Kreditkortsskulder med hög ränta kan förstöra även den mest genomtänkta finansiella planen. I genomsnitt har amerikaner 5 315 USD i kreditkortsskulder, men om ditt saldo är mycket högre – säg 20 000 USD eller mer – kanske du känner dig hopplös.

Att betala av ett högt kreditkortssaldo kan vara en skrämmande uppgift, men det är möjligt. Du kan börja arbeta för att betala av $20 000 i kreditkortsskulder genom att utveckla en stridsplan som inkluderar att använda konsolideringsalternativ, skära ner på andra områden av din budget, tjäna mer pengar och mer.

Gör en plan för att ta itu med 20 000 USD i kreditkortsskulder

Det finns flera sätt du kan närma dig din kreditkortsskuld, och de kan alla spela en roll i din attackplan. Innan du börjar vidta åtgärder bör dina första steg vara att bedöma situationen och förstå dina alternativ:

• Skriv ut hela din skuld. Om du har mer än ett kreditkort, skriv ut saldot och räntan för vart och ett. Du kanske också vill inkludera kreditgränsen så att du vet vilka kort som är närmast att bli maxade.
• Skapa eller omvärdera din budget. Att inte veta vart dina pengar tar vägen varje månad kan inte bara leda till överutgifter utan också göra det svårt att betala av den skuld du har samlat på dig. Om du inte har gjort en budget tidigare, ta dig tid att skriva ut dina inkomster och utgifter under de senaste månaderna, kategorisera sedan varje utgift så att du får en uppfattning om hur du spenderar dina pengar. Detta kan hjälpa dig att avgöra var du rimligen kan skära ner för att lägga mer pengar på din skuld. Om du redan har en budget på plats, överväg att omvärdera den för att se om du kan optimera din penninghantering.
• Sätt upp konkreta mål. Med $20 000 eller mer i skuld kan det vara svårt att sätta en tidslinje för när du kommer att vara skuldfri. Ändå är det fortfarande viktigt att sätta upp konkreta mål för sig själv. Till exempel kan du sätta kortsiktiga mål för att betala av vissa saldon eller helt enkelt för hur mycket du vill lägga på dina kreditkort varje månad utöver dina minimibetalningar. Att uppfylla dessa mål uppmuntrar dig att fortsätta.
• Undersök olika metoder. Det finns många olika strategier du kan ta för att ta itu med din skuld, många av dem kommer vi att täcka på en minut. Inte alla av dem är dock bäst lämpade för alla, så ta dig tid att undersöka dina alternativ och hitta det bästa tillvägagångssättet för din situation. I slutändan kan du införliva flera av följande strategier i din plan. När du har att göra med en stor mängd skulder är ett mer allomfattande tillvägagångssätt ofta klokt.
• Utveckla ditt "varför". Även om du känner dig motiverad just nu att betala av din skuld, kan det vara lätt att tappa motivationen över tid, speciellt med ett stort saldo. Ett sätt att behålla den motivationen är att fundera över varför du vill vara skuldfri. Du kanske helt enkelt försöker få huvudet över vattnet ekonomiskt, eller så kanske du har ett specifikt mål i åtanke, som att spara till en handpenning på ett hus. Oavsett anledning kan det uppmuntra dig att hålla fast vid din plan genom att skriva det.
• Överväg ett moratorium för kreditkortsutgifter. Om du laddar inköp på dina kreditkort medan du försöker betala ner dem, kan det kännas som att du tar två steg framåt och ett steg tillbaka. Överväg att byta till kontanter eller ditt betalkort, så att du kan undvika ytterligare överutgifter och bli skuldfri så snabbt som möjligt. Naturligtvis är detta bara möjligt om din budget tillåter det, så du kan börja med att helt enkelt vidta åtgärder för att minska hur mycket du lägger till din skuld varje månad.

Sänk dina räntor

En av de saker som gör det svårt att fly från kreditkortsskulder är att ständigt samla ränta på dina befintliga saldon. Det är därför det är viktigt att leta efter sätt du kan sänka dina räntor och bromsa uppbyggnaden. Detta kommer inte bara att spara pengar, utan det kommer också att förkorta den tid det tar att betala av hela din skuld.

Här är några olika sätt att få lägre räntor på dina kreditkort.

