En livränta är ett finansiellt avtal du kan teckna med ett försäkringsbolag, där du betalar en premie i utbyte mot garanterade betalningar vid ett senare tillfälle. Livränta kan vara ett användbart verktyg för att hjälpa dig att finansiera din pension. Om du är orolig för att du kan överleva de besparingar du har byggt med din 401(k) eller IRA inte riktigt kommer att täcka kostnaden för din livsstil, kan en livränta vara en bra idé. De finns dock i många varianter, och inte alla typer kommer att vara rätt för dig. Som sådan är det avgörande att förstå hur de fungerar.

Vad är en livränta?

En livränta är ett finansiellt avtal som du ingår med ett försäkringsbolag. Du köper kontraktet för en viss summa pengar, antingen genom ett engångsbelopp eller periodiska betalningar. I utbyte går försäkringsgivaren med på att betala dig ett fast belopp på återkommande basis.

Beroende på vilken typ av livränta du köper kan du börja ta emot betalningar omedelbart eller skjuta upp dem till ett senare datum. Vanligtvis betalas livränteförmåner ut fram till din död, men vissa planer tillåter dig bara att få utbetalningar under en bestämd tidsperiod.

Typer av livränta

Livräntor är inte enstaka för alla. Det finns flera olika typer att välja mellan, och de faller vanligtvis i en av två kategorier:fast och variabel. En fast livränta erbjuder en garanterad avkastning på den kapital du betalat in, tillsammans med ett lägsta belopp av ränta. Dina betalningar förblir desamma under hela kontraktets längd, så du vet exakt hur mycket inkomst du kan förvänta dig. Vissa fasta livräntor kan vara indexerade, vilket innebär att din avkastning är kopplad till ett specifikt marknadsindex, såsom S&P 500.

Rörliga livräntor fungerar däremot lite annorlunda. I allmänhet är din huvudsakliga investering fortfarande garanterad men din avkastning är det inte. När du investerar i den här typen av livränta har du möjlighet att välja dina placeringar och ju bättre de presterar desto högre blir din avkastning. Rörliga livräntor har den bästa potentialen för tillväxt, men de tenderar också att medföra en högre grad av risk.

Du måste också välja mellan en omedelbar livränta eller en uppskjuten livränta. En omedelbar livränta börjar löna sig så snart du gör en första investering. Uppskjutna livräntor betalar sig dock inte förrän senare. Om du är pensionerad kan en omedelbar livränta vara vettig. Yngre människor dras till uppskjutna livräntor som en plan för framtiden.

Fasta livräntor kategoriseras också som antingen aktieindexerade eller marknadsvärdejusterade, baserat på hur räntan genereras.

Annuitetsfördelar

Det finns ett antal fördelar med att få en livränta:

• Garanterad inkomst på regelbunden basis vid pensionering
• Försenade skatter på inkomster
• Lägre investeringsrisk
• Kan ibland utvidgas till en förmånstagare

Annuitetsfördelar

Det finns också nackdelar med att använda en livränta som en del av din pensionsplan:

• Lägre risk innebär mindre tillväxt
• Kontraktsbegränsningar innebär att du inte kan dra ut huvudmannen
• En chans att du inte riskerar break-even om du inte lever tillräckligt länge
• Avgifterna kan vara höga

Beskattning av livränta

En av de viktigaste sakerna du behöver tänka på innan du köper en livränta är hur det kan påverka din skattesituation. I allmänhet blir dina inkomster beskattningsbara enligt din vanliga skattesats när du börjar göra kvalificerade uttag. Det betyder att du inte får den extra fördelen av att kunna tillämpa den lägre kapitalvinstskattesatsen. Om du börjar ta emot betalningar före 59 1/2 års ålder, kommer du också att drabbas av ytterligare 10 % straff för förtida uttag. Om du ser en betydande tillväxt från din livräntainvestering kan du komma på att du betalar ut mer i skatt varje år.

Huruvida en livränta är en bra passform eller inte beror verkligen på hur mycket du redan har sparat och vad dina långsiktiga pensionsmål är. Om du letar efter en stabil, förutsägbar investering som erbjuder vissa skattefördelar, passar livräntor i allmänhet räkningen.

Slutet

En livränta är ett avtal med ett försäkringsbolag som byter ut premiebetalningar mot en vanlig utbetalning. Livränta är ett användbart verktyg för att generera pensionsinkomster. Det finns olika typer av livränta, var och en med för- och nackdelar - vilken typ av livränta som är rätt för dig beror på var du är i livet och vad du vill få ut av din livränta.

Pensioneringstips

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på hur livräntor och andra investeringar passar in i din pensionsplan. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
• Innan du får en livränta bör du veta hur mycket pengar du behöver för att gå i pension och om du är på väg att nå dina mål. Få en uppskattning med SmartAssets kostnadsfria pensionskalkylator.

Fotokredit:©iStock.com/Jirapong Manustrong, ©iStock.com/filadendron