Skuldsanering är en process för att förhandla med långivare i hopp om att de ska acceptera mindre än vad du är skyldig dem. Skuldsaneringsföretag hanterar denna process med insikten att du kommer att betala dem om de lyckas få dina skulder reducerade eller efterskänkta.
Skuldsanering, som vanligtvis eftersträvas som ett sista skott alternativ till konkurs, är en riskabel process utan någon garanti för framgång som allvarligt kan skada din kredit.
Med skuldsanering låter skuldlättnadsföretag dig vanligtvis sluta göra alla betalningar till dina fordringsägare och istället måste du göra månatliga inbetalningar till ett sparkonto som de har skapat åt dig. De kommer sedan att försöka använda pengarna på det kontot, även om det är mindre än du är skyldig, för att betala av din skuld. Beroende på hur många fordringsägare du har och storleken på din utestående skuld, kan det ta så lång tid som tre eller fyra år att samla in tillräckligt med pengar för att göra ett värdefullt erbjudande till långivare.
När skuldlättnadsföretaget fastställer att det har tillräckliga medel, når det ut till dina borgenärer å dina vägnar och erbjuder delbetalning av dina skulder som ett bättre alternativ till att inte få någon betalning alls. Innebörden är att om du ansöker om konkurs kanske långivare i slutändan inte får in något av vad de är skyldiga.
Om förhandlingarna lyckas debiterar skuldsaneringsföretaget dig en procentandel (20 % till 25 % är vanligt) av antingen det belopp det sparar dig eller av din totala skuld. Skuldavvecklingskonton tar ofta också ut extra avgifter (till exempel för att skapa och underhålla ditt sparkonto).
Om du befinner dig i svåra ekonomiska svårigheter och överväger skuldsanering, är det förmodligen en bra idé att undersöka det liknande men betydligt annorlunda alternativet som kallas skuldhantering.
Liksom skuldsaneringsföretag kan skuldhanteringsprogram (DMP) hjälpa dig att omorganisera din ekonomi, och leverantören av en DMP kan ingripa med borgenärer å dina vägnar för att hjälpa till att förhandla om räntesänkningar, förlängda återbetalningstider för avvecklingar. Till skillnad från ett skuldsaneringsföretag har DMP-leverantörer som mål att hjälpa dig att betala hela din skuld på ett sätt som skadar din kredit minimalt.
En annan viktig skillnad är att DMP-leverantörer är ideella företag, till skillnad från vinstdrivande skuldsaneringsföretag. Det betyder inte att DMP-tjänster är gratis (även om de kan vara det om du uppfyller vissa inkomstkrav), men det betyder att DMP-leverantörer är mindre benägna att ta ut höga avgifter eller att insistera på att du använder deras tjänster när andra alternativ är mer genomförbara.
Skuldhanteringsprogram kan ta en vägtull på din kredit eftersom framgångsrik DMP-deltagande kan resultera i att borgenärer stänger dina konton. När du stänger ett konto är det viktigt att förstå hur det kommer att påverka din kreditutnyttjandegrad, som mäter procentandelen av din totala kreditgräns som du använder. Kreditutnyttjande är den näst viktigaste faktorn i dina kreditpoäng, och att stänga konton kan få det att hoppa - potentiellt skada dina kreditpoäng. Ändå, att följa en DMP-återbetalningsplan kommer sannolikt att lämna din kredit på en mycket bättre plats än skuldsanering.
Den enskilt största faktorn i dina kreditpoäng är din betalningshistorik. Om du är en kandidat för skuldsanering kanske du redan har missat eller gjort sena betalningar, men om din betalningshistorik är bra att gå in i skuldsaneringsprocessen kommer det inte att dröja länge. Ett skuldsaneringsföretags instruktioner att hålla inne betalningar från dina fordringsägare (och istället göra betalningar till ett sparkonto) kommer säkerligen att ge en snabb, brant minskning av kreditpoängen om du inte har missat några betalningar, och det kommer sannolikt att dra ner dina poäng även om du har haft en ojämn betalningshistorik.
Dessutom kommer avsiktlig utebliven betalning av fordringsägare under en period av månader eller år troligen leda till att vissa fordringsägare drar av dina skulder och säljer dem till inkassobyråer - händelser som leder till betydande negativa kreditupplysningar. Dessa poster finns kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för den första brottsligheten som orsakade dem.
Kombinationen av skador på kreditvärdighet och negativa kreditupplysningar kan avsevärt begränsa långivares vilja att ge dig lån eller krediter.
Konkurs har den allvarligaste negativa inverkan på personlig kredit av en enskild händelse, och skuldsanering bör endast betraktas som ett sista skott alternativ till att ansöka om konkurs - förutsatt att alla andra alternativ har uttömts. Var dock medveten om att för åtminstone vissa individer kanske skuldsanering inte ger någon meningsfull fördel jämfört med konkurs.
Beroende på hur hög din kreditpoäng var innan du genomförde skuldsanering och hur många andra negativa händelser du har på din kreditupplysning när du påbörjar processen, kan skuldsanering vara lika skadlig för dina kreditpoäng som en konkurs. Tillhörande negativa kreditpoängposter (missade betalningar, debiteringar och konton som säljs till inkasso) stannar alla kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för de första missade betalningarna som orsakade dem - samma tid som kapitel 13-konkursen stannar kvar på din kreditupplysning.
Kreditvärderingseffekterna av alla dessa negativa händelser börjar minska före deras sjuåriga utgångsdatum, men eftersom kapitel 13 innebär strukturerade återbetalningar till fordringsägare som liknar en betalningsplan för skuldsanering, kan det kosta dig mindre och lämna din kredit i bättre form efter sju år än vad skuldsanering gör.
Beroende på ditt totala skuldbelopp och hur ett skuldsaneringsföretag kan strukturera sina avgifter, kan utgifterna i samband med skuldsanering överstiga de som är förknippade med en konkursansökan. (Detta gäller särskilt om du kvalificerar dig för kapitel 7-konkurs,)
Om dina fordringsägare vägrar villkoren som erbjuds av ditt skuldsaneringsföretag kan du inte ha något annat val än att ansöka om konkurs ändå - men bara efter att ha betalat avgifter till avvecklingsföretaget och förlorat månader eller år som du annars kunde ha spenderat på att bygga om din kredit.
Skuldsaneringsföretag är ett gångbart alternativ för vissa konsumenter som vill undvika konkurs, men de risker och utgifter de medför kan innebära att skuldhanteringsprogram, och till och med själva konkursen, kan vara bättre alternativ.