Ordet "skuld" får en del att skaka i sina stövlar, men beroende på dina ekonomiska mål finns det skulder som fungerar för dig och skulder som motverkar dig - bra och dåliga skulder.

Företag betraktar osäkra fordringar som skulder de aldrig kommer att kunna driva in från en kund. Men för konsumenter är det typer av skulder du gör bäst i att undvika. Osäkra fordringar används för att köpa saker som inte ökar din nettoförmögenhet, sjunker i värde eller inte har något bestående värde till att börja med. Typer av osäkra fordringar inkluderar lån med hög ränta, billån och skulder som du alltid är sen med.

Bra skulder, å andra sidan, ökar ditt nettovärde, har bestående värde eller kommer att öka i värde. Vanliga typer av goda skulder inkluderar hypotekslån och lån som används för att göra investeringar som ger en högre avkastning än räntan på skulden.

Fortsätt läsa för att lära dig mer om osäkra fordringar, hur osäkra fordringar kan påverka din kreditvärdighet och hur du kan hantera den.

Vad betraktas som osäkra fordringar?

Att skilja dåliga skulder från bra skulder är inte alltid så svart och vitt. I allmänhet är osäkra fordringar alla typer av skulder som inte ökar ditt nettovärde. Men även bra skulder kan gå dåligt om du inte kan betala av dem eller om betalningarna börjar äta upp för mycket av din inkomst. (Ta reda på hur mycket din skuld i förhållande till inkomsten ska vara.)

Dina ekonomiska vanor påverkar också om skulden är bra, dålig eller ingetdera. Om du kan lägga alla dina hushållsutgifter på ett kreditkort, tjäna massor av belöningar för de utgifterna och betala av hela saldot varje månad, kommer den skulden att ha en positiv effekt på din kredit och din totala ekonomi. Om du spenderar över dina tillgångar, betalar bara det lägsta varje månad och ökar räntekostnaderna, gör din skuld mer skada än nytta.

Som sagt, vissa typer av skulder är dåliga nyheter från början. Denna skuld kan ha mycket höga räntor eller ha orealistiska betalningsplaner. Dessa inkluderar:

• Lån med avlöningsdag :När du är i en kriskris kan dessa nödlån erbjuda ett sätt att få dig över till lönedagen. Men de har extremt höga räntor och avgifter, och du måste vanligtvis betala tillbaka hela lånet på din nästa avlöningsdag. Om du inte kan göra det, fortsätter räntan på lånet att löpa. Ett avlöningsdagslån kan snabbt leda till en ond cirkel där du är skyldig din lönecheck till långivaren innan du ens får betalt.
• Bilrättslån :Titellångivare använder din avbetalda bil som säkerhet. Du får snabbt kontanter, men du måste skriva över din biltitel till långivaren och du kommer inte att få tillbaka det förrän lånet är betald i sin helhet. Eftersom titellån tar ut höga avgifter och räntor kan du lätt komma på att du blir allt djupare i skuld och aldrig kunna få tillbaka din bil. Läs mer om äganderättslån.

Hur dåliga skulder påverkar din kredit

Bortsett från att orsaka förödelse med din budget, kan osäkra fordringar skada din kreditpoäng på ett par sätt. För det första kan det öka din kreditutnyttjandegrad, vilket är hur mycket av din tillgängliga revolverande kredit du använder i förhållande till dina totala kreditgränser. Du bör hålla din kreditutnyttjandegrad under 30 %, eller ensiffrigt för bästa poäng. Om du har många osäkra fordringar använder du förmodligen mer än 30 % av din tillgängliga kredit, vilket kan skada din kreditpoäng.

Osäkra fordringar kan också påverka din kreditpoäng om skulden blir allvarligt förfallen. Om din anståndsperiod är över och du fortfarande inte har gjort en betalning, anses skulden vara förfallen och borgenären kan skicka den till inkasso. De lämnar antingen över den till en intern inkassoavdelning eller säljer den till en inkassobyrå för att försöka driva in betalningen från dig. Eftersom att betala dina räkningar till och med några dagar för sent kan skada din kreditpoäng, kan du föreställa dig hur mycket skada det kan göra att en skuld går till inkasso. Skulder i inkasso lämnar en bestående effekt:Den kan finnas kvar på din kreditupplysning i så mycket som sju år från det datum då skulden först blev brottslig.

Hur man hanterar osäkra fordringar

Nu när du vet alla problem som osäkra fordringar kan orsaka, vad kan du göra om du redan har osäkra fordringar? Beroende på din situation kan en av dessa två metoder fungera för dig.

• Konsolidera din skuld. Om du har höga räntor eller har så många olika skuldbetalningar att det är svårt att hålla reda på dem alla, kan skuldsanering vara något för dig. Att kombinera olika skuldkonton till en månadsbetalning till en lägre ränta kan göra det lättare att betala tillbaka dina skulder.
  Det finns flera sätt att konsolidera skulder. Du kan använda ett saldoöverföringskreditkort som erbjuder en inledande årlig procentsats på 0 % (APR), få ​​ett personligt lån eller skuldkonsolideringslån, låna från ditt hems värde med hjälp av en kreditlinje för hemkapital eller dra pengar från ditt pensionskonto. Vart och ett av dessa alternativ har risker, så se till att du förstår vad du ger dig in på.
• Gör en budget. Dålig penninghantering leder ofta till dåliga skulder, och att ta hand om din ekonomi kan hjälpa dig att komma ur det. För att börja eliminera osäkra fordringar, sätt en budget som tar hänsyn till dina inkomster och utgifter. Du har alternativ när det gäller att sätta en budget. Ett vanligt tillvägagångssätt, 50/30/20-metoden, är att satsa 50 % av din inkomst på väsentligheter (hyra, mat och bilbetalningar), 30 % på diskretionära utgifter (äta ute eller nya kläder) och 20 % på ekonomiska mål som t.ex. som att spara och betala ner skulder.
  Att spåra dina utgifter hjälper dig att sätta en budget och även avslöja var dina pengar verkligen går. Om du är förvånad över att se hur mycket du spenderar på att äta ute eller butiksterapi, slå inte dig själv – bara omdirigera pengarna till att minska din skuld. Att sätta och följa en realistisk budget hjälper dig att göra stadiga framsteg mot dina mål utan att bli avskräckt.

Känn poängen

Oavsett om du försöker minska dina osäkra fordringar eller undvika osäkra fordringar i första hand, är det alltid ett smart drag att veta din kreditvärdering. Kontrollera din kreditvärdighet minst en gång om året för att hålla koll på hur du hanterar skulder (du kan få en gratis FICO ^® Poäng ^☉ från Experian). Genom att läsa din kreditrapport kommer du att visa om hur du använder skulder hjälper eller skadar din kreditvärdighet.