Tanken på att förbli skuldfri och spara när vi ville ha något fint verkade vara en enkel uppgift när vi var yngre. Det var enkelt – vi arbetade hårt och tjänade alla dessa pengar, och när vi behövde en ny bil skulle vi helt enkelt ha pengarna. Höger?
För de flesta vuxna är denna idé helt enkelt inte verklighet, eftersom kraven på ett fordon, hus eller enstaka nödutgifter skapar ett behov av pengar som kan ligga utanför din normala lön, vilket driver dig mot att använda kredit istället för kontanter.
För att driva dig vidare mot skuld kräver banker och andra låneföretag etablerad kredithistorik när de överväger att låna för stora utgifter som hus. Det betyder att de vill se att du är ansvarig för att betala tillbaka din skuld och göra betalningar i tid.
Kreditkort och personliga lån är bra alternativ för att bygga din kreditupplysning, men ibland kan skulder komma ifrån dig, och du måste hitta kreativa sätt att komma ur skulden.
Även om det nästan krävs att du har en viss skuld för att bygga upp din kredithistorik, kan för mycket skuld kännas överväldigande.
Minsta skuldbetalningar betalar ofta den månatliga räntan, plus ett mycket litet belopp mot din kapital, vilket gör att du känner att dina månatliga betalningar inte har haft någon effekt.
Om du skulle låna 5 000 USD från banken, med ett nationellt genomsnitt på 20 % årlig ränta, kan du komma på att du betalar 100 USD varje månad. Av den betalningen på 100 $ går 83 $ till din räntebetalning och bara 17 $ går till din faktiska skuld.
Det betyder att nästa månad kommer du att ha $4 983, fortfarande betala $100 nästa månad, med $82,70 som går till din ränta och fortfarande bara $17 går till din skuld.
I slutet av året skulle du ha betalat $1 200 och din skuld skulle sjunka bara $200, vilket ger dig en skuld på $4 800.
Med en så liten inverkan på den övergripande kapitalbeloppet är det inte konstigt att många så många kortinnehavare känner sig instängda i sin skuld.
Det är viktigt att hitta en väg mot att betala ner din skuld som passar din livsstil och pengar. I vissa fall kan det kräva en liten förändring i livsstil eftersom du lägger mer pengar på att betala av din skuld, men kom ihåg att ju mindre skuld du har desto mindre pengar lämnar du till långivaren varje månad.
Det är viktigt att komma ihåg att du faktiskt spenderade pengar du lånat från en utlåningskälla, som måste betalas tillbaka. Att ta rätt steg framåt kan ta dig på vägen mot ekonomisk frihet.
Innan du på allvar kan attackera din skuld måste du förstå din inkomst och dina faktiska utgifter.
Du vill dela upp dina betalningar i kategorier, visa dina stora skulder (hus, bilar, studielån), verktyg, mindre skulder (kreditkort, personliga lån) och dina andra månatliga utgifter. Du kan också ha nytta av att dela upp dina månatliga utgifter i önskemål och behov.
Om du får betalt två gånger i månaden är det viktigt att veta när varje faktura också ska betalas.
Detta ger dig en uppfattning om hur mycket pengar du bör ha vid varje given tidpunkt, och vad som säkert kan spenderas är vad vi kommer att kalla en skuldbetalning. Detta bör ge dig tillgängliga medel för att betala alla dina räkningar, och lite till.
Det här är också din tid att utvärdera om det finns någon bortkastad inkomst, till exempel prenumerationen som ingen använder och du glömt bort. Dessa medel är ett bra komplement till din skuldbetalning, eftersom de tidigare har gått förlorade i alla fall.
Med tanke på det belopp som betalas mot dina räntor, är det enda verkliga sättet att arbeta för att betala av din skuld att betala extra. Att betala extra på alla dina skulder på en gång kommer att hålla dig betala högre ränta under en längre tid.
Fokusera istället på att betala av en skuld i taget. Titta igenom dina konton och hitta ett kort som har hög ränta, med en rimlig total skuldsumma. Du kommer att vilja se över din budget för att se hur mycket du har extra att lägga på det här kortet varje månad.
Ta din tillgängliga skuldbetalning och applicera den på denna skuld, så att den kan betalas ner snabbare. När skulden minskar kan du hitta en mindre betalning varje månad. Detta är långivarens försök att få dig att ta längre tid att betala av dina skulder, så att de kan ta ut mer ränta över tiden. Fall inte för det.
Genom att hålla en hög betalning betalar du mer till din huvudman varje månad. Eftersom räntebetalningarna minskar över tiden kommer du faktiskt att betala mer för den faktiska skulden varje månad.
