Att göra en buckla i din kreditkortsskuld kan kännas omöjligt när du knappt går i balans ekonomiskt. Sanningen är att om du inte har några extra pengar att lägga på din kreditkortsskuld varje månad, kommer du förmodligen antingen behöva minska dina utgifter eller lägga till din inkomst för att göra framsteg på din skuld. Med viss strategi och fokuserad ansträngning är det dock möjligt att göra ändringar som ger en viss flexibilitet till din budget så att du kan börja betala av dina kreditkort.

Ett viktigt steg för att bli av med kreditkortsskulder är att sluta lägga till din totala skuld, eller åtminstone att minska ditt kreditberoende. Detta innebär att du inte använder dina kort för tillfället, eller använder dem mindre, vilket kan kräva en omvärdering av din budget. Det kan vara precis vad du behöver för att se din ekonomi med nya ögon. Så här gör du ditt skuldfria mål till verklighet.

Skapa en budget och håll dig till den

En budget kan ge dig användbar struktur när du är redo att ändra dina utgiftsvanor och eliminera kreditkortsskulder. Det kommer dock inte att göra dig mycket bra om du inte följer de riktlinjer du har satt upp för dig själv.

Om du inte redan har en budget kan skapa en ge klarhet där du tidigare kanske inte hade någon. Ditt första steg i att göra en budget kommer att vara att se dina utgifter för föregående månad (eller flera månader) för att se om du kan se några mönster. En titt på dina utgifter kan visa dig att det är dags att dra ner på tjänster som du inte längre använder, eller att det är möjligt att effektivisera matinköpsresor så att du spenderar mindre på måltider.

När du väl förstår dina utgifter är det dags att välja en budgeteringsstrategi som tilltalar dig. Om du är organiserad och älskar ett bra kalkylblad, kan en nollbaserad budget som du följer noga motivera dig mest. Å andra sidan, om det känns ohållbart för dig att budgetera varje krona som kommer in och går ut, kan du istället försöka budgetera med flera konton. Detta är ett mer praktiskt tillvägagångssätt som gör att du delar upp din inkomst i olika inlåningskonton som har sina egna specifika syften.

Hur som helst, att följa en utgiftsplan som hjälper dig att bestämma var du ska fördela dina pengar kommer att vara till hjälp. Experter rekommenderar ofta 50/30/20-metoden, som uppmuntrar dig att spendera 50 % eller mindre av inkomsten efter skatt på väsentligheter som bostad och mat, 30 % eller mindre på saker du vill ha men inte behöver och 20 % eller mer på sparmål som pensionering och att betala av skulder. Det kanske inte är realistiskt just nu, men det här är riktlinjer att sträva efter.

Säkra en ytterligare inkomstkälla

Om du redan har en utgiftsplan för barebones, eller om du hellre vill tjäna mer än spendera mindre, leta efter sätt att tjäna mer pengar som du kan använda för att betala ned skulder. Till exempel kan du sälja saker du inte vill ha eller behöver längre, vilket kan säkra dig en snabb infusion av kontanter. Att hyra ut ett extra rum, din bil eller din parkeringsplats när du inte använder dem via plattformar som Airbnb, Turo och JustPark, kan också vara lukrativt.

Eller tjäna extra pengar hemifrån genom att undervisa online, frilansa vid sidan av eller användartesta digitala produkter på webbplatser som UserTesting.com. Du kan också ta ett deltidsjobb eller arbeta i din egen takt med en sidospelning som att handla mat på Instacart eller leverera mat på DoorDash eller Postmates. Gör räkna ut hur mycket extra du behöver tjäna för att börja betala ner din skuld; Att ta på sig för mycket arbete utöver dina nuvarande åtaganden kan leda till utbrändhet. Ett annat alternativ är att be om löneförhöjning på jobbet när du har undersökt marknaden i din bransch och du är villig att visa hur du har tillfört värdet till företaget.

Överväg ideell kreditrådgivning och ekonomiskt bistånd

Det finns många sätt att få hjälp med att utveckla en utbetalningsstrategi för kreditkort. Med hjälp från välrenommerade finansexperter kanske du kan identifiera din bästa budgeteringsmetod, lära dig hur du förhandlar med fordringsägare eller ansöker om ekonomiska svårigheter för att sänka några av dina räkningar.

Ett bra ställe att börja är en ideell kreditrådgivningsbyrå. Dessa organisationer erbjuder gratis inledande konsultationer till alla som behöver grundläggande hjälp med att budgetera eller utforska skuldminskningsalternativ. De kan hjälpa dig att se din situation holistiskt tillsammans med andra skulder du kan ha, som studielån eller bolån. Rådgivningsbyrån kan också få dig på en skuldhanteringsplan, som är en betaltjänst som syftar till att minska din kreditkortsskuld. Skuldhanteringsplaner är dock inte rätt för alla - mer om det senare. Hitta en lokal kreditrådgivare genom ett nationellt nätverk som National Foundation for Credit Counseling.