Kontakta din kortutfärdare

Det fungerar inte alltid, men du kanske kan få en lägre ränta bara genom att fråga. Kreditkortsföretag erbjuder ofta kampanjpriser till befintliga kunder, och du kan kvalificera dig för en, särskilt om du alltid har betalat din faktura i tid.

När du ringer är det viktigt att vara artig och tydlig med vad du vill. Fråga direkt om det är möjligt att få en lägre ränta på ditt kreditkort, antingen tillfälligt eller permanent, och de kanske är villiga. Återigen, det finns ingen garanti för att detta kommer att fungera. Men om det gör det kan ett kort telefonsamtal spara hundratals dollar.

Ansök om ett skuldkonsolideringslån

Om du har bra krediter kan du kanske få ett skuldsaneringslån, som är ett personligt lån som används för att betala av kreditkortsskulder. Vissa privatlån tar ut högre räntor än kreditkort, men räntorna är lägre i genomsnitt.

Dessutom har skuldkonsolideringslån fastställda återbetalningsvillkor, vilket kan hjälpa till att säkerställa att du blir skuldfri vid ett visst datum – det kan vara svårare om du bara har en låg minimibetalning varje månad.

Se bara till att du har råd med månadsbetalningen. Många privatlåneföretag erbjuder prekvalificering, vilket inte påverkar din kredit, och erbjuder dig en offert för det belopp du vill låna. Du kan också använda en personlig lånekalkylator för att ta reda på hur mycket du behöver betala varje månad och hur mycket ränta du kommer att betala när din skuld är betald.

Få ett kreditkort för saldoöverföring

Ett annat alternativ för låntagare med god kredit, saldoöverföringskort erbjuder inledande låga eller till och med 0 % effektiva erbjudanden, som du kan använda för att spara pengar på ränta. Beroende på kortet kan dessa kampanjer vara mellan sex och 20 månader.

Under den kampanjperioden kan du betala av din skuld räntefritt. Även om du inte betalar hela saldot i slutet av kampanjperioden och kortets APR klättrar till sin normala löpande ränta, kommer du att ha sparat pengar på ränta under den tiden.

Med de flesta saldoöverföringskort måste du i förväg betala saldoöverföringsavgifter, som vanligtvis är 3 % eller 5 % av överföringsbeloppet. Den avgiften bleknar i jämförelse med räntebesparingarna, men den kan helt enkelt tjäna till att lägga till ditt skuldsaldo om du inte gör stora framsteg med att betala ner saldot under nollränteperioden.

Balansöverföringskort är också föremål för kreditgränser, och det finns ingen garanti för att du kommer att få tillräckligt för att konsolidera alla dina kreditkortsskulder på det nya kortet. Även om du bara kan överföra ett par saldon över, kan du fortfarande spara pengar.

Minska dina räkningar och dra ner på utgifterna

Med en budget på plats kommer du att vara rustad att överväga områden där du kan minska utgifterna och omfördela pengarna till din skuld.

Börja med att titta på dina återkommande räkningar, som du kanske kan minska utan konsekvent ansträngning. Du kanske kan förhandla om vissa elräkningar, särskilt om det finns flera leverantörer i ditt område.

Förutom att titta på dina återkommande utgifter, ta dig tid att också skära ner på dina diskretionära utgifter. Detta kan inkludera att spendera mindre pengar på att äta ute och underhålla, minska prenumerationer som du inte använder så ofta eller till och med dela vissa prenumerationer och andra kostnader med familjemedlemmar för att minska hur mycket du betalar varje månad.

För att få en uppfattning om vad som är normala utgifter kan du granska de genomsnittliga hushållsutgifterna från Bureau of Labor Statistics. Det är dock viktigt att notera att varje hushåll är olika, och att bara du vet hur du ska spendera mindre och spara mer med tanke på dina omständigheter.

Källa:Bureau of Labor Statistics, Consumer Expenditure 2019

Använd strategier för återbetalning av skulder

Utöver andra alternativ kan du välja att använda en specifik skuldåterbetalningsstrategi för att betala ner din kreditkortsskuld mer effektivt. Här är tre att tänka på:

