Skuldkonsolideringslån och skuldhanteringsplaner är båda skuldlättnadsalternativ som syftar till att hjälpa dig att minska vad du är skyldig och få grepp om dina månatliga betalningar.

Skuldkonsolideringslån skiljer sig från skuldhanteringsprogram genom att de använder ny kredit för att hantera utestående skulder, medan skuldhanteringsprogram gör detta genom att hjälpa dig att organisera och genomföra en återbetalningsplan. Läs vidare för att lära dig mer om hur dessa två metoder är olika och hur du kan använda dem för att hantera din utestående skuld.

Vad är ett skuldkonsolideringslån?

Skuldsanering är en metod för skuldlättnader där du konsoliderar dina olika högränteskulder, såsom kreditkort, till en enda månadsbetalning, helst till en lägre ränta. Det finns två populära sätt att konsolidera skulder, som kan hjälpa dig att effektivisera dina månatliga betalningar och spara pengar på räntor över tiden:

• Lån för skuldkonsolidering :Detta slår in dina andra skulder i en månatlig lånebetalning, som du betalar av i omgångar under en viss tid.
• Kreditkort för saldoöverföring :Detta koncentrerar alla dina befintliga kreditkortsskulder på ett kort.

Vad är skuldhanteringsprogram?

Skuldhantering är ett tillvägagångssätt som involverar att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå för att hjälpa till att planera och genomföra en återbetalningsplan. När en kreditrådgivare granskar din ekonomi, hjälper de dig att utveckla och hålla dig till en plan för att hantera alla dina skulder. Kreditrådgivare kan också försöka kontakta fordringsägare å dina vägnar för att se om de kan förhandla fram lägre räntor på din skuld.

I de flesta fall beskriver skuldhanteringsplaner hur mycket du måste betala varje månad och hur länge – och din rådgivare kommer att hålla dig ansvarig för att du håller dig till din plan. De kan till och med ta över återbetalningen åt dig och du kommer att betala dem varje månad och bemyndiga dem att göra betalningar för din räkning.

Vad gör dem annorlunda?

Målet med båda dessa skuldlättnadsmetoder är detsamma:att hjälpa dig att återta kontrollen över din skuld och spara lite pengar på vägen. Den taktik som används är dock betydligt annorlunda. Skuldsanering kan göras på egen hand och kräver att ett nytt konto öppnas, oavsett om det är ett personligt lån eller ett nytt kreditkort. En formell skuldhanteringsplan, å andra sidan, skapas med en kreditrådgivare och involverar inte att ta några ytterligare kreditlinjer.

Återbetalningen enligt dessa planer ser också annorlunda ut. Med ett skuldsaneringslån kommer du att göra regelbundna månatliga avbetalningar till ditt nya lån. Med ett saldoöverföringskort väljer du hur mycket du vill betala varje månad vid eller över kortets lägsta betalning, under en obestämd tidsperiod, helst tills skulden är betald. Beroende på hur mycket skuld du hade på olika konton och hur mycket du godkändes för ditt skuldkonsolideringslån eller för din saldoöverföring, kan du behöva fortsätta att betala ner andra konton utöver din konsolideringsbetalning. Om du har ett saldoöverföringskort som erbjuder 0 % ränta på överföringar under en introduktionsperiod, bör du försöka betala av din skuld innan kampanjperioden slutar och räntan stiger.

En skuldhanteringsplan är inte ett lån utan är mer en hjälpsam tjänst som vanligtvis erbjuds till en låg kostnad av ideella organisationer. Med en skuldhanteringsplan går din månatliga betalning vanligtvis till din kreditrådgivningsbyrå. I de flesta situationer kommer skuldförvaltningsbolaget att göra dina månatliga betalningar åt dig och du betalar dem en enda betalning som täcker alla dina månatliga skuldräkningar. Det finns vissa fall där en kreditrådgivare hjälper dig att utarbeta en återbetalningsplan men inte tar över återbetalningen åt dig.

Vilket kreditvärde behöver jag?

I de flesta situationer spelar din kreditpoäng egentligen bara in när du ska ansöka om ny kredit. Långivare kommer att vilja se att du är kreditvärdig och kommer att använda din kredithistorik och dina poäng som en indikator.

Om du funderar på att få ett skuldkonsolideringslån eller saldoöverföringskreditkort, kommer dina kreditpoäng att granskas av långivaren. Ju högre kreditvärdighet du har, desto större är sannolikheten att du blir godkänd för ditt nya lån eller kort. Men det betyder inte att du måste ha perfekt kredit. Faktum är att det finns många alternativ för skuldkonsolidering lån som är anpassade för personer som har mindre än perfekta kreditpoäng. I slutändan, om du har en högre kreditpoäng, kan du vara berättigad till förmånliga villkor för ditt nya lån.

Med en skuldhanteringsplan finns det inga krav på kreditvärdering eftersom du inte ansöker om någon ny skuld. Dessa planer används ofta av personer som vill skydda eller hjälpa till att återuppbygga sin kredit.

Hur kan de påverka min kredit?

Skuldlättnader – om den utförs väl – ska inte skada din kredit, och den bör hjälpa dig att förbättra dina poäng över tiden. Med ett skuldkonsolideringslån eller saldoöverföringskort finns det potential för att din poäng sjunker tillfälligt efter att du fått en svår förfrågan när du ansöker om ett nytt lån. Hårda förfrågningar rapporteras på din kreditpoäng när någon kontrollerar dina rapporter som en del av en ny kreditansökan. Denna ändring av din kredit är vanligtvis liten och kortlivad.

En skuldhanteringsplan bör inte påverka dina poäng, så länge du gör alla dina skuldåterbetalningar i tid, antingen via kreditrådgivaren eller på egen hand. När du arbetar med en annan part för att betala tillbaka din skuld, se till att de är pålitliga innan du låter dem ta det ansvaret för dig. Betalningshistorik är den viktigaste aspekten av dina kreditpoäng, så vad du än gör, se till att alla dina betalningar görs i tid.

Vilken metod är rätt för mig?

Att välja rätt skuldlättnadsalternativ för dig beror på flera saker, som hur mycket skuld du har, hur många konton din skuld är spridd över, vilken typ av skuld du har mest av och om du har en tillräckligt bra kreditpoäng för att vara godkänd för ett nytt lån.

Ett skuldkonsolideringslån kan vara rätt för dig om du har en betydande mängd kreditkortsskulder på flera kreditkort med hög ränta. Du vill undvika att betala den höga räntan på alla dina saldon, så att få ett nytt lån med en lägre ränta kan hjälpa dig att spara massor av pengar.

Tänk på en skuldhanteringsplan om du har olika typer av skulder, eller mer än bara kreditkortsskulder som står inför standard. Kreditrådgivningsföretag kan ofta hjälpa dig att hantera återbetalning av olika skuldtyper, inte bara kreditkort. Denna typ av återbetalning är också bra för personer som inte vill ansöka om ny kredit, eller kanske inte har den kreditpoäng som krävs för att bli godkänd för ett nytt konsolideringslån.

Om du inte är säker på hur mycket skuld du faktiskt har och vill lära dig mer om dina nuvarande saldon kan du överväga att få en gratis kopia av dina kreditupplysningar och poäng från Experian för att se vad som finns i din kreditfil.

Och om du är intresserad av att ansöka om ett skuldkonsolideringslån eller ett saldoöverföringskreditkort, kolla in Experians CreditMatch ^TM marknadsplats för att paras ihop med specialerbjudanden baserade på din kreditprofil.