Här är den verkliga fördelen. När din första skuld är betald, rikta in din nästa skuld. Ta din skuldbetalning plus den gamla betalningen och lägg till den mot din andra betalning. Detta är känt som skuldavalanche-strategin.
Låt oss säga att du hade 100 USD extra varje månad som skuldbetalning, och du lade till detta till en skuld med en minimibetalning på 80 USD per månad för att betala totalt 180 USD per månad. När denna skuld är betald, ta din skuldbetalning plus din gamla lägsta månatliga betalning och lägg till allt på din nästa skuld. Så om din andra skuld har en betalning på 60 USD per månad, kommer du nu att betala 220 USD för denna skuld (minsta månadsbetalning på 60 USD + 180 USD som du tidigare använde för den andra skulden, som nu är betald).
Dessa var redan medel som inte beaktades i din budget, eftersom de gick till gammal betalning. Med tiden när flera skulder betalas av kommer denna tillgängliga skuldbetalning att fortsätta att växa, vilket hjälper dig att attackera din budgets stora skulder.
Konsolideringslån hänvisar till att ta flera små skulder och placera dem på ett stort konto för att riktas mot en betalning. Detta har potential att skapa en lägre total räntebetalning, vilket gör att du kan göra en större inverkan.
Titta på din budget, fokusera på var och en av dina individuella skulder. Titta på räntorna och hur mycket du totalt betalar för enbart ränta.
Om du planerar att öppna ett konsolideringslån eller -kort, förstå att du behöver den tillgängliga skulden till inkomst för att accepteras. Det betyder att om du har tagit ut så mycket skulder som banken har bedömt vara säker med din ekonomiska status, kan du bli nekad.
Om du planerar att använda ett befintligt konto är det viktigt att beräkna hur mycket du betalar per månad i ränta och hur mycket du skulle betala på det kontot när skulderna lagts till. Detta kommer att hjälpa dig att förstå om detta drag är det bästa draget i din personliga situation.
Att ta ett lån mot ett fysiskt föremål, som din bil eller hem, anses vara ett aktielån. Det tillgängliga lånebeloppet påverkas direkt av kostnaden för det värde som lånas mot.
Det är viktigt att förstå att att ta ett autoequity eller bostadslån innebär att du inte längre lagligt äger din egendom. Den utlånande enheten skulle ha laglig äganderätt tills hela värdet och räntan betalas. Detta innebär att betalningar kan riskera ett återtagande.
För många långivare med nuvarande bostads- eller billån, kan de erbjuda att lägga till en kostnad mot din ägo. De äger rent tekniskt objektet i första hand, och har valt att lägga till ett högre värde till objektet för att låta dig låna mot det. För många konsumenter kan idén att betala lite mer per månad på en redan existerande räkning istället för att betala flera räkningar bli ett tilltalande alternativ.
Det är viktigt att prata med din individuella långivare för att se vad som riskerar att ändras. Vissa långivare kommer att skriva om ett originalkontrakt, vilket innebär att det kan bli förändringar i räntor, minimibetalningar eller andra tidigare avtal som kan göra att ditt lån blir mindre tilltalande.
Med hänvisning mer till kreditkort har många konsumenter frågat om de ska stänga avbetalda konton.
Beroende på kontotyp kan det verka positivt eller negativt att stänga ett konto i framtida långivares ögon. Att betala av skulder som billån eller personliga lån visar att du menar allvar med att betala av dina lån.
När du överväger kreditlinjer som kreditkort, måste du överväga kreditanvändningen i din kreditupplysning. Detta hänvisar till mängden kredit du har tillgängligt, jämfört med mängden kredit du använder.
Om du hade ett kreditkort med $5 000 totalt tillgänglig kredit, men ditt nuvarande saldo är $800, har du ett kreditutnyttjande på 15%. Du kan beräkna detta genom att ta saldot dividerat med den totala tillgängliga krediten.
När du överväger din kreditpoäng anses 30 % utnyttjande eller lägre ha god status och bör vara ditt mål.
Att ha många konton öppna med minimalt kreditutnyttjande kan också hjälpa till att visa långivare att du har olika konton och har haft konton öppna under en lång tid (även känd som kreditålder, vilket är en faktor i din kreditvärdering).
Med de höga räntekostnaderna för skulder är det viktigt att fokusera på att betala av din skuld så snabbt du kan så att dina pengar inte går ner mot ränta. Det är inte ovanligt att skuldinnehavare betalar hundratals dollar i månaden på enbart ränta, vilket innebär att dina pengar går direkt till banken och inte gynnar din skuld alls.
Att bli mer bekant med dina konton, skulder och möjligheter till konsolidering och refinansiering med Turbo Finance kommer att ge dig kontroll över din ekonomi och förbereda dig för framtiden.
Källor
https://www.thebalance.com/average-credit-card-interest-rate-4772408
https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/