När du är redo att påbörja bostadsköpsprocessen måste du ta reda på var du ska handla för ett bolån. Antalet företag du kan välja mellan är nästan oändligt, men de faller vanligtvis i två primära kategorier:hypoteksmäklare och banker eller kreditföreningar.

Ska du välja en bank eller en bolånemäklare som hjälper dig att få ett bostadslån? Det är en rimlig fråga, med tanke på hur komplex processen för ansökning av bolån kan vara. Oavsett om du köper ett hem eller refinansierar, måste du arbeta igenom en låneansökan, förstå dina låneerbjudanden, navigera i deposition och slutligen säkra dina pengar. Du måste avgöra vem som kommer att göra ett bättre jobb för att hjälpa dig att bestämma hur mycket hus du har råd med och vilket lånealternativ som passar dina personliga omständigheter.

Att välja mellan att arbeta med en bolånemäklare eller en bank, även kallad direktlångivare, beror på individuella faktorer, inklusive:

• Styrkan i din nuvarande bankrelation
• Oavsett om du behöver flexibilitet hos en långivare eller inte
• Hänvisningar och rekommendationer
• Vem har de lånealternativ du vill ha

Banker och mäklare är båda bra val. Läs vidare för att lära dig mer om vad som gör var och en olika.

Hur fungerar bolånemäklare?

En bolånemäklare fungerar som en mellanhand mellan dig och långivare när du handlar för ett bostadslån. De flesta bolånemäklare arbetar med en mängd olika långivare, inklusive banker, kreditföreningar och privata bolåneföretag, vilket gör att de kan erbjuda dig ett bredare utbud av val. Om du har mindre än perfekt kredit, är egenföretagare eller har andra speciella omständigheter, kan denna extra flexibilitet hjälpa dig att hitta den bästa passformen.

Att ha en bra bolånemäklare är som att ha en bra fastighetsmäklare:De ger dig resultat som du inte lätt kunde få själv. Bolån har många fungerande delar:räntor, handpenning, stiftelseavgifter, poäng och mer. En bra mäklare kan hjälpa dig att förstå hur dessa variabler fungerar tillsammans och vad som gör ett lån till ett bra värde jämfört med ett annat.

Men var medveten om:Bolånemäklare arbetar på provision från långivare. Av den anledningen kan de ha ett incitament att sälja dig ett större lån – eller styra dig mot en långivare framför en annan, oavsett vad som är bäst för dig. Vissa bolånemäklare kan ta ut avgifter, men en bra mäklare kommer att vara på plats med både lånealternativ och bra information. För att säkerställa att din bolånemäklare arbetar hårt för dig, överväg dessa tre tips:

• Få en remiss. Rekommendationer från vänner, familj, din finansiella rådgivare eller en pålitlig fastighetsmäklare kan hjälpa dig att hitta en ärlig, seriös bolånemäklare.
• Fråga om avgifter i förväg. Fråga din mäklare hur de kompenseras och vilka avgifter, om några, du kan behöva betala för deras tjänster.
• Gör din egen matte. En mäklare kan hjälpa dig att avgöra hur mycket lån du är kvalificerad för, men det är inte för dem att bestämma hur mycket du ska låna eller vilka räntor och villkor som är acceptabla för dig. Det ansvaret är ditt.

Hur fungerar banklån?

Att få ett bolån från din bank eller kreditförening är en enklare process. Du fyller i en låneansökan, träffar en lånehandläggare och granskar dina tillgängliga val. Din bank eller kreditförening kan ha utmärkta alternativ för dig, och att få ett bostadslån genom ditt eget finansinstitut kan kvalificera dig för relationsförmåner som gratis kontroll.

På nackdelen, att arbeta med en bank begränsar dina val. Banken bredvid kanske erbjuder ett bättre erbjudande, men du kommer inte att veta om det om du bara pratar med din bank. Det kan vara viktigt om din kreditvärdering kan kvalificera dig för ett bättre pris hos en finansiell institution än en annan. Även en liten skillnad i din ränta kan kosta dig tiotusentals dollar under livslängden för ett 30-årigt bolån.

