och förbli på din rapport i upp till 10 år, vilket kan göra det mycket svårt att få framtida krediter, inklusive billån och bolån. Det kan också skrämma bort potentiella hyresvärdar och arbetsgivare som gör en kreditprövning.

När du ansöker om konkurs samarbetar du med en advokat som hjälper dig att göra ett ärende om att du inte kan uppfylla dina skuldförbindelser. Borgenärer kommer då att befria dig från dina skulder och stänga alla konton. Det är dock inte så enkelt. Du kommer ofta att bli ombedd att sälja alla tillgångar för att täcka skulden, och att bevisa att du är kvalificerad för konkurs är allt annat än enkelt.

Det finns två typer av konkurser:kapitel 7, där du säljer vissa tillgångar och ger intäkterna till dina långivare i utbyte mot noll skuldförbindelse, och kapitel 13, där dina skulder omorganiseras så att du kan betala av dem på 3- 5 år. Det kan vara enklare att kvalificera sig för kapitel 13, men du kommer fortfarande att få en träff för din kreditpoäng.

En konkurs sänder ett starkt budskap till potentiella långivare att du är en högrisklåntagare. Även om detta kanske inte berör dig om du inte tänker använda kreditkort igen, kom ihåg att konkurs och den resulterande minskningen av din kreditpoäng kan påverka din förmåga att köpa eller hyra ett hem i upp till 10 år efteråt.

Den goda nyheten är att ens konkurs inte stannar kvar på din kreditupplysning för alltid. Kapitel 7-konkurser tas bort efter 10 år och kapitel 13-konkurser efter sju. Under den tiden kan du fortfarande bygga om din kredit. Prova att använda ett säkert kreditkort eller en räkningsrapporteringstjänst som Experian Boost medan du återhämtar dig från konkurs.

Hur lång tid tar det att förbättra ditt kreditvärde?

Som en tumregel kommer de flesta negativa poster på din kreditupplysning att finnas kvar i 7 år (kapitel 7 konkurser i 10). Deras närvaro kommer att dra ner din poäng. Du kan dock se en ganska snabb förbättring av din poäng genom att minska mängden kredit du använder och hålla dina äldsta konto(n) öppna med ett nollsaldo.

Med tiden kommer regelbundna betalningar i tid för en bra blandning av kreditkonton att öka din poäng. Förseningar och konkurser kommer så småningom att falla av. Men om du stänger alla dina konton kan din poäng förbli låg även om du är skuldfri. Det beror på att kreditupplysningsföretag också utvärderar hur mycket bra kredithistorik du har.

Så om du väljer skuldsanering eller konsolidering, var strategisk när det gäller din kreditanvändning. Helst minskar du dina olika typer av skuldförbindelser så att du kan leva med mindre stress, men du kan fortfarande få ett bolån, billån eller företagslån. Håll ett kreditkort öppet med vilket du kan göra återkommande köp och betala av det i sin helhet varje månad. Detta ökar din kreditvärdighet samtidigt som du besparar dig kostnaderna för räntor eller hot om brottslighet.

Är det värt att vara skuldfri?

Allt som sagt, att vara skuldfri öppnar många fler möjligheter för dig, både ekonomiskt och annars. "Skuldfri" syftar vanligtvis på att leva utan kreditkortsskulder; återigen, det är inget fel med att ha ett öppet kreditkonto eller ett bolån om du gör regelbundna betalningar. Ditt främsta mål bör vara att använda krediten ansvarsfullt och undvika ränta. För att göra det, försök att ha ett saldo på 0 % för revolverande konton och gör dina delbetalningar i tid.

Som vi noterade kan det att bli skuldfri få din poäng att sjunka, vare sig det beror på att du stängt ett konto, minskar din tillgängliga kredit eller använder avräkning eller konsolidering. Så var beredd att vänta några månader upp till ett år innan din poäng ökar tillräckligt för att kvalificera dig för ett bolån eller billån. Det lönar sig att planera i förväg:sätt upp ett mål att bli skuldfri till en viss tid så att du kan få tillgång till de lån du behöver. I vilket fall som helst är den tillfälliga nedgången för din poäng alltid värt din långsiktiga ekonomiska hälsa.

Hur är det att vara skuldfri?

Människor som lever skuldfritt tenderar att vara bättre på att hantera drastiska livsförändringar eller nödsituationer. Istället för att förlora mycket av sin månadsinkomst till skuldbetalningar kan de spara pengarna till en nödfond och vara beredda på en "regnig dag".

Att leva skuldfritt ger också människor friheten att resa, donera till välgörenhet, investera i startups och göra andra saker som bidrar till deras välbefinnande såväl som samhället i stort. Istället för att täcka stora långivares fickor kan de stödja småföretag och deras familjer.

Plus, utan en tung skuldbörda, är människor bättre i stånd att starta ett sidoliv, grunda sitt eget företag eller göra andra aktiviteter som genererar inkomst. När de behöver det kan de lättare få ett företagslån för att stödja dessa ansträngningar eftersom de har god kredit.

Ett skuldfritt liv är ett liv där du satsar på din ekonomiska hälsa. Du kan göra rätt val för dina mål och ditt välbefinnande, snarare än att utsättas för den dagliga stressen av att undra hur du ska betala tillbaka dina fordringsägare.

Att vara skuldfri har sina fördelar

När du utvärderar dina alternativ att reglera eller konsolidera skulder, eller om du överväger att gå i konkurs, är det viktigt att väga de kortsiktiga effekterna mot de långsiktiga fördelarna. Ibland är en strikt budget och att göra vissa uppoffringar för att betala ner din skuld snabbare det bästa tillvägagångssättet för att nå dina ekonomiska mål. I situationer där du inte kan andas på grund av din skuldbörda, kan den kortsiktiga effekten av avveckling och konsolidering vara värt det. Och även efter konkurs är det möjligt att återuppbygga krediter och uppnå en skuldfri livsstil. Gör alltid din research först och bedöm noggrant din unika situation. Det finns inget entydigt svar för alla!

Letar du efter fler råd?