Din bil behöver oväntat stora reparationer. Du har drabbats av en stor medicinsk räkning. En vän bjöd in dig på ditt livs semester – med en prislapp som matchar. Kort sagt, du behöver en bit pengar snabbt för att täcka en stor utgift. Hur ska du få det:med ett personligt lån eller ett kreditkort?

Båda metoderna kan användas för att finansiera stora inköp eller oväntade utgifter, men om ett privatlån är bättre än kreditkortsskuld beror på flera faktorer, inklusive hur mycket pengar du behöver, hur snart du vill betala tillbaka dem och vad du är använder den till. Fortsätt läsa för att ta reda på när du bör använda ett privatlån, när det är bäst att använda ett kreditkort och fördelarna och nackdelarna med varje.

När ska man använda ett privatlån

Ett privatlån är ett avbetalningslån. Med den här typen av lån lånar du en bestämd summa pengar under en viss tid och gör fasta månatliga betalningar ("avbetalningar") tills lånet betalas av. När lånet är betald i sin helhet anses det vara stängt; om du vill låna mer pengar måste du ansöka om ett nytt lån.

Du kan få personliga lån från banker, kreditföreningar eller onlinelångivare och använda dem för vilket syfte du vill. Vissa använder personliga lån för att betala för semester, husrenoveringar och bröllop. Andra tar personliga lån för att betala av andra skulder. Till exempel kan du ta ett personligt lån för att betala av ett stort kreditkortssaldo till en lägre ränta, eller för att konsolidera många olika skulder till en månadsbetalning. (Denna typ av personliga lån kallas ett skuldkonsolideringslån.)

Vilka är några av fördelarna med personliga lån jämfört med kreditkort?

• Du har fasta månatliga betalningar, vilket gör det enklare att budgetera.
• Om du har en bra kreditvärdering och stabil inkomst kan du i allmänhet få ett privatlån till en lägre ränta än ett kreditkort. Även om räntorna varierar kraftigt, kan privatlån för närvarande hittas med räntor så låga som 6 %.
• Personliga lån går vanligtvis upp till 50 000 USD, mer än den genomsnittliga kreditkortsgränsen.
• Du får en klumpsumma kontant, så att du kan betala företag eller privatpersoner som inte accepterar kreditkort.

Men personliga lån kan också ha vissa nackdelar:

• Fasta månatliga betalningar innebär mindre flexibilitet än du har med kreditkort. Även om du har ont om kontanter en månad, måste du fortfarande göra hela din betalning.
• Du måste betala startavgifter (en procentandel av det totala lånebeloppet) för att ta ett privatlån.
• Att betala mindre än hela den månatliga lånebetalningen kan rapporteras som en försenad betalning till kreditupplysningsföretag, vilket skadar dina kreditpoäng. Du kan också debiteras avgifter för sena eller delbetalningar.
• Om du vill betala av lånet före slutdatumet kan du behöva betala en förskottsbetalning.

När du överväger ett personligt lån, jämför alltid ett brett utbud av långivare och se till att du förstår alla kostnader som är involverade, inklusive räntan, startavgifter och andra avgifter eller straffavgifter.

När ska man använda ett kreditkort

Ett kreditkort är ett revolverande kreditkonto. Du kan debitera upp till en maximal summa pengar (din kreditgräns) och kan bära ett saldo ("revolvera") från månad till månad; du debiteras ränta på det saldot. Den minsta betalningen du måste göra varje månad varierar beroende på hur mycket kredit du har använt. Du bestämmer hur mycket du vill betala tillbaka varje månad utöver det minimikrav som krävs.

Vilka är några av fördelarna med kreditkort jämfört med privatlån?

• Så länge du har en kredithistorik är det ganska lätt att kvalificera sig för ett kreditkort. Även om du inte har en kredithistorik, kanske du kan få ett säkert kreditkort eller startkort.
• Kreditkort erbjuder flexibla betalningsalternativ. Om du har ont om kontanter och inte kan betala av hela saldot en månad, kan du bara betala det lägsta.
• Vissa kreditkort erbjuder belöningar, som resemil eller cashback, baserat på dina utgifter.
• Om du betalar av hela ditt saldo varje månad kommer du inte att samla på dig någon ränta.
• Om du för närvarande har ett saldo på ett kreditkort med hög ränta, kanske du kan överföra saldot till ett saldoöverföringskort som erbjuder 0 % ränta under en viss tidsperiod.

Naturligtvis finns det några nackdelar med kreditkort också:

• Kreditkort har i allmänhet högre räntor än privatlån. (Det genomsnittliga kreditkortet har för närvarande en årlig procentsats, eller APR, på mer än 17 procent.) Om du har ett stort saldo kan räntekostnaderna snabbt öka.
• Kreditkort tar vanligtvis ut förseningsavgifter; många tar också ut årliga avgifter.
• Om du gör en sen betalning eller missar en betalning kan kortutgivaren höja din ränta.
• Om du vill ha en klumpsumma kontant måste du ta ett kontantförskott på kortet, vanligtvis till högre räntor än att köpa med kortet.
• Om du har problem med att hantera dina pengar kan kreditkort fresta dig att spendera mer än du har råd att betala av.

Om du behöver en relativt liten summa pengar - säg mellan $ 1 000 och $ 5 000 - kan ett kreditkort vara ett bättre alternativ än ett personligt lån. Att till exempel få ett personligt lån för att få din bil reparerad är förmodligen överdrivet. För att hitta det bästa kreditkortet för dig, fundera på vilken kreditgräns du vill ha, vad du planerar att använda kortet till och om du förväntar dig att ha ett saldo från månad till månad. Jämför sedan en mängd olika kreditkort och se till att du förstår deras räntor, avgifter och villkor. Experians CreditMatch ^TM verktyg kan matcha dig med kreditkort som du är mer benägna att kvalificera sig för baserat på din kreditprofil.

Hur personliga lån och kreditkort påverkar dina kreditresultat

Förutom att ge dig pengar, har personliga lån och kreditkort en ytterligare fördel:De kan öka dina kreditvärden. Att göra dina betalningar i tid varje månad kommer att bevisa att du gör ett bra jobb med att hantera din skuld.

Om du använder kreditkort, kommer att hålla din kreditutnyttjandegrad under 30% också förbättra dina kreditpoäng. Din kreditutnyttjandegrad mäter procentandelen av revolverande kredit du har tillgänglig som du faktiskt använder. Ju lägre ditt förhållande, desto bättre.

Ett personligt lån ger variation till din kreditmix, vilket är en av faktorerna som används för att bestämma dina kreditpoäng. Och om du använder ett personligt lån för att betala av kreditkortsskulder kommer du att minska din kreditutnyttjandegrad.

Tänk på att både privatlån och kreditkort också kan skada din kredit. Att göra sena betalningar eller uteblivna betalningar kan sänka dina kreditvärden, vilket gör det svårare att få kredit i framtiden.

Ta ett välgrundat beslut

Är ett personligt lån eller ett kreditkort svaret på dina böner om en kontantinfusion? Det är bara du som kan fatta det beslutet. Oavsett vilket alternativ du väljer, se till att göra dina läxor. Jämför olika lån och kreditkort – med tanke på räntor, återbetalningsvillkor och avgifter – för att hitta alternativet som inte bara hjälper dig att betala för den där drömsemestern, större VVS-reparationen eller skatteräkningen, utan som också är långsiktigt ekonomiskt vettigt för dig.