En skuldspiral uppstår när kostnaden för din skuld blir allt svårare att hantera. När du väl har hamnat i en skuldspiral kan du få ständigt ökande saldon trots att du gör stora månatliga betalningar. Eftersom de flesta av dina betalningar går till räntor, kanske du inte gör ett stort intryck i din totala skuld även om du inte lånar mer. Eller så kan du ta nya lån för att betala av dina befintliga skulder.
Att känna igen de tidiga varningstecknen på en skuldspiral och vidta åtgärder för att komma ur den så snabbt som möjligt är viktigt för att fly innan det är för sent. Så här gör du.
En skuldspiral kan börja när du oväntat eller medvetet tar på dig mer skulder än du har råd att betala av. Det kan också hända om du har en hanterbar mängd skulder men din inkomst plötsligt sjunker.
Spiralen kunde börja på grund av:
En skuldspiral kan också vara slutresultatet av en dominoeffekt av livshändelser. Du kan till exempel ta ett lån med hög ränta för att fixa din bil. Medan reparationer görs kan du inte ta dig till jobbet och du kommer inte att få betalt för veckan, eller kan förlora jobbet helt och hållet. På samma sätt kan en medicinsk nödsituation innebära att man tar på sig medicinska skulder samtidigt som man är utan arbete.
Oavsett vad som satte igång din skuldspiral kan det vara svårt att komma undan när du har höga skulder. Till exempel, om du har ett kreditkortssaldo på 4 000 USD med en årlig procentsats på 22 % (APR) och bara gör minimibetalningar, kan det ta över 21 år att betala av kortet. Och det förutsätter att du inte använder kortet för några nya inköp. Autotitel och avlöningsdagslån kan ha mycket högre ränta, liksom vissa avbetalningslån och kreditlinjer för personer som har dåliga kreditvärden.
Avgifterna och räntebetalningarna kan också snabbt läggas ihop om du hanterar flera skulder. Men om du börjar hamna på efterkälken och missar en betalning kan det leda till ytterligare avgifter och skada din kredit, vilket kan göra att få ett nytt lån mer utmanande och dyrare.
Att ta sig ur en skuldspiral kan vara svårare ju längre du är i den. Här är flera steg du kan ta för att komma ut så snabbt som möjligt.
Att veta var du är kan vara ett viktigt första steg. Lista upp alla dina skulder, tillsammans med deras:
Du kan använda den här översikten för att avgöra vilka skulder du ska fokusera på först. Och om du inte har råd att betala alla dina räkningar, överväg konsekvenserna av att olika skulder inte betalas.
Det finns olika skuldavbetalningsstrategier som du kan prova. Vissa föredrar till exempel skuldavalanchemetoden, som innebär att man fokuserar på skulden med den högsta räntan först och kan leda till att man betalar mindre ränta totalt sett.
Alternativt kan du med skuldsnöbollsmetoden prioritera den skuld som har lägst saldo. Genom att göra detta kan du stryka skulder från din lista tidigare, vilket kan vara uppmuntrande och kan göra det lättare att fullfölja din plan.
Att betala av skulder kan frigöra pengar som du sedan kan lägga till nästa skuld på din lista. Men du kan behöva hitta extra pengar för att påskynda processen.
Som en tillfällig åtgärd kanske du vill leta efter sätt att drastiskt minska dina utgifter och använda pengarna för att betala ned skulder. Eller försök hitta sätt att tjäna extra pengar som du kan använda för skuldbetalningar.
Att ändra villkoren för dina skulder kan göra det lättare att betala av dem. Du kanske till exempel kan ta ett personligt lån och använda medlen för att betala av kreditkortssaldon med högre ränta. Genom att refinansiera och konsolidera kreditkortsskulder har du färre betalningar att hantera och kan samla på dig mindre ränta varje månad. Men strategin kan slå tillbaka om du slutar använda kreditkorten och tar på dig kreditkortsskulder igen.
Du kan också kontakta dina fordringsägare för att se om de erbjuder några svårigheter, särskilt om du har det svårt på grund av en tillfällig och specifik incident. En lägre ränta eller lägsta betalning kan låta dig komma ikapp andra skulder och undvika en spiral.
Om du är osäker på vad du ska göra eller känner dig överväldigad, finns det proffs som kanske kan hjälpa till.
Att kontakta en kreditrådgivare som arbetar på en ackrediterad ideell kreditrådgivningsbyrå kan vara ett bra alternativ. De kanske kan se över din ekonomiska situation och erbjuda personlig rådgivning. Till exempel kan rådgivaren hjälpa dig att skapa en realistisk budget eller sätta upp en skuldhanteringsplan för att hjälpa dig att betala av kreditkort och andra osäkrade skulder. Eller så kan de avgöra att det är mest meningsfullt att ansöka om konkurs just nu.
Vissa vinstdrivande företag kan annonsera skuldsanering - när en borgenär går med på att betala ditt konto för mindre än hela saldot - som ett alternativ. Men se upp för företag som försöker debitera dig förskottsavgifter eller pressar dig att gå in på den vägen. Medan vissa skuldsaneringsföretag kan erbjuda användbar vägledning eller hjälp, kan andra vara bedrägerier.
Att ha en bra kredit kan hjälpa dig att kvalificera dig för lån och kreditkort med lägre avgifter och räntor. Att förbättra din kredit kan också öppna upp för nya möjligheter. Du kan kontrollera din kredit gratis med Experian, och även använda ditt Experian-konto för att matchas med personliga erbjudanden baserat på din unika kreditprofil.
Hur man blir av med skulder
27 sätt att komma ur skulden
Hur man tar sig ur ett billån
Vad är skuldhantering och hur fungerar det?
Vad är fastighetsplanering och hur kommer jag igång?
Skuldsanering:vad är det och hur fungerar det?
Vad är skuldförlåtelse och hur fungerar det?
Vad är skuldavgörande och hur fungerar det?