Skuldefterlåtelse inträffar när en långivare efterskänker hela eller delar av ditt utestående saldo på ett lån eller annat kreditkonto. Låter det för bra för att vara sant? Många gånger är det så.

Förr i tiden hjälpte efterlåtelse av skulder människor att undkomma skulder i tusentals dollar och gå därifrån utan skuld. På senare tid har dock program för efterlåtelse av skulder försvunnit, och alternativen för att enkelt rensa din skuld har blivit svåra att navigera, om de överhuvudtaget finns.

När legitima program för efterlåtelse av skulder håller på att dö ut, blir bedrägliga skuldförlåtelsebedrägerier rikliga, och dessa skumma alternativ kan kosta dig pengar och skada din kredit. Var försiktig när du tittar på skuldförlåtelse och läs igenom den här guiden för att förstå vilka legitima alternativ som finns tillgängliga om du upplever att du är överväldigad av skulder.

Vad är skillnaden mellan skuldavskrivning och skuldsanering?

Skuldsanering är en process där du förhandlar med en borgenär för att betala en lägre skuld än du ursprungligen var skyldig. Det här alternativet används vanligtvis på osäkrade skulder, som kreditkortsskulder, och endast när du är kraftigt efter med dina betalningar. Eftersom dessa förhandlingar egentligen bara uppstår när du redan kämpar med skulder, kommer skuldsanering i de flesta fall att ha en negativ inverkan på dina kreditvärden.

Skuldefterlåtelse – när en borgenär torkar bort hela eller delar av din skuld – skiljer sig från skuldsanering och är vanligtvis ett resultat av att du ansöker om eller kvalificerar dig för ett speciellt program. Som ett resultat, om en del av eller hela din skuld efterskänks, kommer dina kreditpoäng med största sannolikhet att förbli intakta, vilket vanligtvis gör det till ett bättre alternativ för någon som vill bli av med sin skuld.

Olika typer av skuldavskrivning

Utöver att förklara konkurs finns det bara några få sätt att få långivare att efterskänka din utestående skuld. Även om det inte är tillgängligt för alla typer av skulder, här är några av programmen och information om hur du navigerar i dem.

• Förlåtelse av studentlån . Dessa program är verkligen det sista sanna sättet att få en borgenär att förlåta din utestående skuld utan konsekvens. Dessa program gäller endast federala studielånsskulder och är utformade på ett sätt som gör det mycket svårt för människor att kvalificera sig. De brukar också innebära att du betalar dina lån under en viss återbetalningsperiod innan skulden efterskänks. Programmet Public Service Loan Forgiveness, tillgängligt via det amerikanska utbildningsdepartementet, är ett av de mer kända alternativen för efterlåtelse av studielån. Det fungerar genom att förlåta lån från berättigade låntagare som är anställda i vissa branscher under specifika tidsperioder. Att kvalificera sig för detta program kan vara extremt svårt och kan kräva att du stannar i ett visst jobb under en längre tid. Om du klarar av den första 10-åriga återbetalningsperioden och andra krav i detta program, i slutet, kan dina återstående federala studielån förlåtas.

  En annan typ av förlåtelse av studielån är inkomstdriven återbetalning, ett alternativ som kan rensa federala studielån efter 25 års återbetalning. Även om denna metod efterskänker din återstående federala skuld vid slutet av återbetalningsperioden, kommer du att beskattas för det efterskänkta beloppet.

  Det är viktigt att notera att dessa program är specifikt för federala studielånsskulder och inte gäller för eventuella skulder du kan ha hos privata långivare. För att ta reda på mer om alternativen för efterlåtelse av studielån, kolla in guiden från U.S. Education Department of Education eller kontakta din lånetjänst.