Om du upptäcker att det är svårt att betala av skulder eftersom du kämpar för att ens betala dina månatliga räkningar som hyra och verktyg, finns ekonomiskt stöd tillgängligt genom lokala, statliga och nationella organisationer. Till exempel är 211 en rikstäckande tjänst som stöds av United Way som kopplar samman människor som upplever ekonomiska svårigheter med lokala resurser. Ring 211 från vilken telefon som helst för att bli hänvisad till rätt hjälp för dig, oavsett om det är vägledning för att registrera dig för federala förmånsprogram eller att hitta hyrhjälp. Att få de förmåner du förtjänar kan ge dig andrum att skära ner på skulder som är överväldigande.

Sök efter skuldlättnader

Oavsett om du arbetar med en kreditrådgivare eller på egen hand, har du flera alternativ för att eliminera skulder, så kallade skuldlättnader:

• Ansök om ett skuldkonsolideringslån. Med skuldkonsolidering kan du konvertera flera skulder, vanligtvis flera kreditkortssaldon, till ett enda lån. Det kan göra återbetalningen enklare och kan hjälpa dig att budgetera eftersom du kommer att behöva göra en fast betalning till lånet varje månad. Ett skuldkonsolideringslån är bäst för dem med bra eller utmärkta kreditvärden som kan kvalificera sig för de lägsta tillgängliga räntorna.
• Använd ett kreditkort för saldoöverföring. Ett annat alternativ för dem med bra kredit är att ansöka om ett kreditkort som erbjuder en inledande 0% APR-period på överförda saldon, känt som ett balansöverföringskort. Du måste göra en plan för att betala av din skuld innan nollränteperioden slutar och den nya (högre) räntan börjar, men om du gör det kommer du potentiellt att spara ett betydande belopp i ränta. En varning:Saldoöverföringskort tar ofta ut en saldoöverföringsavgift, som vanligtvis uppgår till cirka 3% till 5% av det överförda beloppet. Detta kommer att öka din skuldbelastning, men med besparingarna på räntor kommer du sannolikt fortfarande att komma framåt om du hänger med i dina betalningar.
• Välj metoderna för snöboll eller lavin. Du kan också ta tyglarna på egen hand och betala ner flera kreditkortssaldon med specifika strategier. De vanligaste är metoderna för skuldsnöboll och skuldalavin. Du kommer att använda extra pengar för att betala mer än den lägsta månatliga betalningen som krävs för en skuld tills den är borta, och sedan tillämpa den månatliga betalningen från den skulden till nästa. Med hjälp av skuldsnöbollen kommer du att betala av de minsta saldonen först; du kommer inte spara mest i ränta, men du kommer att samla vinster snabbare. Med hjälp av skuldlavinen betalar du först av de saldon som har de högsta räntorna.
• Delta i en skuldhanteringsplan. Ideella kreditrådgivare erbjuder dessa planer, där en rådgivare förhandlar med dina fordringsägare å dina vägnar för att sänka räntor eller avgifter, eller potentiellt till och med dina månatliga betalningar. Du gör en månatlig betalning till kreditrådgivningsbyrån, och byrån kommer att betala dina fordringsägare, vilket förenklar dina räkningar. Du måste stänga de kreditkortskonton som ingår i planen, vilket kan påverka dina kreditpoäng, och du betalar en installationsavgift och en månadsavgift för att delta. Tänk på det om du inte är orolig för att förlora tillgången till dina kreditkort under processen, avgiften är hanterbar för dig och du är osäker på om du annars skulle bli skuldfri.

Förstå hur man använder kredit på ett ansvarsfullt sätt

När din skuld är borta är det lika viktigt att behålla starka vanor för att undvika att samla på sig skulder igen. Du behöver inte svära kreditkort helt och hållet, så länge du är fast besluten att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt; Faktum är att regelbundet göra inköp med kreditkort och betala av dem direkt är en av de beprövade metoderna för att skapa en bra kreditvärdering.

När du är fri från kreditkortsskulder, se till att hålla dig till den budget du skapade. När du är redo, och du är säker på att du kan hålla din skuld under kontroll, kan du börja använda kreditkort igen. Om du använder ett kort för att finansiera något, gör en plan för att betala av det inom rimlig tid. Kreditkort bör vara ett verktyg som du använder avsiktligt och klokt.

Det är också viktigt att övervaka din kreditvärdering och din kreditupplysning, som inkluderar informationen som bidrar till din poäng. Om du regelbundet kontrollerar din kredit kan du märka eventuella nedgångar i din poäng, vilket potentiellt kan vara ett resultat av en missad eller sen fakturabetalning eller en ökning av ditt kontosaldo. Att förstå de faktorer som bidrar till god kredit kommer att förstärka vikten av att hålla fast vid dessa vanor.

Vikten av skuldminskning

Även med lite eller inga extra pengar över, är att betala av kreditkortsskulder ett värdigt mål. Med mindre skulder har du en bättre chans att nå andra milstolpar som är viktiga för dig, som att köpa ett hus.

Att eliminera skuld kräver hårt arbete, tålamod och noggrann strategi, särskilt när pengarna är knappa. Välj den metod som bäst passar dina omständigheter och förbli positiv, i vetskapen om att skuldfrihet kommer med tid och ansträngning.