• Skuld lavin :Med skuldavalanche-metoden gör du bara den lägsta betalningen på alla dina kreditkort förutom det med den högsta räntan. Med den kommer du att tillämpa extra betalningar tills den är betald i sin helhet. Ta sedan det du betalade för det kontot och tillämpa det på det med den näst högsta räntan (utöver dess lägsta betalning). Du kommer att fortsätta göra detta tills du har betalat av alla dina saldon.
• Skuldsnöboll :Skuldsnöbollsmetoden liknar skuldavalanchemetoden, men istället för att fokusera på konton med de högsta räntorna, riktar du in dig på konton med lägst saldo.
• Skuldsnöflinga :Strategin för skuldsnöflinga är en som du kan använda på egen hand eller som komplement till metoderna för skuldavin eller snöboll. Med detta tillvägagångssätt kommer du att ta små dagliga besparingar du vinner och lägga dem på dina månatliga betalningar. Få en kupong för $2 rabatt på en matvara? Sätt de $2 på din skuld. Har du några extra saker du inte längre behöver? Gör en gårdsförsäljning och använd intäkterna för att betala ner din skuld.

Om du försöker välja mellan metoderna för skuldavin och snöboll, så gör du det rätta valet för dig:I allmänhet kan metoden med skuldavin spara dig mer pengar, men det kan få dig att fokusera på stora saldon först, vilket kan ta längre tid att betala ned.

Däremot kanske skuldsnöbollsmetoden inte sparar dig mest pengar, men det kan ge dig vinster tidigt eftersom du betalar av mindre saldon.

Hur du får ytterligare hjälp med din skuld

Om din kredit är i dåligt skick och din ekonomiska situation inte tillåter större betalningar, kan du överväga att få hjälp genom kreditrådgivning. Kreditrådgivare kan ge expertråd och personlig vägledning för dina specifika omständigheter utan kostnad.

Om situationen kräver det kan de också sätta upp dig på en skuldhanteringsplan (DMP). Dessa planer, som vanligtvis varar tre till fem år, innebär att du gör en månatlig betalning till kreditrådgivningsbyrån, som den distribuerar till dina fordringsägare. De kanske också kan förhandla om lägre räntor och månatliga betalningar för din räkning.

DMP:er kräver vanligtvis en blygsam förskottsavgift och månadsavgift, och du kan behöva stänga dina kreditkort. Men om du har svårt att betala tillbaka din skuld på egen hand, är en DMP ett bra alternativ till skuldsanering och konkurs.

Om kostnaden för dina andra räkningar gör det svårare att betala ner dina skulder, finns ekonomisk hjälp där ute. Hjälp från välgörenhetsorganisationer och andra organisationer kan ta bort en del av den ekonomiska stressen med att få pengarna att gå ihop så att du bättre kan ta hand om din skuld.

Ta för vana att använda ansvarsfull kredit

I många fall kommer kreditkortsskulder från faktorer utanför din kontroll, såsom läkarräkningar eller skilsmässa. Men oavsett hur din skuld har ackumulerats finns det några steg du kan ta för att utveckla goda kreditvanor framöver.

Ansvarsfull kreditkortsanvändning inkluderar många saker, till exempel:

• Betala din faktura i tid och i sin helhet varje månad
• Undvika att spendera mer än du har råd med
• Håll dina saldon låga i förhållande till dina kreditgränser
• Undvika frekventa nya kreditkortsansökningar
• Håll gamla konton öppna även om du inte använder dem regelbundet

Det är också viktigt att kontrollera din kreditvärdering och din kreditrapport regelbundet så att du kan upptäcka potentiella problem innan de förstör din kreditvärdering. Detta kan inkludera saker som missade betalningar men också potentiella bedrägerier och felaktigt rapporterad information.

Övervaka din kredit framöver

Både nu och i framtiden, gör det till en prioritet att övervaka dina kreditkortssaldon regelbundet. Du behöver inte kolla varje dag eller ens varje vecka, men det är en bra idé att hålla koll på det. Se dessutom till att hålla ett öga på informationen som rapporteras till kreditupplysningsföretagen.

Med Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst får du tillgång till din FICO ^® Poäng ^☉ drivs av Experian-data, samt din Experian-kreditrapport, som uppdateras var 30:e dag. Du kommer också att få uppdateringar i realtid varje gång en förändring inträffar, till exempel en ny kreditförfrågan, missad betalning eller till och med en förändring av din kreditpoäng.

När du håller dig på toppen av din kredit, har du en bättre chans att undvika en annan situation där du kämpar för att betala ner ett berg av skulder. Att förbättra dina kreditvärden kan också hjälpa dig att kvalificera dig för bättre räntor på lån och kreditkort, samt lägre priser på bil-, husägare och till och med livförsäkringar (i de flesta stater).