Home Affordability Refinance Program, mer känt som HARP, gjorde det möjligt för kvalificerade amerikanska husägare med lite eller inget eget kapital i sina hem att refinansiera sina bolån. HARP introducerades 2009 för att lösa utbredda bolåneproblem under den stora lågkonjunkturen och avslutades 2018, men nyare federala refinansieringsprogram för bolån erbjuder några av dess fördelar.
I kölvattnet av bolånekrisen i slutet av 2000-talet fann miljontals husägare att de bodde i hus värda mycket mindre än det bolån de använde för att köpa dem. Eftersom dessa husägare hade mycket lite eget kapital och en mycket hög belåningsgrad (LTV), uteslöts de från refinansiering till ett mer överkomligt lån. I syfte att åtgärda detta problem skapade Federal Housing Finance Agency (FHFA) låneprogrammet HARP så att amerikanska husägare kunde refinansiera sina oroliga bolån även om deras bolån hade negativt eget kapital – det vill säga om de var skyldiga mer på sitt bolån än deras hems bedömda värde .
Refinansiering under HARP gav låntagarna en eller flera av följande fördelar:
Nästan 3,5 miljoner husägare refinansierade genom HARP, enligt FHFA:s refinansieringsrapport från mars 2019.
HARP-lån var tillgängliga för husägare vars bolåneskuld översteg bostadens bedömda marknadsvärde – så länge som deras bolån ägdes av Fannie Mae eller Freddie Mac, de statligt sponsrade företagen som köper majoriteten av amerikanska enfamiljslån.
Dessutom krävde berättigande till HARP-lån följande:
Efter att HARP upphörde introducerade Fannie Mae och Freddie Mac båda program utformade för att hjälpa låntagare med höga LTV-kvoter att säkra bättre lånevillkor. Fannie Maes refinansieringsalternativ med hög LTV (HIRO) och Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage delar många av samma behörighetskrav, men var och en har sina egna regler.
Vilken som gäller dig beror i alla fall på vilken byrå som äger ditt bolån. Båda byråerna tillhandahåller uppslagsverktyg online som du kan använda för att kontrollera. Verifiera med Fannie Mae-verktyget här och med Freddie Mac-verktyget här.
Fannie Maes refinansieringsalternativ med hög LTV är utformad för att hjälpa låntagare vars Fannie Mae-ägda lån har LTV-kvoter som överstiger det maximala tillåtna under deras vanliga begränsade utbetalningsprogram för refinansiering (som tillåter refinansiering av ett enfamiljshus som är din primära bostad om din LTV-kvot är så hög som 95 % på ett lån med rörlig ränta eller 97 % på ett lån med fast ränta).
Berättigande för refinansiering under Fannie Mae HIRO-programmet kräver följande:
Om du kvalificerar dig för Fannie Mae HIRO-refinansiering måste ditt nya lån gynna dig genom att tillhandahålla minst ett av följande:
Om lånet som du refinansierar under HIRO-programmet inkluderar privat bolåneförsäkring (PMI), kan du migrera försäkringen till ditt nya lån utan att ta på dig några extra avgifter.
Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage-programmet är utformat för att komplettera dess befintliga refinansieringsalternativ utan utbetalning, vilket möjliggör refinansiering av Freddie Mac-ägda lån med LTV-kvoter på upp till 95 %. För att kvalificera dig för Enhanced Relief Refinance Mortgage måste du uppfylla följande krav:
Om ditt bolån inte ägs av Fannie Mae eller Freddie Mac, eller om du inte kvalificerar dig för deras respektive refinansieringsalternativ för bolån, finns andra resurser tillgängliga för att hjälpa dig hantera svårigheter som täcker dina bolånebetalningar.
Innan det löpte ut hjälpte HARP-låneprogrammet miljontals amerikanska familjer att få bättre bolånevillkor. Idag finns det nya program för att fylla det tomrum som HARP lämnat efter sig.