Om utsikten att bli godkänd för ett bolån sätter knutar i magen, kan ett hyreskontrakt hjälpa dig att komma in i ett eget hem utan att behöva göra ett större åtagande ännu. Beroende på din ekonomiska situation kan det vara något som är mycket vettigt – särskilt om du inte är riktigt ekonomiskt redo att köpa ett hus.

National Association of Realtors rapporterar att det nationella medianpriset för ett befintligt enfamiljshus är $291 300. En handpenning på 20 % här ger över 58 000 USD. Även om du kvalificerar dig för ett FHA-lån som bara kräver 3,5% ned, behöver du fortfarande uppemot $10 000. När mycket av din inkomst går till, till exempel, hyra en lägenhet, kan en handpenning av den storleken vara år borta.

Med ett hyra-till-äga-avtal får du ett hem att bo i och möjlighet att köpa det, vilket kan hjälpa till att slå ner några potentiella hinder på vägen mot att uppnå den amerikanska drömmen om husägande. Att förstå hur det fungerar är det första steget för att avgöra om det är rätt för dig.

Vad är Rent-to-Own och hur fungerar det?

Ett hyreskontrakt ger dig möjlighet att hyra en bostad under en viss tidsperiod samtidigt som du har möjlighet att köpa den innan avtalet löper ut. Det krävs i huvudsak ett standard hyresavtal och bakar in möjligheten att köpa fastigheten vid ett senare tillfälle. Beroende på kontraktet kan en del av din månatliga hyresbetalning läggas till det slutliga köpeskillingen, vilket hjälper dig att spara allt eftersom samtidigt som du bygger eget kapital på vägen.

Hyreskontrakt är mest meningsfullt för folk som vet att de vill bli husägare en dag, men som ännu inte är redo att ta steget. Oavsett om du behöver tid för att förbättra din kredit eller spara till en handpenning, kan den här typen av arrangemang ge lite andrum samtidigt som du får ordning på ditt finanshus.

Hyreskontrakt delas i allmänhet in i en av följande två kategorier:

• Leasealternativ :Du har möjlighet att köpa bostaden om du vill, men har ingen laglig skyldighet att göra det. Du kan gå därifrån efter att hyresavtalet har löpt ut om du ändrar dig.
• Leasingköp :Du är juridiskt skyldig att köpa bostaden i slutet av hyresavtalet. Om du överger affären för att du inte längre vill ha den eller inte har råd kan du hamna i en juridisk strid.

Att gå med ett hyreskontrakt är inte alltid ekonomiskt vettigt. Ett mått som kan hjälpa till att klargöra om det är billigare att hyra eller köpa är något som kallas förhållandet pris/hyra. Börja med att ta medianbostadspriset i ditt område och dividera det med dina årliga hyreskostnader. Om totalsumman är under 15 kan det bli dyrare att fortsätta hyra än att köpa.

Vilka är fördelarna med Rent-to-Own?

Som nämnts tidigare kan det hjälpa dig att bygga upp eget kapital i bostaden genom att skriva på ett hyreskontrakt om det låter dig styra en del av din månatliga hyresbetalning mot köpeskillingen. Med tiden kan det läggas ihop och uppgå till en ansenlig handpenning som du kanske har kämpat för att spara annars. Naturligtvis är alla avtal olika, varför det alltid är en bra idé att läsa det rad för rad innan du skriver under.

Dessa typer av kontrakt är också idealiska för potentiella husägare som har att göra med kortsiktiga kreditfrågor. Om en mindre-än-perfekt kreditpoäng står i vägen för att kvalificera dig för ett bolån, kan ett hyreskontrakt hjälpa dig att göra rörelse mot att köpa ett hem medan du vidtar åtgärder för att reparera din kredit. En annan fördel är att du kanske kan låsa in köpeskillingen om avtalet tillåter, vilket ger dig sinnesro att veta att priset inte kommer att gå upp i slutet av hyresavtalet. Att veta detta i förväg kan också hjälpa dig att budgetera och spara in en större handpenning under tiden.

En annan detalj som är värd att nämna är att du inte behöver ta itu med besväret eller kostnaderna för att flytta när hyresavtalet löper ut eftersom du redan bor i bostaden. Detta kan potentiellt spara tusentals på allt från flyttmaskiner till förnödenheter till möbler och mer. Och om du bestämmer dig för att du inte gillar bostaden när ditt hyreskontrakt går ut, behöver du inte gå igenom köpet – så länge ditt avtal tillåter dig att backa.

Vilka är nackdelarna med Rent-to-Own?

Det finns några potentiella nackdelar när man överväger ett hyresavtal. För det första kan du vara på hugget för en icke-återbetalningsbar förskottsavgift, även om detta vanligtvis tillämpas på din handpenning när du så småningom köper bostaden. Återigen, varje kontrakt är annorlunda, men 1% av köpeskillingen är en standardoptionsavgift.

Vad mer är, om en del av din månadshyra verkligen tillämpas på din handpenning, kommer din hyra sannolikt att vara högre än genomsnittet för din marknad – ibland upp till 10 % till 15 %. Ditt kontrakt kan också ange att du är ansvarig för fastighetsunderhåll när du hyr. Detta kan bli en kostsam detalj om ditt tak läcker eller om din luftkonditionering ger ut.

När allt är sagt och gjort finns det heller ingen garanti för att du i slutändan kommer att kvalificera dig för en inteckning i slutet av hyresavtalet. Men de som använder sin hyresperiod för att spara, stärka sin kredit och stärka sin ekonomi kommer att ha bättre förutsättningar att kvalificera sig. Tänk bara på att om ägaren misslyckas med sitt bolån och bostaden utmäts innan du köper den, kan du bli tvungen att lämna.

En annan stor nackdel är att du kan teckna ett hyresavtal som förpliktar dig att köpa fastigheten i slutet av hyresperioden oavsett vad. Om du inte har råd att köpa fastigheten kan det juridiska kravet att köpa den hamna i lagligt eller ekonomiskt varmvatten. Innan du skriver under något, läs det noggrant och se till att du förstår det. Om du har frågor, rådfråga en expert eller advokat.

Hur påverkar hyresrätter din kredit?

De enda konton som visas på din kreditupplysning – och i sin tur formar din kreditvärdering – är de som rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Eftersom hyresavtal i allmänhet inte är det, bör de inte ha någon inverkan på din kredit. Men de som vill använda positiva hyresbetalningar för att stärka sin kreditpoäng kan fråga sin hyresvärd om de är öppna för att rapportera sina betalningar.

Om så är fallet kan din kreditpoäng gå upp om du helt enkelt gör alla dina hyresbetalningar i tid. Naturligtvis handlar allt om personligt ansvar – sena eller uteblivna betalningar kommer att återspeglas negativt. För att öka sannolikheten för att du kommer att kunna köpa fastigheten när hyresperioden är slut, håll koll på varje del av din kredit. Betala ner skulden så mycket du kan, fortsätt att göra alla betalningar i tid och undvik att öppna nya konton i onödan.

Slutet

Hyreskontrakt är ett unikt finansieringsverktyg som kan göra det enklare för hyresgäster att övergå till husägare – förutsatt att de individuella villkoren är ekonomiskt rimliga. Som med allt annat lönar det sig att läsa det finstilta och till fullo förstå vad du skriver under innan du går all in. Med det sagt kan hyresrätter ge bostadsköpare tid att spara ihop en solid handpenning och förbättra sin kredit innan de gör köpet. Detta börjar med att du känner till din kreditvärdighet och vad som står på din kreditupplysning. Kontrollera det gratis med Experian och vidta åtgärder för att få det att gå i rätt riktning.