Du har hittat ditt drömhem och du är redo att göra det som förmodligen är ditt livs största köp. Medan ett fåtal lyckliga kan betala för ett hem med kontanter, kommer de flesta av oss att behöva skaffa en inteckning från en långivare.

Men vad behöver du för att kvalificera dig för detta enorma lån? När man granskar en bolåneansökan letar långivare bland annat efter en övergripande positiv kredithistorik, en låg skuldbelopp och en stabil inkomst.

Vad ser hypotekslångivare efter på din kreditupplysning?

Finansiella institutioner kommer noggrant att granska din kreditupplysning när de granskar din ansökan om ett hypotekslån. Medan de tittar på din kreditvärdering, dyker de också mycket djupare. Här är några av de saker som långivare kommer att överväga:

• Senaste appar :Långivare tar en titt för att se om du nyligen har ansökt om någon annan form av kredit eller skuld. Dessa ansökningar orsakar vad som kallas svåra förfrågningar i din rapport, av vilka alltför många kan se riskabla ut eftersom en uppsjö av ansökningar om nya skulder kan indikera ekonomiska problem.
• Betalningshistorik :Långivare kommer också att granska din betalningshistorik på kreditkort, lån, kreditlinjer och allt annat som visas på din kreditupplysning. De vill se till att du har en meritlista över betalningar i tid som kan indikera att du kommer att vara en ansvarsfull bolånetagare. Om du har några gamla betalningar som var försenade eller missade kan långivaren be dig om en förklaring.
• Kredittanvändning :Din kreditutnyttjandegrad är en faktor som långivare överväger. Detta förhållande anger hur mycket av din tillgängliga kredit du använder vid en viss tidpunkt. Om du använder för mycket av din kredit kan det få dig att framstå som överlånad och därmed mer riskfylld för långivare. De flesta långivare föredrar att ditt kreditutnyttjande är under 30 %, så se till att du inte överskrider detta för att se en positiv inverkan på dina kreditpoäng och chanser att godkänna bolån. Med andra ord, om du har ett kreditkort med en gräns på 10 000 USD, sträva efter att hålla ditt saldo under 3 000 USD.
• Större avvikelser (som konkurser) :Detta inkluderar alla negativa märken som gör att du ser mer riskabel ut som låntagare. Detta kan vara en konkurs, dom, förfallna konto, konto i inkasso, debitering eller ett konto som regleras för mindre än vad som var skyldigt.
• Att vara en auktoriserad användare :När du är en auktoriserad användare på någon annans kreditkortskonto visas det vanligtvis på din kreditupplysning. Den primära kontoinnehavarens aktivitet återspeglas på din kredit, så om de har använt kontot på ett ansvarsfullt sätt kan det hjälpa till att få din kredit att se bättre ut. Din långivare kanske inte ser denna aktivitet som ett bra sätt att bedöma din ekonomi eftersom du är på någon annans konto, vilket inte nödvändigtvis representerar hur du skulle hantera ett bolån. I allmänhet kommer långivare att överväga konton där du är den primära kontoinnehavaren mycket mer.
• Ett tvistmeddelande :Hypotekslångivare kommer också att kontrollera om det finns några tvister eller pågående tvister på din kreditupplysning och kan se negativt på dem. En tvist kan också hålla uppe hypoteksgarantiprocessen ur logistisk synvinkel. Om du har en pågående tvist på din kreditupplysning, är det lämpligt att vänta på att tvistprocessen ska lösas innan du ansöker om ett bolån. Långivare föredrar att se en sann bild av din kredit, utan att en pågående tvist grumlar bilden.

Hur bedömer långivare din inkomst?

Din inkomst är en viktig faktor när det kommer till att bli godkänd för ett bostadslån. Bolånegivare föredrar låntagare som har en stabil, förutsägbar inkomst framför de som inte har det. Medan de tittar på din inkomst från allt arbete, ingår ytterligare inkomster (som från investeringar) i deras bedömning.

Din skuld-till-inkomstkvot (DTI) är också mycket viktig för hypotekslångivare. Det indikerar hur mycket av din månadsinkomst som går till dina skulder och ger långivare en övergripande uppfattning om hur du har det ekonomiskt. Om din kvot är hög kan det visa att du är överraskad och kanske inte har möjlighet att ta på dig mer skulder, så du kan få en högre ränta eller bli nekad helt och hållet.

Tänk på att den inkomst och anställning du anger i din ansökan ofta är verifierad, så använd korrekt information. Långivare kommer sannolikt att se din inkomstdokumentation och kan till och med kontakta arbetsgivare direkt för verifiering.

Tänker hypotekslångivare på dina tillgångar?

Även om det inte är lika viktigt som din kredit eller inkomst, vill långivare vanligtvis se dina kontoutdrag. På din ansökan kan du också lista tillgångar som kontanter (saker som checkkonton, sparkonton och CD-skivor) och investeringar (pensioneringskonton, aktier, obligationer eller något annat).

Att ha tillgångar av högt värde gör att du ser mindre riskabel ut för långivare. Detta beror på att de kan innebära att du är bättre rustad att göra en större handpenning och betala dina bolånebetalningar i tid varje månad, även om en nödsituation uppstår eller du förlorar ditt jobb.

Vad kräver långivare för en handpenning?

Tumregeln är att försöka spara minst tillräckligt för att göra en handpenning på 20 % på en bostad. En handpenning av denna storlek kommer dig närmare de bästa låneräntorna, men vissa konventionella lån har mycket lägre krav på handpenning.

Beroende på din situation kan du vara berättigad till ett lån med statligt stöd som gör att du kan lägga ner väldigt lite. Till exempel kräver ett hypotekslån genom U.S. Department of Veterans Affairs ingenting, och lån genom Federal Housing Administration (FHA) tillåter så lite som 3,5 % ned.

Men ju högre belåningsgrad (LTV) på ditt lån är, desto större risk ber du en långivare att ta. Om till exempel belåningsgraden är 90 % betyder det att långivaren finansierar 90 % av bostadens bedömda värde, medan du som köpare lägger ner 10 %. När LTV är hög tar långivaren på sig en hög andel av skulden och kan kräva att du har en privat bolåneförsäkring (PMI) för att kompensera för risken.

Om du tar ett konventionellt lån och lägger ner mindre än 20 %, kommer du förmodligen att fastna med en högre ränta, och du kommer sannolikt att behöva betala PMI tills du når 20 % av eget kapital. Med ett FHA-lån måste du ofta betala en bolåneförsäkring under hela lånets löptid.

Håll ett öga på din kredit

Som vi nämnde är din kreditupplysning en av de mest avgörande sakerna som hypotekslångivare granskar i emissionsprocessen för lån. Om du inte är säker på var din kredit står just nu, kolla din kostnadsfria kreditupplysning på Experian för att se hur du klarar dig och var det finns utrymme för förbättringar.