Om du har drabbats av svåra ekonomiska tider och kämpar för att betala dina räkningar, är det möjligt att ett eller flera av dina konton hamnar i händerna på en inkasserare. Från och med 2019, enligt The Urban Institute, hade 68 miljoner amerikanska vuxna skulder i inkasso. Under tredje kvartalet 2020 uppgick förfallna konsumentskulder i USA till 485 miljarder dollar, enligt uppgifter från Federal Reserve.
Lyckligtvis, om du har att göra med en inkasso, är du inte hjälplös. När din skuld når inkasso, är det viktigt att du inte ignorerar det. Du är trots allt fortfarande juridiskt ansvarig för skulden. Du kan arbeta för att betala av det, antingen med en engångsbetalning eller genom att försöka förhandla fram en betalningsplan.
Men vad händer om du inte kan komma överens med inkassoföretaget? Du kan söka hjälp från en ideell kreditrådgivningstjänst eller, om rättsliga åtgärder är nödvändiga, från en advokat.
Oavsett hur du bestämmer dig för att attackera skulder som finns i inkasso, kom ihåg att det är möjligt att räta ut din ekonomi. Så småningom kommer du att se inkassokontot falla av din kreditupplysning och dina kreditpoäng återhämta sig. Här är vad du behöver veta för att starta återställningsprocessen.
När du har lärt dig att din skuld finns i inkasso, ta ett djupt andetag innan du gör något annat. Det finns ingen anledning att få panik eller fatta förhastade beslut – massor av lösningar finns till ditt förfogande. Det är dags att ta saken i egna händer.
Du kanske är benägen att ignorera de till synes nonstop samtalen och breven från inkassoföretag. Men att ignorera skulden kommer inte att radera den – i själva verket kan det göra saken värre. Därför är din bästa insats att erkänna och ta itu med skulden. Om du gör det kan du lugna ditt sinne och minska skadorna på din kredit.
Om din skuld har varit försenad i bara några månader, kommer inkasso sannolikt att hanteras av borgenären - ditt kreditkortsutgivare eller banken du fick ditt billån från, till exempel. Du vill ta itu med borgenären innan din skuld förs över till ett annat företag. Om borgenären inte kan driva in pengar från dig kan den sälja din skuld till en inkassobyrå eller ett annat företag. När fordringsägaren väl har överfört skulden kan den säljas upprepade gånger och överföras från ett inkassoföretag till ett annat.
Överväg att be inkassoföretaget att sluta kontakta dig. Detta kan förhindra ångesten som kommer med att svara på telefonsamtal från inkassoföretag eller öppna brevlådan för att hitta ett hotbrev. I de flesta situationer måste en inkasserare sluta kontakta dig om du gör den begäran skriftligen, förutom för att erkänna att den kommer att sluta kontakta dig eller för att informera dig om att du ställs inför domstol.
Men att sätta stopp för inkassorelaterade samtal och brev kommer inte att få din skuld att försvinna. Din skuld i inkasso kan fortfarande rapporteras till kreditupplysningsföretagen, och inkassoföretaget kan fortfarande lämna in en stämningsansökan mot dig för att få tillbaka pengarna.
När skulden är i samlingar, är borgenärens eller inkasserarens primära mål att få alla eller en del av pengarna som den är skyldig. Därför kan du försöka förhandla fram ett sätt att utplåna skulden, till exempel genom att göra en engångsbetalning eller genom att förbinda dig till en långsiktig betalningsplan.
Se till att ta reda på hur mycket du har råd att betala, antingen på en gång eller över tid, innan du lägger ett förlikningserbjudande. Gå sedan till inkassoföretaget med din idé. Du kan till exempel föreslå att du betalar två tredjedelar av de 4 000 USD du fortfarande är skyldig på ett kreditkort eller att du betalar av ditt återstående saldo på 2 000 USD på ett personligt lån under loppet av 24 månader.
Innan du lämnar över en enda krona, se till att du är tydlig med vem du ska betala. Om den ursprungliga borgenären fortfarande äger skulden skickar du dina pengar till dem. Om den ursprungliga borgenären överlämnade din skuld till ett externt företag, betalar du det företaget.
Om inkassoföretaget har hotat med att stämma dig kan det vara vettigt att en advokat tar hand om ditt ärende om det går till domstol. Efter att du anlitat en advokat som representerar dig kommer du inte att bli kontaktad av inkassoföretaget. Istället kommer all kommunikation att ske mellan din advokat och inkassoföretaget.
Så låt oss säga att inkasseraren inte har stämt dig. I det här fallet kanske du vill söka hjälp från en ideell kreditrådgivningstjänst. Tjänsten kan tilldela dig en certifierad kreditrådgivare som kommer med en återbetalningsplan tillsammans med en hushållsbudget för att få dig på ett bättre ekonomiskt spår.
