Om du har haft ett återtagande eller en utmätning, eller om du frivilligt lämnade tillbaka egendom till en långivare eftersom du inte längre hade råd med betalningarna, kanske din skyldighet inte är över ännu. Du kan vara skyldig ett "bristsaldo" om fastighetsvärdet inte täcker kostnaden för din utestående skuld.

När ett underskottssaldo är skyldig kan långivaren vidta vissa åtgärder (inklusive rättsliga åtgärder) för att kräva den återstående skulden. Du kan bli ombedd att betala ditt underskottssaldo i ett engångsbelopp, men om du inte har pengarna kan du prova att samarbeta med långivaren och komma på ett överkomligt återbetalningsalternativ.

Vad är en bristsaldo?

När en långivare beslagtar egendom från dig, oavsett om det är ditt hem, din bil eller annan egendom, kommer de vanligtvis att sälja den för att få tillbaka det återstående saldot på ditt lån. Men försäljningen kanske inte täcker hela beloppet du är skyldig, inklusive eventuella nya avgifter som du kan ha ådragit dig.

När försäljningen av din fastighet inte täcker hela ditt saldo, blir den återstående skulden ett underskottssaldo som du kan bli skyldig att betala.

Några av de vanligaste händelserna som resulterar i en bristbalans inkluderar utmätning, handling i stället för utmätning och blankning. När det kommer till din bil kan du ha ett bristande saldo efter att ditt fordon återtagits eller efter att du frivilligt överlämnat ditt fordon.

Vilka alternativ har du när du är skyldig ett bristsaldo?

Även om du frivilligt lämnar över din egendom kan du behöva betala ett bristande saldo. Om du vägrar att betala kommer skulden med största sannolikhet att säljas till inkasso. Men antingen långivaren eller samlaren kan välja att lämna in en stämningsansökan mot dig, vilket kan resultera i en löneutmätning, en avgift på ditt bankkonto eller en panträtt i din andra egendom.

Det säkraste tillvägagångssättet är att betala hela det återstående skulden. Om du inte har råd med beloppet, se till att meddela det till långivaren omedelbart. Du kanske kan förhandla fram en förlikning eller en överkomlig betalningsplan för att undvika att bli stämd.

Det finns några omständigheter där du kanske inte behöver betala ett underskottssaldo. I vissa stater tillåter inte lagen långivare att samla in bristsaldot om du frivilligt överlämnar ditt hem. Du kanske till och med kan få din långivare att avstå från saldot som en del av ditt avtal om att släppa taget om ditt hus.

Vissa personer som stäms för ett bristande saldo kan ha ett juridiskt försvar mot att betala. Om du enbart lever på federala förmåner eller helt enkelt inte har råd att ha råd med återbetalning, kanske en löneutmätning inte tillåts. Du kan också försvara dig mot domar om du kan bevisa att långivaren inte ansträngde sig för att sälja din fastighet till ett rimligt marknadsvärde.

Hur påverkar en bristsaldo din kreditpoäng?

Att ha en bristbalans påverkar inte dina poäng direkt, men omständigheterna som ledde fram till bristen kan ha en allvarlig negativ inverkan. Här är några kreditaktiviteter som skadar dina poäng:

• Försenade betalningar av lån :Din skuldbetalningshistorik är den största faktorn för att beräkna dina kreditpoäng, så när du missar en betalning av ett billån eller en hypoteksbetalning får dina poäng en stor träff.
• Standardlån :Dina kreditpoäng får en extra träff när ditt lån går in på standard, vilket kan inträffa när du är allt från 30 till 90 dagar försenad eller senare.
• Återtagande :Återtagande av fordon har en allvarlig negativ inverkan på dina poäng och finns kvar på din kreditfil i sju år från det datum du slutade betala ditt lån.
• Frivilligt överlämnande :Även om du frivilligt lämnar tillbaka din bil till din långivare kommer dina kreditpoäng att påverkas, men träffen kan vara något mindre allvarlig än ett återtagande.
• Samlingar :Om ditt underskottssaldo skickas till inkasso, kommer du att uppleva ytterligare en minskning av dina poäng och inkassokontot kommer att finnas kvar på dina rapporter i sju år från det datum då du ursprungligen hamnade efter med din skuldbetalning.

Återuppbygga din kredit

Om du är skyldig en bristsaldo, har din kreditpoäng troligen redan fått en stor träff från missade lånebetalningar och andra negativa betyg. Du kanske känner att din poäng aldrig kommer att återhämta sig.

Sanningen är, oavsett vad din kreditpoäng är, kan du alltid bygga om den med tiden. Ju tidigare du börjar lägga till positiv information till dina kreditupplysningar, desto snabbare börjar du få poäng. För en snabbstart, registrera dig för Experian Boost™ ^† gratis och lägg till ditt verktyg i tid, mobiltelefon och Netflix ^® betalningar till din kreditfil.