När du ansvarsfullt hanterar din skuld kan det vara oklart vilken avbetalningsstrategi som är bäst – speciellt om du har flera konton med olika belopp och räntor.

Generellt sett kommer prioritering av skulden med den högsta räntan att spara dig mer pengar och göra det möjligt för dig att omdirigera pengar till andra finansiella mål snabbare. Men i vissa fall kan det vara vettigt att betala av skulden med det högsta saldot först. Det är särskilt sant om du planerar att ansöka om ett lån snart, till exempel ett bolån, och du skulle dra nytta av att sänka ditt kreditutnyttjande genom att betala ned kreditkortssaldon.

Överväg att betala kreditkort med högsta ränta först

Du kommer vanligtvis att spara mest pengar om du blir av med högränteskulder så snabbt som möjligt. Ju längre ränta som löper på ett saldo, desto mer betalar du. Sammansatt ränta gör detta ännu mer av en utmaning eftersom det innebär att du kommer att betala räntekostnader utöver din befintliga upplupna ränta varje månad.

Att prioritera skuldavbetalning baserat på ränta kallas skuldavalanchemetoden. Börja med att göra en lista över alla dina skulder, inklusive deras nuvarande saldon, lägsta månatliga betalningar och räntor, och sortera dem i ränteordning.

Gör den lägsta betalningen på varje skuld så att du aldrig hamnar på efterkälken, men lägg så mycket pengar som möjligt på skulden med den högsta räntan. När du väl har betalat av det behöver du inte längre göra den minsta månatliga betalningen, så du kommer att använda det beloppet på nästa skuld på listan.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du har fyra skulder:

• Ett studielån på 4 000 USD på 7 %
• Ett kreditkortssaldo på 3 000 USD vid 20 %
• Ett andra kreditkortssaldo på 6 000 USD vid 18 %
• Ett personligt lån på 5 000 USD på 12 %

Med hjälp av skuldavalanchemetoden attackerar du kreditkortet med 20%-räntan först, trots att det har det minsta saldot. Om din lägsta betalning på det kortet var 120 USD per månad, skulle du betala extra för det tills det är borta.

Du skulle sedan använda de 120 $ på kreditkortssaldot med räntan på 18%. När den skulden är betald, prioritera det personliga lånet härnäst och tillämpa den minsta betalningen på $240 från ditt andra kreditkort. Under tiden skulle ditt studielån på 7 % fortsätta att samla på sig ränta tills det betalas av – men inte lika mycket som dina högre räntor skulle ha gjort.

Så fungerar det att betala av den högsta skulden

I vissa situationer kan dock det vara mest meningsfullt att betala av skulden med det högsta saldot.

Till exempel kanske du fokuserar på skuldavbetalning eftersom du hoppas kunna kvalificera dig för ett bolån eller annat lån inom en snar framtid. Att snabbt minska dina saldon och begränsa ditt kreditutnyttjande kan bli din högsta prioritet snarare än att spara pengar på ränta. I så fall skulle du attackera det högsta saldot snarare än skulden med den högsta räntan.

Här är anledningen:Kreditutnyttjande är mängden skuld du har jämfört med din kreditgräns. Det är den näst viktigaste faktorn i din kreditpoäng efter betalningshistorik, vilket betyder att det kan ha en betydande inverkan på om du kommer att bli godkänd för ett lån i framtiden.

Experter rekommenderar att du alltid håller ditt kreditutnyttjande på 30 % eller mindre, men ju lägre desto bättre. Så om din kreditgräns är $10 000 på kortet med ett saldo på $6 000, till exempel, skulle din kreditutnyttjandegrad vara 60%. För att kvalificera sig för ett bolån är det bästa sättet att betala ner det saldot ASAP och få ditt kreditutnyttjande under 30 %.

Samtidigt kan din kreditgräns vara mycket högre på kortet med det högsta saldot, vilket innebär att din kreditutnyttjandegrad kan vara minimal. Ta en titt på alla dina korts gränser och fokusera på att få ner saldot på det kort som är närmast sitt max.

En annan gång när det kan vara bäst att betala av ett högt saldo? Om din skuld med högsta saldo har en kampanjränta under en viss tidsperiod. Prioritera att betala av den skulden innan kortets standardränta slår in.

Hur man väljer en utbetalningsstrategi

Att betala ner skulder kommer inte att ske över en natt, vilket innebär att hålla dig motiverad också bör vara en övervägande när du väljer ett tillvägagångssätt.

Om du tror att du kommer att njuta av att göra en buckla i den största balansen, kan det hålla dig upphetsad över att fortsätta avbetalningsprocessen – vilket i sin tur kommer att göra dig mer sannolikt att nå ditt mål om skuldfrihet. Väg vikten av att spara pengar på ränta med din sannolikhet att förbli entusiastisk längs vägen. Den bästa strategin är den som är mer sannolikt att hjälpa dig att få ditt skuldsaldo till noll.