Det kan vara irriterande och skrämmande att bli besvärad av inkassoföretag, men det finns steg du kan vidta för att få kontroll över processen. En federal lag känd som Fair Debt Collections Practices Act reglerar hur inkasserare interagerar med dig.
Bortsett från din förmåga att begära att en indrivare ska sluta ringa eller mejla dig, här är några av dina andra rättigheter:
Som vi har gått igenom är de bästa sätten att betala av skulder som har gått till inkasso att förhandla om en engångsbetalning eller upprätta en betalningsplan. Att påbörja processen att betala av skulden är ett stort steg mot att säga adjö till inkassoföretag och, så småningom, till skulden.
När du väger en engångsbetalning eller betalningsplan, gå igenom alla dina skulder. Gör en lista över vad du är skyldig på alla dina lån och kreditkort, och notera räntorna och månatliga betalningarna för varje skuld. Lägg sedan ihop hur mycket du är skyldig på alla dessa skulder varje månad. Genom att kontrollera din kreditupplysning kan du se dina skuldsaldon på ett ställe.
När du har slutfört den listan över skulder, beräkna alla dina andra utgifter. Detta inkluderar hyra, mat, verktyg och gas. En del av dessa utgifter varierar från månad till månad, så du bör komma fram till ett månatligt genomsnitt för utgifter utan skuld baserat på utgifterna under de senaste månaderna.
Subtrahera sedan din inkomst efter skatt från kombinationen av dina månatliga skulder och icke-skuldutgifter. Om din totala inkomst är högre än din totala utgift, kan du lägga skillnaden på att rensa skulden som finns i samlingar. Om det överblivna beloppet understiger vad du är skyldig, leta efter sätt att minska utgifterna, tjäna extrainkomster eller både och.
Att prioritera skulden som finns i inkasso kan hjälpa till att undvika ytterligare skador på din kredit och kan bli av med din inkassohuvudvärk.
När du väl har betalat av eller reglerat skulder som har varit i inkasso, behöver du inte meddela de tre nationella kreditupplysningsföretagen Experian, TransUnion och Equifax. Det beror på att inkassoföretaget ska rapportera den utplånade skulden till byråerna, som kommer att lista den som antingen "betald" eller "avgjord".
Vad händer om inkassoföretaget inte berättar för kreditupplysningsföretagen att din skuld har betalats eller reglerats? Lämna in en tvist med byråerna så att din kreditupplysning kan uppdateras.
Inkassokonton kan dra ner dina kreditpoäng, men att betala av eller reglera en skuld som finns i inkasso behöver inte nödvändigtvis förbättra dina kreditpoäng. Nyare kreditvärderingsmodeller ignorerar inkassokonton med ett saldo på noll, men äldre kreditvärderingsmodeller tar hänsyn till dessa konton. Detta innebär att avbetalda eller reglerade inkassoskulder kan höja dina kreditpoäng under nyare poängmodeller, men avbetalda eller reglerade skulder kanske inte får dina kreditpoäng att vika under äldre poängmodeller.
Eftersom det inte är troligt att du kommer att veta vilken eller vilka modeller dina framtida långivare kommer att använda, är det omöjligt att med säkerhet säga om en avbetalning på ett inkassokonto hjälper dig att säkra bättre kreditvillkor.
Ett inkassokonto finns kvar på din kreditupplysning i sju år från det datum då skulden ursprungligen blev förfallen. Efter att sjuårsperioden stängts tas inkassokontot automatiskt bort från din kreditupplysning. Tyvärr kan du inte få ett avbetalat eller avvecklat inkassokonto borttaget från din kreditupplysning innan sjuårsperioden är slut.
Om en av dina skulder hamnar i händerna på inkasserare, försumma inte den. Att ignorera samtal och brev om förfallna skulder förlänger bara problemet. Skulden kommer inte bara att försvinna med tiden. Du kan dock ta ett rakt på sak för att radera skulden genom att först och främst vara ärlig om situationen och vidta åtgärder. Denna åtgärd kan innefatta att göra en engångsbetalning eller att ordna en betalningsplan för att ta hand om skulden. Genom att lösa problemet tar du hand om dig själv – och tar hand om din ekonomiska framtid.
Så betalar du av 50 000 i skuld på tre år
Hur man betalar av skulder
Hur man betalar av studielån
Hur man betalar av samlingar
Hur man betalar av skuld
Hur man betalar av mer skulder med en budget
Hur man undviker att använda sparande för att betala av skulder
Hur kan jag betala av $50 000 i kreditkortsskuld?