Amerikaner har aldrig varit i mer skulder. Enligt data från Federal Reserve Bank of New York nådde den sammanlagda amerikanska hushållens skuld en rekordhög nivå på 15,24 biljoner dollar under tredje kvartalet 2021 – en ökning med 286 miljarder dollar och en ökning med 1,9 % från andra kvartalet 2021.

Står du på stora skulder? Läs vidare för att lära dig fem sätt att komma ur skulden nu, inklusive genom att betala av bolån, studielån, personliga lån, billån och kreditkortsskulder.

1. Lägg ihop alla dina skulder

Innan du kan utforma en plan för att betala ner din skuld måste du inventera allt du är skyldig.

För en komplett bild är det en bra idé att lista alla dina skulder. Ta reda på allt, inklusive ditt bolån, studielån, billån, kreditkort och personliga lån.

Det kan vara bra att skapa en tabell som innehåller alla dina saldon och deras respektive räntor, lägsta månatliga betalningar och förfallodatum. Du kan till exempel konstruera ett diagram som det nedan:

2. Skapa en realistisk skuldavbetalningsplan

När du har inventerat alla dina skulder måste du komma med en plan för att betala av dem.

Att bara göra den lägsta betalningen varje månad kan innebära att stå i skuld längre och betala mer i ränta över tiden. Det ligger ofta i ditt intresse att betala ner skulder med hög ränta – som kreditkort, vissa privatlån och vissa billån – så snabbt som möjligt.

Tänk på dessa beprövade strategier för att betala ner skulder:

Debt Avalanche Method

Med skuldavalanchemetoden börjar du med att betala av din skuld med den högsta årliga procentsatsen (APR).

Du kommer att fortsätta att göra bara minimibetalningarna på alla andra skulder och använda extra pengar för att göra aggressiva betalningar endast mot skulden med den högsta räntan. När din skuld med högst ränta är betald, gå vidare till skulden med den näst högsta räntan och upprepa processen.

Fördelen med skuldavalanchemetoden är att du kan spara mer pengar genom att betala ner saldot med den högsta räntan. Nackdelen är att det kan ta lång tid att se resultat om din skuld med högsta APR också är den som har högst saldo.

Snöbollsmetod för skulder

Liksom lavinmetoden, prioriterar skuldsnöbollsmetoden att betala ned ett saldo i taget samtidigt som man gör minimibetalningar på andra saldon. Men snöbollsmetoden gör att du prioriterar att betala av kontot med det minsta saldot först.

Om du är en person som trivs när du kan fira små segrar, kan snöbollsmetoden motivera dig att hålla dig på rätt spår med dina mål för återbetalning av skulder. Att se antalet konton med ett saldo minska kan också göra att uppgiften känns mindre överväldigande.

Använd ett skuldkonsolideringslån

Skuldkonsolideringslån är en typ av personliga lån som är utformade speciellt för att betala av hög ränta, till exempel kreditkort.

Om du har en bra kreditpoäng kan du kanske använda ett konsolideringslån för att effektivisera dina månatliga återbetalningar av skulder så att du bara behöver göra en månadsbetalning istället för flera. Dessutom har konsolideringslån en fast APR och ett fast återbetalningsschema, vilket kan lägga till struktur till din återbetalningsplan.

Använd inte ett personligt lån för att konsolidera din kreditkortsskuld om du tror att du kan bli frestad att samla nya saldon på dina kort. Om det händer kan du hamna sämre än du var tidigare.

Använd en saldoöverföring

Om du har bra krediter och har råd att betala av din skuld under nästa år eller så, kan ett kreditkort för saldoöverföring vara ett bra val för dig.

Många saldoöverföringskort erbjuder en introduktionsperiod på 0% APR under ett visst antal månader - ofta mer än ett år. När introduktionsperioden är slut, kommer räntan att hoppa upp till kortets standardränta och gälla för eventuellt kvarvarande saldo. Av denna anledning kanske saldoöverföringskort inte är ett bra alternativ om du inte har en plan för att betala av din skuld innan perioden på 0 % APR slutar.

