Under en lågkonjunktur tenderar inkomsterna att sjunka medan räkningarna fortsätter att rulla in. Om du får en minskad inkomst under en ekonomisk nedgång och skuldförpliktelser som du förväntas uppfylla, kan du behöva ändra din finansiella strategi för att hänga med.

Även när tiderna är tuffa är det bäst att fortsätta göra betalningar på din skuld – och att vara aggressiv i din utbetalningsstrategi kan spara mycket pengar. Högränteskulder är till sin natur den dyraste, och att ta itu med det först hjälper dig att få den under kontroll och minska hur mycket ränta du betalar över tiden. Så här gör du.

Hur man hanterar skulder under en lågkonjunktur

Under en ekonomisk nedgång bör du fortsätta att göra betalningar på dina skuldförbindelser och räkningar så mycket du kan. Du kanske prioriterar att betala ner din kreditkortsskuld eftersom den förmodligen har de högsta räntorna av alla dina skulder.

Att betala ner din kreditkortsskuld hjälper dig att betala mindre i räntekostnader, vilket kan spara tusentals över tiden. Om du någonsin bara betalar det lägsta för skulder med hög ränta, kommer en betydande del av din betalning att gå till ränta snarare än din kapital, vilket gör det svårt att betala av.

Ta några minuter att sitta ner och bedöma hur mycket du är skyldig i kreditkortsskulder. Skriv ner saldot för varje kort samt kortets ränta och den månatliga minimibetalningen. När du väl har en känsla för vad du är skyldig är det lättare att göra en effektiv strategi för att betala av kreditkortsskulder.

Om du kan betala av dina kreditkortssaldon kan du välja att fokusera nästa på att betala av lån som studielån eller ett billån, som vanligtvis har mycket lägre räntor än kreditkort. Men om du inte har svårt att betala dessa avbetalningslån varje månad och du är orolig för att du inte har tillräckligt med sparande, kan det vara bättre att lägga fokus på att bygga upp en akutfond.

Oavsett hur du väljer att hantera din skuld, se till att du gör betalningar i tid varje månad, även om du bara kan betala det lägsta. Sena eller missade betalningar kan göra stor skada på din kreditpoäng eftersom betalningshistoriken utgör den största delen av din poäng.

Vad du ska göra om du inte har råd att betala av skulden

Om en lågkonjunktur sätter dig i en position där du inte har råd att betala dina skulder, bör du vidta åtgärder omedelbart för att förhindra några obehagliga konsekvenser. Här är några skuldlättnadsalternativ att överväga:

• Arbeta med din långivare :Så snart du vet att du inte kommer att kunna göra din nästa betalning, kontakta långivaren och meddela dem. Berätta för dem att du har det svårt ekonomiskt på grund av lågkonjunkturen och fråga om det finns något de kan göra för att hålla ditt konto i god status. Vissa långivare och fordringsägare är mer överseende under ekonomiska nedgångar, och de kan erbjuda lättnadsalternativ som att tillfälligt sänka eller skjuta upp dina betalningar.
• Skuldkonsolidering :Att konsolidera högränteskulder är ett enkelt sätt att sänka dina räntebetalningar, och det är något du kan göra själv. Ett sätt att göra detta är att få ett skuldkonsolideringslån eller att göra en saldoöverföring till ett kreditkort med en introduktionsperiod på 0 % APR.
• Kreditrådgivning :En ideell kreditrådgivningsbyrå kan hjälpa dig att förstå dina skulder och sätta ihop en budget. Om du inte kan få pengarna att räcka till kan byrån sätta dig på en skuldhanteringsplan där du betalar byrån en månatlig summa som de sedan använder för att betala dina långivare och borgenärer å dina vägnar. De kanske också kan samarbeta med långivare för att förhandla fram lägre räntor.
• Skuldsanering :I stället för att skapa en modifierad återbetalningsplan som kreditrådgivare gör, förhandlar skuldsaneringsföretag med dina långivare för att minska mängden skuld du är skyldig. Dessa företag ber dig dock vanligtvis att sluta betala dina skulder medan de förhandlar, vilket kan resultera i höga avgifter och skador på din kredit. Detta är inte ett rekommenderat alternativ.

