Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.
Att vara en auktoriserad användare på en annan persons kreditkortskonto kan ha en effekt när du ansöker om ett bolån, främst för att det dyker upp som en tradeline på din kreditupplysning tillsammans med dina egna kreditkorts- och lånekonton.
Som ett resultat kan information från ditt auktoriserade användarkonto inkluderas när du bestämmer din kreditpoäng och långivarens försäkringsprocess. Och det är inte alltid bra.
När du ansöker om ett hypotekslån tittar långivare på flera olika faktorer för att avgöra din kreditvärdighet, inklusive dina inkomster och utgifter, befintliga skulder, kreditupplysningar och kreditpoäng.
Din kredithistorik är en nyckelkomponent i denna process eftersom den ger långivare en god uppfattning om hur sannolikt det är att du gör dina betalningar i tid. Ett bolån är ett stort ekonomiskt åtagande för både låntagaren och långivaren, så långivare kan vara strängare än du kanske ser med andra lånetyper. De kommer att titta noga på dina kreditupplysningar och poäng för att ta reda på hur du har hanterat olika kreditprodukter, såsom kreditkort, billån och liknande. Din betalningshistorik är den största faktorn i dina kreditpoäng och i långivares bedömning av ditt ansvar med kredit.
När du börjar leta efter ett bolån börjar du med ett förhandsgodkännande. I detta skede av bolåneprocessen kommer långivare att granska din kreditinformation och finansiella information och ge dig en uppfattning om dina chanser att bli godkänd och hur mycket du kan kvalificera dig för.
När du väl har hittat ett hem fortsätter du med en officiell bolåneansökan. Det är bäst att få ett förhandsgodkännande med flera långivare så att du kan jämföra priser och villkor. Vid det här laget kommer långivaren som du fick förhandsgodkännande med att köra din kredit igen för att se om något har förändrats. De gör vanligtvis också detta kort innan lånet avslutas.
Att vara en auktoriserad användare kan bidra till att förbättra dina kreditvärden, särskilt om kontot har en positiv betalningshistorik. När det är dags att ansöka om ett bolån kan dock ett auktoriserat användarkonto göra mer skada än nytta.
Till att börja med kan vissa hypotekslångivare invända mot konton för auktoriserade användare i allmänhet, särskilt om du inte har många aktiva kreditkonton. Om du är 30 år och är en auktoriserad användare på dina föräldrars 15-åriga kreditkortskonto, kan en hypotekslångivare se den resulterande kreditpoängen som ett dåligt mått på din egen kredithanteringsförmåga.
Dessutom kommer den månatliga betalningen på ett auktoriserat användarkonto att användas för att beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DTI), vilket är en viktig faktor vid hypoteksgarantier. Ju högre DTI du har, desto lägre månadsbetalning kommer du att kvalificera dig för, vilket begränsar hur mycket du kan låna. Och om ditt DTI är för högt kanske du inte kvalificerar dig för ett lån alls.
Det är inte meningsfullt att gå miste om bostaden du vill ha på grund av någon annans skuld – du får kreditförmånen på kontot men är inte juridiskt ansvarig för att betala av det – så det kan vara bäst att ta bort dig själv som auktoriserad användare innan du startar bolåneprocessen.
Att få godkänt för ett bolån kan vara svårt om du inte har en ren kredithistorik och ett lågt DTI. Det finns dock några saker du kan göra för att förbättra dina chanser när du ansöker.
Eftersom dina kreditpoäng är en så viktig faktor i bolåneprocessen, kan ansträngningar för att förbättra dem inte bara hjälpa dig att bli godkänd utan också få en lägre ränta. Några tips som hjälper dig att få din kredit redo för ett bolån inkluderar:
Även om en handpenning på 20 % förblir guldstandarden för hypotekslån, är det inte svårt att hitta långivare som accepterar så lite som 3 % eller 5 % – vissa har till och med program som inte kräver någon handpenning.
Som sagt, ju högre handpenning du har, desto större är dina chanser att få ett lån med förmånliga villkor. Att spara till en stor handpenning kan ta tid, så börja leta efter sätt att få iväg extra pengar så snart som möjligt. Leta också efter sätt att tjäna mer pengar och avsätt mellanskillnaden i en handpenningsfond.
Även om det kan vara svårt att få ett hypotekslån om du har dålig eller rättvis kredit, är det inte helt omöjligt. När du arbetar med att förbättra din kredit och spara till en handpenning, ta dig också tid och undersök olika långivare för att se vilka som är villiga att arbeta med dig.
Denna process kan ta tid, men den kan hjälpa dig att komma in i ett hem tidigare. Kom bara ihåg att en lägre kreditpoäng och handpenning kan resultera i högre räntor, vilket kan kosta dig tiotusentals mer under ditt låns löptid.
Att ta ett bolån kan vara en tidskrävande process och att få din kredit och ditt sparande redo för ett bolån kan ta ännu längre tid. Så om du har dina ögon inriktade på bostadsägande, ju tidigare du börjar arbeta med att förbereda dig för ett bolån, desto bättre.
Ta en titt på din kreditupplysning för alla konton för auktoriserade användare och överväg att ta bort dem. Leta sedan efter andra områden där du kan förbättra och börja ta itu med dem.
Denna process tar tid, men med en bra plan kan den få dig in i ett hem snabbare än om du inte hade en plan alls.
Hur man får ett bostadslån utan jobb
Nekad en inteckning? Hur man kommer tillbaka i spelet
Vad gör det med din kreditpoäng att vara en auktoriserad användare
Hur man bygger en kreditupplysning Hypotekslångivare kommer att älska
Hur man avbryter ett kreditkort
Hur du fryser din kredit
Hur man konsoliderar skulder
Hur mycket hus har jag råd med?