En blankning är när en husägare säljer sin bostad för mindre än vad de är skyldig på sitt bolån. Med detta arrangemang får säljaren inte tillräckligt med pengar från försäljningen för att betala av sitt bolån och måste på något sätt kompensera för skillnaden.

Om du funderar på att sälja ett hem i en blankning, här är allt du behöver veta om processen och om det är en bra idé.

Så fungerar kortförsäljning

För det mesta fungerar en blankning som en vanlig hemförsäljning. Säljaren kontaktar en fastighetsmäklare, meddelar dem att de vill släppa ut sin bostad på marknaden och väntar tills potentiella köpare börjar lägga bud.

Till skillnad från ett traditionellt hemförsäljningsscenario måste säljaren dock meddela fastighetsmäklaren att det är en blankning och lämna erbjudanden till sin hypotekslångivare för godkännande. Eftersom husägaren försöker sälja huset för mindre än vad de är skyldiga på bolånet, måste långivaren vara med på transaktionen.

Förutom att lämna erbjudandet till långivaren måste husägaren också lämna in dokumentation som förklarar varför de ägnar sig åt en blankning. Framför allt måste husägaren bevisa att de inte längre kan betala bolån och en blankning är den bästa lösningen för både dem och långivaren.

Nödvändiga dokument kan variera beroende på långivare. Men generellt sett bör du förvänta dig att tillhandahålla inkomstdokument, såsom lönebesked, W-2-formulär, skattedeklarationer, kontoutdrag med mera. Du kan också behöva tillhandahålla ett svårighetsbrev eller en bekräftelse för att förklara varför du inte kan betala hela din månatliga bolånebetalning.

När du har skickat in din begäran och dokumentation kan långivaren beställa en värdering av bostaden för att avgöra om erbjudandet är tillfredsställande. Det betyder inte nödvändigtvis att långivaren kommer att avslå ett erbjudande under bostadens marknadsvärde.

Faktum är att långivare ofta är villiga att godkänna korta försäljningserbjudanden under marknadsvärdet för att undvika utestängningsprocessen, som är kostsam och tidskrävande för både långivaren och låntagaren.

Short Sale kontra utestängning

Även om både en blankning och en utmätning kommer att befria dig från ett bolån som du inte längre har råd med – och kommer med konsekvenser för att göra det – skiljer de sig åt på flera grundläggande sätt. Till att börja med skiljer de sig åt vem som initierar processen:blankning initieras av husägaren för att komma ur ett bolån och undvika utmätning. Detta inträffar vanligtvis när de har missat betalningar och är skyldiga mer än hemmet är värt.

Utmätning, å andra sidan, är en rättslig process som initieras av långivaren när låntagaren har misslyckats med sitt bostadslån. Oavsett hur mycket bostaden är värd, utestänger långivare bostäder för att få tillbaka det skyldiga beloppet genom att ta kontroll över fastigheten och sälja den.

Om du befinner dig i en situation där du väger en blankning mot en utmätning, är det viktigt att förstå både fördelarna och nackdelarna med var och en.

För- och nackdelar med en kort försäljning

Om du är efter med betalningar och vill vara proaktiv för att undvika utestängning, det här är vad du kan förvänta dig av processen med en blankning:

Proffs

• Det påverkar inte din kredit så negativt som en utmätning.
• Du kanske inte behöver betala en bristfällighetsdom (en avgift för att inte uppfylla villkoren för lånet) om du bor i en stat som inte tillåter dem, eller om du övertygar långivaren att avstå från det.
>
• Medan banken måste godkänna erbjudandet har du fortfarande kontroll över försäljningen.

Nackdelar

• Det kommer att skada dina kreditpoäng.
• Det finns ingen garanti för att du hittar en köpare eller att din långivare kommer att godkänna erbjudandet.
• Du kanske fortfarande är sugen på det återstående saldot.
• Du kan få en stor skatteräkning om din långivare förlåter bristbeloppet.

För- och nackdelar med en utestängning

Om du hellre vill undvika processen med en blankning, här är för- och nackdelarna med att gå igenom en avskärmning istället:

Proffs

• Att vänta på utestängning kan ge dig mer tid för att komma på en alternativ livssituation.
• Du behöver inte oroa dig för reparationer eller underhåll som när du försöker sälja bostaden själv.
• Du kanske kan stanna kvar i hemmet om du hittar pengarna för att hålla koll på betalningarna, även efter att utestängningsprocessen har börjat.

Nackdelar

• Det kommer att ha en större negativ inverkan på dina kreditvärden än en blankning.
• Långivaren har total kontroll över försäljningen av bostaden.
• Du kan ha svårare att förhandla om bristen.
• Om din långivare förlåter det återstående saldot kan du få en stor skattesedel.

När är en kortförsäljning meningsfull?

För att en kort försäljning ska fungera måste både långivaren och husägaren vara med i processen och finna erbjudandet från en potentiell köpare acceptabelt. Här är vad du bör tänka på ur båda perspektiven:

Varför skulle en långivare tillåta blankning?

Ju längre en långivare inte får betalningar på ett lån, desto mer pengar förlorar den. Avskärmningsprocessen kan ta flera månader – till och med mer än ett år – att slutföra, vilket kan kosta långivaren tusentals dollar i ränta.

Förutom att gå miste om månatliga betalningar är utmätning av ett hem en dyr juridisk process. Så om att gå med en blankning gör att långivaren kan få tillbaka mer pengar, är det ekonomiskt vettigt.

Varför skulle en husägare överväga en blankning?

Det främsta skälet till att överväga en blankning är om utestängning är nära förestående och en blankning kan rädda dig från ett värsta scenario.