Saldoöverföringskort kräver i allmänhet att du betalar en saldoöverföringsavgift som vanligtvis är 3 % eller 5 % av det totala överföringsbeloppet. Avgiften för att överföra ett saldo på $5 000 kan kosta dig $150 till $250, till exempel. De kräver också vanligtvis bra till utmärkta kreditvärden.

3. Justera din budget

Om du inte redan har en budget kan skapa en hjälpa dig att bli skuldfri. En budget hjälper dig att hitta platser där du kanske kan skära ner och bättre positionera dig för att betala ner din skuld mer aggressivt. En budget är särskilt viktig för att bli skuldfri med låg inkomst, men alla kan dra nytta av budgetering.

Vissa experter rekommenderar att du använder 50/30/20-regeln för budgetering. Den här metoden låter dig öronmärka 50 % av din nettoinkomst för bara det viktigaste:bostäder, elräkningar, telefonräkningar, försäkringar, transporter, minimibetalningar på dina skulder och viktiga livsmedel.

Resterande 50% delas sedan upp mellan skuldåterbetalning, sparande och diskretionära utgifter. Ett konventionellt tillvägagångssätt är att allokera 20 % till skulder och besparingar och 30 % till behov, men du kan välja att begränsa dina diskretionära utgifter medan du fokuserar på att betala ner skulder.

Du kan till exempel välja att säga upp ditt gymmedlemskap och träna gratis hemma eller dra ner på antalet streamingtjänster du använder, med förutsättningen att du kan lägga till dessa igen när du har betalat ner din skuld.

4. Hitta sätt att tjäna mer pengar

Utöver att justera dina utgifter för att rikta mer pengar mot att betala ner skulder, kan du hitta ytterligare inkomstkällor hjälpa dig att betala ner skulden snabbare.

Tänk kreativt när du överväger alternativa inkomster. Du kan till exempel använda de färdigheter du redan har för att utföra frilansarbete från bekvämligheten av ditt eget hem. Du kan också överväga spelningsarbete som att gå med hundar eller köra bil för en åkturstjänst. Du kan hämta skift som server, prova att sälja hantverk på Etsy eller sälja kläder du inte längre bär på auktionssajter online.

Hur du än tar in extra pengar, kan du använda pengarna till att betala ned skulden.

5. Håll dig ansvarig

Precis som det kan ta lång tid att bygga upp skulder, kan det vara en långsam process att betala ned skulder.

Små, uppnåeliga mål kan hjälpa dig att hålla dig motiverad och på rätt spår. Till exempel kan du sikta på att betala 50 eller 100 USD extra till din skuld per lönecheck. Du kan också sätta upp milstolpemål, som att betala av din skuld med minsta saldo på tre månader.

Om du kämpar för att hålla dig motiverad kan det också hjälpa att belöna dig själv för dina framsteg. Om du till exempel betalar ner ett privatlån på 3 000 USD kan du belöna dig själv med en liten godbit för varje 500 USD du betalar av.

Se bara till att välja prisvärda men lockande belöningar, som att planera en filmkväll komplett med popcorn och godis, tillåta dig själv en hel natt med spel eller unna dig en spadag hemma med en gör-det-själv pedikyr och lermask.

Slutet

Att komma ur skulden är ett utmärkt sätt att öka din ekonomiska hälsa och kvalificera sig för bättre krediterbjudanden längre fram. Till exempel, när du betalar ner skulden sänker din skuld i förhållande till inkomst, kan det också hjälpa dig att kvalificera dig för ett bolån.

Utöver att betala ner skulder med hög ränta, vidta ytterligare åtgärder för att förbättra din ekonomi och förbättra dina ekonomiska vanor för livet. Du kanske kan öka din kreditpoäng direkt med Experian Boost™ ^† . Den här gratis och säkra funktionen ansluts till ditt bankkonto för att ge dig kredit för de räkningar du redan betalar, såsom räkningar för elnät, telefon och streamingtjänster.