Jag gjorde upp och stängde ett förfallna konto för nästan fem år sedan, och borgenären rapporterar fortfarande. Hur kan de göra det om kontot är stängt?

- LSM

Bästa LSM,

Ett avvecklat konto finns kvar på din kreditupplysning i sju år från dess ursprungliga brottsdatum. Om du reglerade skulden för fem år sedan, är det nästan säkert lite tid kvar innan sjuårsperioden uppnås.

Din kreditupplysning representerar historien om hur du har hanterat dina konton. När du betalar av eller stänger ett konto uppdaterar långivaren din rapport för att återspegla kontots nya betalningsstatus. Men att stänga eller betala av ett konto leder inte till att det tas bort omedelbart från din rapport.

Vad är ett avvecklat konto?

När ett konto är avvecklat betyder det att långivaren har gått med på att acceptera mindre än hela skulden som betalning. Att betala ett konto för mindre än hela skulden anses vara potentiellt negativ eftersom du inte betalade tillbaka hela skulden enligt det ursprungliga avtalet.

Ändå kommer de flesta långivare att se ett avvecklat konto mer fördelaktigt än ett konto som fortfarande är förfallna med ett utestående saldo. I vissa fall, som när du ansöker om ett bolån, kommer långivaren att kräva att du antingen betalar av eller reglerar eventuella utestående skulder innan du kan kvalificera dig för lånet.

Skillnaden mellan skuldsanering och kreditrådgivning

Vissa blandar ihop skuldsanering med kreditrådgivning. En kreditrådgivningstjänst är en tjänst som hjälper dig att organisera din ekonomi, lär dig hur du hanterar skulder framöver och kan arbeta med borgenärer för din räkning för att hjälpa dig med skuldbetalning. En välrenommerad kreditrådgivare kommer inte att råda dig att missa betalningar för att förhandla fram en uppgörelse när du har ekonomiska möjligheter att göra betalningar enligt överenskommelse.

Skuldsaneringsföretag, å andra sidan, förhandlar vanligtvis om ett reducerat saldo med dina långivare, vilket vanligtvis resulterar i att kontona rapporteras som reglerade för mindre än vad som ursprungligen avtalats. För den tjänsten tar de också ut en avgift, som ofta är betydande. Konton som rapporteras som avvecklade får negativa poäng av alla poängmodeller. Många skuldsaneringsföretag råder dig också att bli brottslig på dina konton så att de kan förhandla fram en uppgörelse. Men att göra det förstör din kredithistorik, vilket gör att du har det sämre än när du började.

Slutade konton finns kvar på kreditupplysningar i sju år

Om det finns en historik av sena betalningar kommer kontot att uppdateras för att visa att det är löst och kommer att finnas kvar i din kreditupplysning i sju år från det datum då kontot först blev förfallna och aldrig mer var aktuellt. Det datumet kallas det ursprungliga brottsdatumet.

Även om avveckling av ett konto anses vara negativt kommer det inte att skada dig så mycket som att du inte betalar alls. Om du har en förfallen skuld och att betala hela skulden inte är ett alternativ, är det vanligtvis mer fördelaktigt att reglera kontot än att lämna saldot utestående.

Om den reglerade skulden inte har någon historia av sena betalningar – så kallade förseningar – kommer kontot att finnas kvar på kreditupplysningen i sju år från det datum då det rapporterades reglerat.

Om du funderar på att lösa ett konto som har god status, prata först med din långivare för att se om det finns andra alternativ som gör att du kan fortsätta att betala tillbaka skulden utan att skada din kredithistorik.

Hur du förbättrar din kredit efter skuldreglering

Även om det avräknade kontot kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år, kan du börja återuppbygga din kredit direkt. Din senaste betalningshistorik är det som långivare tittar mest på, så ju mer nyligen uppgörelsen ägde rum, desto större effekt kommer den att ha och vice versa. Här är några tips för att förbättra din kredit efter att ha betalat en skuld:

• Gör alla dina betalningar i tid, varje gång. Din betalningshistorik är alltid den största indikatorn på framtida risker för långivare. Även en missad betalning kan skada dig avsevärt, så se till att alla betalningar görs i tid.
• Betala eventuella förfallna skulder. Om du har konton i inkasso, avskrivningar eller förfallna konton på din rapport, bör du betala av dem eller uppdatera dem så snabbt som möjligt.
• Håll ditt kreditutnyttjande lågt. Hur mycket av din tillgängliga revolverande kredit du använder är en annan mycket viktig faktor för dina poäng. Håll ditt kreditkortssaldo lågt och betala av ditt saldo i sin helhet varje månad, om möjligt.
• Registrera dig för Experian Boost™ ^† . Med Experian Boost kan du få kredit för dina betalningar i tid, mobiltelefoner och streamingtjänster.
• Beställ din gratis kreditpoäng. När du får din kreditpoäng från Experian får du en lista över de främsta riskfaktorerna som påverkar din kreditpoäng. Att förbättra dessa faktorer hjälper dig att förbättra dina poäng.

Tack för att du frågade.
Daniel Sayre, direktör, Experian Consumer Product and Data Integrity Services