Även om en blankning fortfarande inte är idealisk, kommer det att skada dina kreditpoäng mindre än en utmätning och ge dig lite mer hävstång för att förhandla om du ska betala det återstående saldot efter att försäljningen är slutförd.

Varför skulle en köpare överväga en blankning?

Ur ett köparperspektiv kan en blankning vara ett sätt att få lite mer hävstång med ett erbjudande eftersom blankning tenderar att dra färre köpare och därmed mindre konkurrens. Det kan också innebära att köparen kan köpa en bostad i det område där de vill bo men betala ett lägre pris än vad de skulle behöva annars.

Att köpa en blankning är också mindre riskabelt än att köpa en utmätning eftersom fastigheten inte är ledig och säljaren kan vara mindre benägen att förstöra bostaden eftersom de vill maximera erbjudandena.

Vilka är riskerna med blankning?

Köpare och säljare tar båda vissa risker med en blankning, och det är viktigt att förstå vad de är innan processen börjar.

Risker för säljare

De största riskerna med en blankning för säljare är att du kanske inte hittar en köpare eller att du inte får godkännande från din bank eller hypotekslångivare. Om detta inträffar kanske du inte kan undvika utestängning.

Beroende på situationen kan det hända att långivaren inte godkänner ett erbjudande från en köpare eftersom det är för lågt eller för att du inte kvalificerar dig för att genomföra en blankning baserat på din ekonomiska situation.

En annan stor risk är att långivaren kan stämma dig för det utestående saldot på bolån, vilket bara kan tjäna till att göra en utmanande situation ännu mer av en kamp. Och även om du kan få förlåtelse för vad du är skyldig, kan det sluta med att du måste betala skatt på det.

Slutligen, även om en blankning inte kommer att skada din kredit så mycket som en utmätning, kommer den fortfarande att dyka upp på din kreditupplysning och skada dina kreditpoäng. Denna minskning kan göra det svårt att bli godkänd för ett lån framöver.

Risker för köpare

Eftersom säljarens bolånegivare måste godkänna försäljningen tar processen längre tid än ett traditionellt bostadsköp — upp till fyra månader i vissa fall. Om en köpare är i en situation där de behöver komma in i ett hem snabbt, kanske de inte tycker att en blankning är värt att vänta på.

Även om en kort försäljning kan spara en köpare pengar jämfört med andra fastigheter i området, köps fastigheten "i befintligt skick", vilket innebär att kostsamma reparationer kan behöva täckas av köparen.

Är huspriserna för kort försäljning förhandlingsbara?

Bostadspriserna är förhandlingsbara, men inte på samma sätt som försäljningspriset vid ett traditionellt köp är. Som säljare kan du vara motiverad att bli av med fastigheten – men hypotekslångivaren måste i slutändan bestämma sig för om han vill acceptera ett erbjudande.

Förhandlingsbara föremål på bostaden kan bland annat innehålla priset och stängningskostnader. En kortförsäljningsköpare bör:

• Genomför en heminspektion för att fastställa nödvändigheten och kostnaden för reparationer.
• Jämför priser med jämförbara bostäder i området.
• Ha tålamod och förstå att det kan ta flera månader för en långivare att godkänna ditt erbjudande.
• Ge ett förhandsgodkännandebrev så att långivaren vet att affären går igenom om den godkänns.
• Sätt in en rejäl insättning för att ytterligare övertyga långivaren om att det är ett bra erbjudande.

Både säljare och köpare bör också överväga att använda fastighetsmäklare som har erfarenhet av blankning. Ibland kan trender på fastighetsmarknaden driva ned ett hems värde över tid, så att ha en erfaren agent kan hjälpa till att hantera förväntningarna till ett lämpligt pris.

Hur påverkar en blankning din kredit?

Betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din kredithistorik, och att bli eftersatt med dina bolånebetalningar kommer att ha en omedelbar och allvarlig inverkan på dina kreditpoäng.

Även om termen "kort försäljning" inte visas i din kreditupplysning, kommer handelslinjen för ditt bolån att inkludera en "förhandlad uppgörelse" av din bolåneskuld för mindre än vad du ursprungligen var skyldig. Varje gång ett konto rapporteras på det sättet kommer det att skada din kredithistorik och kreditvärdighet.

Denna negativa post kommer att stanna på din kreditupplysning i sju år från det ursprungliga brottsdatumet för inteckningen. Om dina betalningar aldrig var försenade, kommer blankningen att finnas kvar på din kreditupplysning sju år från det datum då den rapporterades avvecklad eller betald.

Det är också viktigt att notera att en blankning kommer att ha större inverkan än andra typer av reglerade skulder. Hur mycket det kommer att påverka dina kreditvärden kommer att variera beroende på din totala kredithistorik. National Foundation for Credit Counseling är en bra resurs om du vill söka vägledning av en expert som kan hjälpa dig att förstå alla dina alternativ.

Övervaka din kredit efter en kort försäljning

Om du är en husägare som går igenom kortförsäljningsprocessen, är det avgörande att du fortsätter att övervaka din kreditvärdighet under och efter att du stänger bostaden. Du kanske inte kan förhindra skadan från blankning, men du kan förhindra ytterligare skada från andra potentiella negativa föremål och bedrägerier.

Med Experians kreditövervakningstjänst får du fri tillgång till din FICO ^® Poäng ^☉ och en uppdaterad Experian-kreditrapport var 30:e dag. Du kommer också att få varningar i realtid om nya förfrågningar och konton, vilket kan hjälpa dig att stoppa identitetsstöld innan det förstör dina kreditvärden.

Med rätt verktyg och vaksamhet kommer du att kunna ta itu med potentiella problem snabbt och effektivt.