Om du har upplevt en nödsituation och inte kan betala ditt bolån, ta ett djupt andetag:Du kan ha andra alternativ än utmätning.

Ett potentiellt alternativ är en inteckningsöverseende, vilket är ett avtal du gör med din långivare som ger lättnad från dina betalningar. Vanligtvis kommer denna lättnad i form av antingen lägre betalningar eller pausade betalningar. Men till skillnad från en ändring av lånet, som är permanent, är ett bolån endast tillfälligt och måste betalas tillbaka senare. En överseende är avsedd att hjälpa dig att ta dig igenom en svår patch och få information om dina betalningar så att du kan undvika utestängning.

Hur fungerar en inteckningsöverlåtelse?

Bolåneöverseende är för husägare som är eller kommer att vara brottsliga på sina bolån på grund av en tillfällig ekonomisk svårighet, även om långivare var och en har sin egen policy och villkor för hur de hanterar det. Villkoren för anstånd kan också variera beroende på vilken typ av lån du har, men du har vanligtvis ett av två alternativ:antingen kommer dina betalningar att minskas eller så kommer de att stängas av helt under en viss tidsperiod. Långivaren kommer att gå med på att inte utmäta ditt hem under denna tid, som kan pågå i några månader eller upp till ett år, så länge du följer deras villkor.

Anståndsavtalet kommer att beskriva dina skyldigheter, vilket vanligtvis innebär att du återupptar din vanliga fulla hypoteksbetalning när anståndsperioden är slut. Din skuld är helt enkelt uppskjuten, inte efterskänkt, så du kommer också att vara ansvarig för att betala de belopp du missat under anståndsperioden. Vissa långivare kräver att du betalar hela beloppet på en gång när perioden är över.

Med andra ord, om dina betalningar var pausade i sex månader, kan du vara skyldig sex månaders bolånebetalningar i ett engångsbelopp. Andra långivare kan ge dig lite tid att betala tillbaka de missade beloppen, så ta reda på villkoren och se till att du har råd att betala tillbaka detta belopp innan du går vidare med tålamod. Om din tålamodsperiod slutar och svårigheterna du har upplevt ännu inte är lösta, kan vissa långivare förlänga din tålamod för att ge dig lite mer tid.

En bolåneöverlåtelse är avsedd att ge tillfällig lindring om du till exempel har haft en nödsituation, förlorat ditt jobb eller upplevt en naturkatastrof. Om du inte kan betala ditt bolån på grund av större ekonomiska problem, som en ränta som är för hög, är ett överseende inte en hållbar lösning eftersom du måste återuppta dina betalningar när anståndsperioden är slut. I så fall kan det vara mer meningsfullt att undersöka en låneändring, som är en permanent förändring av ditt bolån för att göra det mer överkomligt.

Är hypoteksöverseende dåligt för din kredit?

En inteckning tolerans kanske inte påverkar din kredit så negativt som du förväntar dig. En långivare är inte skyldig att rapportera det till kreditupplysningsföretagen, och om de gör det kanske det inte skadar din kredit om de inte rapporterar dina betalningar så sent. Tänk på att det ser mycket värre ut att ha sena betalningar eller en utmätning av din kreditupplysning än att ha tålamod.

Så om du löper risk att göra sena eller missade bolånebetalningar, eller om du närmar dig utmätning, kan det hjälpa att skydda din kredit genom att gå igenom bolånehållsamhet. Det beror på att under denna tid kommer missade betalningar inte att betraktas som missade eftersom din långivare gick med på planen, och de kommer inte att utestänga under denna tid.

Hur man får tålamod på ett bolån

Om du har upplevt svårigheter och du inte kan betala ditt bolån, kanske du vill se om det är ett alternativ att överlåta bolån. För att komma igång, ring din låneservice omedelbart för att berätta vad som händer och fråga om deras alternativ för tålamod eller svårigheter. Ring dem så snart du vet att du inte kommer att kunna göra en betalning för att undvika att missade betalningar tas upp i din kreditupplysning.

Tänk på att riktlinjerna varierar från långivare till långivare, och vissa kan ha regler, som att kräva att svårigheterna ska vara inom en viss tid efter din begäran. Långivaren är inte skyldig att godkänna din förfrågan, så om du känner att du inte har några alternativ kan du kontakta en av regeringen godkänd bostadsrådgivare för att hjälpa dig hitta den bästa vägen framåt.

Håll ett öga på din kredit

Om du går igenom processen för att få ett bolåneskydd är det klokt att övervaka din kredit regelbundet för att se till att du inte påverkas negativt. Om din långivare gick med på att de inte kommer att markera dina betalningar som sena eller missade, kontrollera din kredit med jämna mellanrum för att säkerställa att de håller sig till detta. Du kan få din kostnadsfria kreditupplysning via Experian online.