• Förlåtelse av bolåneskuld. Även om efterlåtelse av bolåneskulder inte existerar som för ett decennium sedan - när bostadskrisen resulterade i att långivare rensade massor av skulder - finns det fortfarande några sätt att justera eller minska din bolånebörda. Mycket av detta kommer att bero på din ekonomiska situation, och alternativen varierar från långivare till långivare. Eftersom hypotekslån är säkrade – vilket betyder att långivare har säkerhet (ditt hus) – sker direkt skuldavskrivning nästan aldrig längre. En bolåneändring kan dock ske om din långivare går med på att justera ditt ursprungliga lån för att passa din nuvarande ekonomiska situation. Detta kommer inte att torka din skuld direkt, men det kan vara en bra strategi att sänka din månatliga betalning och i vissa fall raka av en del av ditt totala saldo. Modifiering erbjuds av många konventionella långivare och är även tillgänglig för FHA-utgivna bolån. För hjälp med att avgöra om du är kvalificerad kan du ringa FHA eller konsultera Homeownership Preservation Foundation.
• Kreditkortsskuldreglering. Om du befinner dig allvarligt bakom dina kreditkortsräkningar, kan förhandla om en skuldsanering vara ett sätt att rensa din utestående skuld – men inte utan konsekvenser. Skuldsanering är inte skuldavskrivning – det är snarare en process där du förhandlar fram ett avtal med din borgenär om att betala tillbaka mindre än vad du är skyldig med hjälp av ett tredjepartsföretag för skuldsanering. Det här alternativet kan låta bra, men det kan skada din kreditpoäng och kan kosta dig i tid och avgifter. Vissa skuldsaneringsföretag låter dig sluta göra betalningar medan de förhandlar, vilket kan leda till att du får missade betalningar och förseningsavgifter. När skuldsaneringsföretaget når en överenskommelse med din borgenär – och det är möjligt att de aldrig kommer att göra det – kommer din kreditpoäng förmodligen att vara i dåligt skick och i de flesta fall kommer du att vara skyldig avvecklingsföretaget en avgift för deras tjänst. Detta är ett sista utvägsalternativ, reserverat för människor som inte kan se något annat sätt att ta sig ur sin skuld. Skuldsanering, även om det skulle kunna rensa en del av eller hela din skuld, är inte detsamma som skuldavskrivning och bör behandlas väldigt olika. Om du funderar på att använda ett skuldsaneringsföretag, var extremt noggrann med att hitta ett välrenommerat företag. Innan du vänder dig till skuldsanering bör du överväga att skapa en återbetalningsplan eller konsultera en kreditrådgivningstjänst för att hjälpa dig hantera din skuld utan att skada din kredit.

Andra skuldlättnadsalternativ

Med skuldsanering en sista utväg och program för efterlåtelse av skulder svårare att hitta, finns det några andra alternativ att överväga när du försöker komma över din skuld. Om du funderar på att försöka använda någon av dessa metoder är det viktigt att du fortsätter att göra betalningar i tid så att dina kreditvärden förblir intakta. Betalningshistorik är den viktigaste aspekten av din kreditpoäng, och även en försenad eller missad betalning kan påverka din poäng negativt.

• Skuldhanteringsplan. Om du har problem med att hantera din befintliga skuld, överväg att konsultera en kreditrådgivare för att skapa en skuldhanteringsplan (DMP). Med en DMP hjälper en kreditrådgivare dig att skissera och hålla fast vid en plan för att hantera din skuld. Beroende på din plan kan en DMP hjälpa dig att konsolidera betalningar, eventuellt sänka räntorna och hjälpa dig att få en uppfattning om när du kommer att bli skuldfri. Så länge du gör alla dina betalningar i tid kan den här metoden vara ett bra sätt att hantera skulder.
• Skuldkonsolidering . Detta är en annan populär metod för att ta itu med skulder och innebär att du slår in alla dina skulder i ett lågräntelån. Konsolidering kan spara pengar på ränta över tid och kan hjälpa dig att effektivisera din ekonomi genom att låta dig betala färre räkningar varje månad.

Om du överväger något av dessa alternativ kan det vara bra att få en gratis kopia av dina kreditupplysningar och poäng så att du har en uppfattning om hur din kredit ser ut. Att förstå din kreditbild hjälper dig att undvika skador på din kredit när du försöker bli av med din skuld. Du kan få en gratis kopia av din rapport och poäng från Experian.

Vill du omedelbart öka din kreditpoäng? Experian Boost ^™ hjälper dig genom att ge dig kredit för de el- och mobiltelefonräkningar du redan betalar. Fram till nu har dessa betalningar inte påverkat ditt resultat positivt.

Den här tjänsten är helt gratis och kan snabbt öka dina kreditvärden genom att använda din egen positiva betalningshistorik. Det kan också hjälpa dem med dåliga eller begränsade kreditsituationer. Andra tjänster som kreditreparation kan kosta dig upp till tusentals och bara hjälpa till att ta bort felaktigheter från din kreditupplysning.