Hur man budgeterar och sparar pengar i en lågkonjunktur

Det är aldrig en dålig tid att skapa en budget, men om ekonomin är i en lågkonjunktur och du påverkas personligen, är att göra en budget en särskilt värdefull praxis. Budgetar kan hjälpa dig att leva inom dina resurser, betala av skulder och uppnå dina ekonomiska mål.

För att skapa en budget lägger du först ihop din månatliga hushållsinkomst. Om din lön är oregelbunden kan du använda ett genomsnitt från de senaste månaderna.

Därefter räknar du upp dina månatliga utgifter. Det är bra att hänvisa till dina bank- och kreditkortsutdrag från de senaste månaderna för att vara säker på att du ser den fullständiga ekonomiska bilden. Gruppera dina utgifter efter månatliga fasta (nödvändiga) kostnader som hyra och verktyg, och rörliga (diskretionära) utgifter, som att äta ute och underhållning.

Denna process åstadkommer några viktiga saker. För det första hjälper det dig att se hur mycket pengar som kommer in och hur mycket som går ut, vilket kan vara ögonöppnande. Om du spenderar mer än du tjänar betyder det att du förlitar dig på skulder för att klara dig. Att lista allt kan hjälpa dig att avgöra vilka diskretionära utgifter du kan backa eller ta bort under en tuff ekonomisk period.

Om du kan minska dina utgifter kan du kanske skapa utrymme för att lägga mer pengar på dina skulder (och kanske till och med en del till sparande).

Om dina nödvändiga månatliga utgifter (exklusive diskretionära utgifter som Netflix) överstiger din inkomst och det inte finns något annat du kan minska, kan du behöva hitta ytterligare inkomstkällor för att undvika att samla på dig mer skuld.

Dessutom finns det sätt att tjäna pengar snabbt i en ekonomisk nödsituation. Du kan till exempel ta på dig spelningsarbete, som matvaror eller matleverans, eller hitta personer som vill anställa personer med dina kunskaper (som handledning, trädgårdsarbete eller hantverk). Du kan också prova att sälja saker du inte längre behöver.

Hur du förbereder din ekonomi inför en lågkonjunktur

Även om vissa lågkonjunkturer kan drabba snabbt och oväntat, finns det åtgärder du kan vidta i förväg för att se till att du är ekonomiskt förberedd för nästa.

• Skapa en nödfond. Varje gång du har extra pengar i din budget, släng in dem på ett dedikerat sparkonto. Experter rekommenderar att du sparar minst tre till sex månaders levnadskostnader så att du har en reserv om du förlorar inkomst eller råkar ut för en nödsituation. Det är bäst att ha ett dedikerat sparkonto specifikt för din akutfond så att du inte blir frestad att använda ditt sparande. Ännu bättre:Gör en direktinsättning för att säkerställa att du sätter undan pengar varje månad i din akutfond.
• Lev inom dina förutsättningar. Du behöver inte vänta på en ekonomisk nedgång för att börja skära ner. Även när ekonomin rullar på är det smart att hålla sig till en budget och hålla nere kostnaderna. Eventuella återstående pengar kan läggas till en akutfond, pension eller skulder.
• Betala ned skulden. Om du har några kreditkortsskulder eller lån, lägg extra pengar på dina skuldbetalningar för att göra en större buckla. På så sätt, om du förlorar inkomst i en lågkonjunktur, har du mindre skulder att oroa dig för och kan få dina pengar att gå längre.
• Förbättra dina yrkeskunskaper. När tiderna är goda, överväg att utöka din kompetens. Oavsett om det är genom att lära dig nya saker på jobbet eller ta onlinekurser och få ett certifikat, kan professionell utveckling göra dig mer värdefull för din arbetsgivare och mer konkurrenskraftig på arbetsmarknaden.

Håll ett öga på din kredit

Även om att betala av skulder kan hjälpa dig att lättare klara av en lågkonjunktur, kan du hitta ett behov på vägen för ett nödlån, ett skuldkonsolideringslån med låg ränta eller till och med en refinansiering av bolån. Om det händer, vill du att din kredit ska vara i gott skick för att säkerställa att du får bästa möjliga priser och villkor. Att göra alla dina betalningar i tid och hålla kreditkortssaldon låga är två av de bästa sätten att göra det. Du kan få en gratis kreditvärdering och gratis kreditupplysning från Experian för att ta reda på var du står.