Återigen, att göra dina läxor är nyckeln. Läs mer om att kvalificera dig för ett bolån och fundera över vilka faktorer som kan påverka ditt godkännande av lån, räntor och avgifter. Bekanta dig med löpande räntor och se hur din banks räntor ser ut. Beväpnad med denna kunskap kommer du att ha en aning om huruvida du får ett bra erbjudande från en bank eller inte. Har du tvivel? Du kan alltid leta runt hos andra långivare – och en bolånemäklare – för att se vad de har att erbjuda innan du skriver under.

Hur man väljer mellan en bank och en bolånemäklare

Vilken väg som är bäst för dig kan avgöra om du redan känner en bra inteckningsmäklare eller banklåneansvarig. Om du har en rad på en bra mäklare eller bankman som är kunnig och pålitlig, eller om du har haft en bra erfarenhet av att arbeta med din bank om ett lån tidigare, kan det tippa skalan.

Om du inte har en redo kontakt i bolånebranschen, försök shoppa runt. Att konsultera flera källor, inklusive mäklare såväl som banker, är ett sätt att få en bättre uppfattning om vad var och en har att erbjuda. Lånewebbplatser online kan också hjälpa dig att förstå ditt utbud av tillgängliga alternativ, baserat på din kreditpoäng, inkomst, handpenning och bostadsvärde.

Att bli prekvalificerad för ett bolån hos både en bank och en bolånemäklare kan hjälpa dig att förstå vilka alternativ du har och jämföra erbjudanden. Även om ett erbjudande kan ändras när du skickar in en faktisk låneansökan, ger prekvalificering dig en god uppfattning om vilka priser och villkor du kan förvänta dig. Detta kan hjälpa dig att direkt se om din bank eller en bolånemäklare sannolikt kommer att erbjuda dig den bästa kursen och villkoren.

Oavsett om du träffar en mäklare eller en bank, här är några frågor att ställa:

• Vilka lånealternativ kommer jag sannolikt att få?
• Vad ska jag förvänta mig att mina avslutande kostnader blir?
• Ser du något i min låneansökan som kan göra det svårt för mig att bli godkänd för ett lån eller kan orsaka en försening?
• Kvalificerar jag mig för några särskilda lån, till exempel de som erbjuds av statligt stödda bolåneprogram?
• Hur lång tid förväntar du dig att låneprocessen kommer att ta?

Hur du gör din kredit redo för ett bolån

För de flesta människor är ett bolån det största och mest följdriktiga lån de någonsin kommer att få. Det handlar vanligtvis om den största summan pengar och den längsta lånetiden, så detaljer spelar roll – på båda sidor av lånerelationen.

Din kreditvärdering och historik spelar en stor roll för om du blir godkänd för ett bolån och vad din ränta och villkor kommer att vara. Innan du börjar handla för ett lån, var noga med att förbereda din kredit för granskning av låneprocessen. Om din kredit är i behov av en omstart, kanske du vill skjuta upp din hemsökning tills du kan ta tid att bygga om din kredit.

Förutom att kontrollera din kreditvärdering och rapport, överväg dessa steg för att behålla din bästa kredit under hela låneansökansprocessen:

• Betala alla räkningar i tid. Betalningshistorik är den viktigaste faktorn för din kreditvärdering. Även om du bara kan göra minimibetalningar, var inte sen. En enda försenad betalning finns kvar på din kreditupplysning i sju år och kommer att skada din kredit.
• Minimera skulden. Om du kan betala ner eventuella utestående skulder, särskilt kreditkortssaldon, är det här en bra tid att göra det.
• Ta inte ytterligare lån och lägg inte till dina kreditkortssaldon. Försök att skjuta upp alla stora köp tills ditt bostadslån är finansierat.

Valet är ditt

Att ta ett bolån är ett enormt ekonomiskt åtagande. Lånehandläggare och bolåneförmedlare kan verkligen vara till hjälp för dig på vägen, men du måste lita på din förtrogenhet med din egen ekonomi, ditt goda omdöme och din egen forskning för att avgöra hur mycket lån du har råd med, vilken ränta acceptabelt för dig och vad du är villig att betala i avgifter – för att bara nämna några av de beslut du kommer att ställas inför. Du kan navigera framgångsrikt i ansökningsprocessen för bostadslån med hjälp av antingen en bolånemäklare eller en banklåneansvarig. Vilket alternativ som än ger dig de lånevillkor du behöver för att finansiera ditt hem bekvämt är det rätta valet för dig.