Att hantera skulder medan du är arbetslös lägger till ett lager av stress till svåra omständigheter. Men att hoppa över betalningar kommer att leda till mer problem i framtiden, inklusive en krossad kreditpoäng.

Be istället dina kreditkortsföretag om hjälp, vilket kan komma i form av sänkta räntor, sänkta månatliga betalningar eller ett tillfälligt avbrott från betalningar. Alla dessa alternativ kan hjälpa dig att fortsätta att betala ned kreditkortsskulder även på en strikt budget.

Du kan också få hjälp med att förhandla med fordringsägare från en ideell kreditrådgivningsbyrå. Men var försiktig när du tittar på vissa skuldlättnadsalternativ, inklusive skuldsanering. Här är vad du behöver veta om hantering av kreditkortsskulder om du är arbetslös.

Kontakta dina kreditkortsutgivare

Så snart du vet att du kommer att ha problem med att täcka minsta kreditkortsbetalningar, be dina kreditkortsutgivare om hjälp.

Beroende på företaget kan det komma överens om att sänka dina räntor eller minimibetalningar. Om du redan har hamnat på efterkälken och samlat på dig förseningsavgifter, begär att dessa avgifter ska avstås. Du kan till och med be om tålamod, vilket är ett tillfälligt uppehåll från att betala din faktura.

När du är ärlig och delar att du upplever ett tillfälligt ekonomiskt bakslag, kan din kreditkortsutgivare komma igenom som en allierad. Att ha en lång historia av betalningar i tid hos företaget kan också vara en tillgång. Om emittenten inte är villig att samarbeta med dig, fråga andra långivare om hjälp:Du kan kvalificera dig för ett ändringsprogram genom ditt studielån eller hypotekslångivare, till exempel genom att frigöra pengar för kreditkortsbetalningar.

Vissa kreditkortsutgivare erbjuder betalningsskyddsplaner, som mot en löpande månadsavgift gör att du kan pausa att göra minimibetalningar under vissa omständigheter. Men dessa planer kommer med en rad behörighetskrav och begränsningar, vilket kan göra dem svåra att utnyttja fullt ut. Överväg istället att avsätta det belopp du skulle betala för en betalningsskyddsplan i en nödfond så att du har flexibiliteten att täcka räkningar när du behöver det.

Undvik att lägga på din skuld

Det kan vara frestande att använda kreditkort för att betala för nödvändigheter när du inte tjänar någon inkomst. Men att hantera en oväntad period av arbetslöshet är ett exempel på varför det är så viktigt att ha en akutfond.

Om du har sparat pengar, dra på dessa reserver för att betala räkningar istället för att lägga till hög ränta på kreditkortsskulder, som bara kommer att bli svårare att betala av senare. Undvik att doppa in på ditt 401(k) eller individuella pensionskonto:Pensionskonton är avsedda att hysa långsiktigt sparande som växer över tiden. Att ta ut pengar innebär att du går miste om investeringsvinster som kan göra en betydande skillnad för ditt kontosaldo när du går i pension.

Om du inte har en nödfond och inte har råd att betala för nödvändigheter, till exempel bostäder, under denna tid, överväg att ta ett personligt lån - särskilt från en lokal kreditförening. Privatlån kan komma med lägre räntor än vad dina kreditkort har, och kreditföreningar har ofta mildare kreditkrav än traditionella banker. Låna det minsta belopp du behöver för att täcka utgifter under arbetslöshet så att återbetalning av lånet inte kommer att öka din ekonomiska stress senare.

Skapa en månadsbudget

När du är arbetslös, gör en budget som du håller dig till. Detta kan hjälpa dig att spendera så lite som möjligt samtidigt som du säkerställer att du uppfyller dina månatliga skyldigheter. Så här gör du:

• Först listar du alla dina utgifter efter kategori, till exempel bostäder, elräkningar, mat, mat ute och personlig vård. Inkludera alla dina vanliga fasta utgifter samt diskretionära utgifter.
• Fastställ din heminkomst. Detta kan vara din arbetslöshetsersättning eller din makes inkomst om du inte har någon inkomstkälla under arbetslöshet.
• Bestämma hur mycket av din inkomst du vill lägga till varje kategori – kanske genom att använda en strategi som 50/30/20-regeln, som rekommenderar att du inte spenderar mer än 50 % av din inkomst på nödvändigheter, 30 % på önskemål och 20 % på sparande och skuldavbetalning.
• Identifiera kategorier där du kan minska. Det är troligtvis svårt att ändra din bostadsbetalning på kort sikt, till exempel, men du kanske kan begränsa utgifterna för måltider ute eller prenumerationstjänster.
• Spåra dina utgifter för att säkerställa att du håller dem inom de gränser du har angett. Kalibrera om om dina mål var orealistiska eller om din budget i vissa kategorier var för restriktiv.

När din situation ändras och du får en vanlig lön igen, överge inte din budget. Omarbeta den med hänsyn till din nya situation och håll dig till den. Att hålla sig till en budget är ett av de bästa sätten att undvika överutgifter och nå dina mål.

Fortsätt göra minimibetalningar

Sikta på att fortsätta göra minimibetalningar på dina kreditkort och lån även när du är arbetslös. På så sätt skyddar du din kreditpoäng, som du måste hålla stark för att få kredit till konkurrenskraftiga räntor i framtiden.

Eftersom betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din kreditpoäng, kan en sträcka av missade eller sena betalningar ha en betydande negativ inverkan på den. Betrakta lägsta kreditkorts- och lånbetalningar som en nödvändig utgift, som mat och bostad, när du skapar din budget.

Arbeta med en ideell kreditrådgivare

Om budgetering och identifiering av strategier för att hantera skulder blir överväldigande på egen hand, sök hjälp från en välrenommerad ideell kreditrådgivare.

Byråer anslutna till National Association for Credit Counseling, till exempel, har utbildade rådgivare på personal som kan hjälpa dig att göra en grundläggande budget och överväga dina alternativ för att betala kreditkortsräkningar med en knapp inkomst. Din första timmeslånga konsultation – vilket kan vara allt du behöver – är gratis. Kreditrådgivningsbyråer erbjuder också skuldhanteringsplaner:Dessa kräver att du gör en månatlig betalning till byrån, som förhandlar med borgenärer och betalar dem för din räkning.

Men blanda inte ihop skuldhantering med skuldsanering, som erbjuds av skuldlättnadsföretag som råder dig att sluta betala dina fordringsägare. Det kan skada din kreditpoäng och leda till dyra avgifter. När du känner dig stressad under en period av arbetslöshet, undvik att gå med på en skuldsaneringsplan som kan orsaka långvarig skada. Att arbeta med en välrenommerad ideell kreditrådgivningsbyrå är ett säkrare kort.

Vet att du har alternativ

Det är förståeligt om du känner dig orolig, förvirrad och isolerad när du är skuldsatt och arbetslös. Men hjälp finns där ute.

Börja med dina fordringsägare; gå sedan vidare till självhjälpsstrategier som budgetering; och slutligen, sök hjälp från pålitliga experter. Denna tidsperiod kommer sannolikt att vara tillfällig. Se till att alla strategier du använder för att hantera skulder kommer att hålla din ekonomi så sund som möjligt på lång sikt.