Pengaexperter använder mycket allmän vägledning för att hjälpa människor att fatta bättre ekonomiska beslut, och det är inte annorlunda med hypotekslån. En vanlig tumregel är att ditt månatliga bolån och relaterade bostadskostnader inte bör vara mer än 28 % av din bruttomånadsinkomst.

Men hur mycket du faktiskt har råd att spendera beror på din budget och andra utgifter. Dessutom har långivare vanligtvis begränsningar baserat på din inkomst och andra skulder. Om du försöker ta reda på hur mycket hus du har råd med, är det här vad du ska tänka på.

Vilken procentandel av din inkomst har du råd med för betalningar av bolån?

För de flesta bostadsköpare beror hemmets överkomliga priser på några primära faktorer:din inkomst, dina andra skulder och utgifter och långivaren du arbetar med.

Långivare använder något som kallas 28/36-regeln för att avgöra hur mycket du har råd med i månatliga bostadsbetalningar, vilket i sin tur avgör det maximala lånebeloppet du kan kvalificera dig för. Namnet på denna regel kommer från två mått på hur din skuld står sig i förhållande till din inkomst - din front-end och back-end debt-to-income ratio (DTI).

• Front-end DTI mäter hur mycket av din månatliga bruttoinkomst (före skatt) som går till din bolånebetalning (både kapital och ränta), fastighetsskatt och bolåneförsäkring. Bolåneinstituten vill att deras låntagare ska kunna hålla detta under 28%.
• Back-end DTI inkluderar alla dina skuldbetalningar utöver den föreslagna bolånebetalningen. Långivare vill se till att dessa utgifter inte överstiger 36 % av din månatliga bruttoinkomst. Det betyder att om 10 % av din inkomst går till andra skulder, kan du begränsas till 26 % av din inkomst för bostadsbetalning istället för 28 %.

Som ett exempel, om du tjänar 60 000 USD i lön, är det 5 000 USD i bruttoinkomst varje månad. Med hjälp av 28/36-regeln har du råd med upp till $1 400 per månad i bostadskostnader och $400 per månad i ytterligare skuldbetalningar. Om du har $600 i skuldbetalningar utanför bostäder varje månad, kan långivaren begränsa dig till $1 200 i bostadsbetalningar.

Det är viktigt att komma ihåg att det finns långivare och lånetyper som låter dig överskrida dessa gränser. Federal Housing Administration (FHA) lån tillåter till exempel låntagare att ha upp till 31 % front-end DTI och 43 % back-end DTI. Men om du tar på dig mer skulder än vad som rekommenderas kan det få långivare att se dig som en större risk för fallissemang, och du kan sluta med en högre ränta på grund av det.

Bortlån överkomligt efter yrke

För att ge dig en uppfattning om vad du kan ha råd med baserat på ditt yrke, så här jämför dessa DTI-gränser med lönerna för några av de mest populära jobben, enligt Bureau of Labor Statistics:

Källa:U.S. Bureau of Labor Statistics. Jobben listas i ordning efter beräknad tillväxt fram till 2028.

Det är viktigt att notera att, beroende på din inkomst och var du bor, kanske det inte är ett alternativ att köpa ett hus baserat på enbart skuld-till-inkomstgränser. Genom att ansöka med en make eller annan betrodd familjemedlem som också har inkomst kan du kanske förbättra dina chanser att köpa bostad.

Hur påverkar kredit överkomligheten för bolån?

En avgörande faktor för att beräkna din månatliga bolånebetalning är lånets ränta. För att hjälpa dig att avgöra vad din ränta skulle vara, granskar långivare din kreditupplysning och kreditvärdering utöver andra faktorer.

I allmänhet kan låntagare med högre kreditpoäng säkra lägre räntor eftersom de kan visa att de har hanterat sina skulder väl tidigare. I långivarens ögon minskar denna positiva betalningshistorik risken för att låntagaren inte betalar sina månatliga bolån.

Å andra sidan kan en låg kreditpoäng resultera i en högre ränta eller till och med ett direkt avslag på en ansökan. Den lägsta kreditpoängen för ett bolån kan variera beroende på långivaren och vilken typ av lån du ansöker om.

Hur påverkar din handpenning lönsamheten för bolån?

Din handpenning spelar en stor roll för ditt bolåns överkomlighet. Storleken på din handpenning påverkar beloppet på den månatliga betalningen du kommer att göra för att täcka resten av bolånebeloppet; en större handpenning minskar din månadsbetalning och vice versa. Så om du är orolig för att ditt DTI påverkar din berättigande till bolån, kan en större handpenning hjälpa dig att kvalificera dig.

Om du till exempel köper en bostad på 250 000 USD med en ränta på 4 % över 30 år, skulle en handpenning på 20 000 USD ge dig en månatlig kapital- och ränta på 1 098 USD. Men om du lägger ner 40 000 USD skulle din månatliga betalning sjunka till 1 003 USD – och du skulle också spara nästan 35 000 USD i ränta under ditt låns löptid.

Även om en handpenning på 20 % är en standardrekommendation från bolåneexperter, är det inte ett krav. Faktum är att många långivare tillåter handpenning så lågt som 3 % eller 5 % av lånebeloppet.

Om du inte har mycket kontanter för en handpenning och du är en förstagångsbostadsköpare, finns det flera program och bidrag som kan ge dig hjälp med handpenning eller till och med lån utan krav på handpenning.

Tänk på mer än bara din månadsbetalning när du bestämmer hur mycket pengar du ska lägga ner. Till exempel, om du dränerar dina besparingar för en handpenning, kan du uppleva vissa svårigheter om du har en ekonomisk nödsituation inom en snar framtid.

Å andra sidan, om du lägger ner för lite och bostadspriserna faller efter ditt köp kan du hamna upp och ner på ditt bolån, vilket kan göra det utmanande att flytta eller sälja bostaden.

Din kredit är nyckeln när du köper ett hus

Det finns många rörliga delar i bolåneprocessen, och långivare kommer att granska många variabler för att avgöra om du är kvalificerad för en inteckning och hur mycket du har råd med. Din kreditvärdering är en av de viktigaste av dessa variabler, så det är avgörande att du tar dig tid att förbättra det innan du ansöker om ett bostadslån.

Börja med att kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning för att se var du står och vilka områden du behöver åtgärda. Börja sedan vidta nödvändiga åtgärder för att göra det.

Detta kan inkludera att fastna för förfallna betalningar, betala av kreditkortsskulder, bestrida felaktig kreditupplysningsinformation och mer. Använd din kreditupplysning som vägledning för att bestämma hur du ska bygga upp din kreditvärdering.