Att spara till handpenning på en bostad tar tid. Och medan du bygger upp dina besparingar har du många val när det gäller var du ska hålla dina pengar säkra – vissa metoder kan till och med tjäna dig lite pengar över tid. Du kanske är sugen på att gå framåt, men det är en bra idé att först ta en sekund för att utforma en strategi.

Hur mycket behöver du spara för en handpenning?

Även om du kanske tänker på 20 % som standardhandpenningen, rapporterar National Association of Realtors att förstagångsköpare som får ett bolån vanligtvis finansierar 93 % av sitt bostadsköp, vilket ungefär innebär en handpenning på 7 %. En handpenning på 20 % kan erbjuda fördelar – inklusive möjligheten att avstå från bolåneförsäkring – men det är inte ett krav. Konventionella bolån kan fås med så lite som 3 % ned. Vissa statligt stödda lån, som de som erbjuds genom Federal Housing Administration och Department of Veterans Affairs, erbjuder finansiering med låg eller ingen handpenning.

Du behöver inte vänta tills du är redo att köpa ett hem för att utforska hur mycket hus du har råd med. Att förstå hur din inkomst, kredit, månatliga utgifter och handpenning fungerar tillsammans kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du behöver spara. Två dynamiker att tänka på:

1. En större handpenning innebär ett mindre bolån. Ju mer du betalar i förskott, desto mindre behöver du finansiera. Det betyder mindre inkomst för att kvalificera sig för ett lån och lägre månatliga betalningar.
2. En mindre handpenning kan innebära att man köper ett hem tidigare. Om du hanterar ett större bolån och en större månadsbetalning, sparar du mindre tid. På ett hem på 350 000 USD är skillnaden mellan en handpenning på 3 % och en handpenning på 20 % 59 500 USD, så det är uppenbart att se varför en mindre handpenning kan sänka tidslinjen för ditt hemköp av flera år.

Bästa ställena att lägga dina förskottsbetalningar på

Medan du bygger upp dina besparingar gör ett dedikerat sparkonto det enklare att följa dina framsteg – och undvika att använda pengarna för att täcka dina levnadskostnader. Även om räntorna är särskilt låga i början av 2021, är en av de säkraste platserna att parkera dina pengar på en bank eller kreditförening, där pengar är försäkrade upp till 250 000 USD per konto av Federal Deposit Insurance Corporation eller National Credit Union Administration och vann inte fluktuera med marknaden.

Här är några alternativ att överväga:

• Ett högavkastande sparkonto fungerar som ett vanligt sparkonto, men med högre ränta. Onlinebanker är ofta ett bra ställe att leta efter dessa konton. Förutom att köpa priser, se till att kontot du funderar på inte har några månadsavgifter.
• Penningmarknadskonton låter dig också tjäna medan du sparar och kan komma med ett betalkort att använda för begränsade transaktioner. Penningmarknadsräntorna är konkurrenskraftiga, men var uppmärksam på minimikrav på balans.
• Insättningsbevis (CD) eller aktiecertifikat kan erbjuda något högre priser, men timing kan vara ett problem. CD-skivor kräver att du har dina pengar på ditt konto under en viss tidsperiod - säg tre månader eller fem år - med påföljder för tidiga uttag. Om dessa begränsningar fungerar för dig är CD-skivor ett bra ställe att förvara dina pengar.

Handelsrisk för belöning med investeringar

Till och med de bästa högavkastningskontona ger magra vinster. Det kan få idén att investera att verka attraktiv:Tänk om du kunde göra riktiga vinster och tjäna utdelning på dina pengar?

Problemet med att investera är risken. Sparkonton kanske inte ger dig en förmögenhet, men de är säkra, försäkrade och överraskningsfria. Med investeringar kan vinsterna vara högre men förlusterna kan vara förödande. Ett skydd mot denna typ av risk är tid. Om du räknar med att spara din handpenning under 10 år, till exempel, kan svängningar på aktiemarknaden vara mindre oroande. Om tidigare marknadstrender är någon indikation, kommer dina pengar sannolikt att växa under den tidsperioden. Men om du siktar på ett tre- till femårigt bostadsköpsmål, var försiktig.

• Överväg att investera en liten del av dina besparingar för att börja. Du riskerar mindre pengar.
• Kolla in investeringar med lägre risk. Dessa metoder, som penningmarknadsfonder eller serie I-sparobligationer, kan öka ditt sparande med liten risk.
• Lär dig allt du kan om att investera. En finansiell rådgivare eller till och med en robo-rådgivare kan hjälpa.

Spara mer för din handpenning

Räntan och intäkterna är bra, men det snabbaste sättet att öka din handpenning är genom att bidra med mer pengar. Här är några idéer för att maximera dina besparingar:

• Budget, budget, budget. Undvik överutgifter och var systematisk med att spara. Finjustera din budget med jämna mellanrum för att hitta fler sätt att spara på.
• Använd automatiskt sparande eller en sparapp. Genom att "runda upp" dina transaktioner och förvandla växlingen till sparande eller på annat sätt gamifiera processen, kan din banks mobilapp eller en dedikerad app som Qapital eller Digit hjälpa dig att spara några extra dollar smärtfritt.
• Leta efter sätt att generera ytterligare intäkter , sedan kanalisera dina intäkter till besparingar. Det kan innebära att du skaffar ett annat jobb eller letar efter sätt att generera passiv inkomst.
• Skicka in din skatteåterbäring , arbetsbonusar och andra oväntade vinster. Allt går ihop.

Förbered din kredit för ett bolån

Att ha bra krediter är nästan lika bra som pengar på banken när du handlar för ett bolån. Utlåningskraven är ofta strikta och de bästa räntorna och funktionerna går i allmänhet till konsumenter med de högsta kreditvärdena. Om du siktar på en lägre handpenning är din goda kredit också en signal till långivare att du är en låntagare med lägre risk.

Hur gör du din kredit redo för ett bolån? Börja med att kontrollera din kredit. Att känna till dina kreditvärden och förstå vad som står i din kreditupplysning kan hjälpa dig att veta vilka typer av lån du är kvalificerad för. Det ger dig också en möjlighet att vidta åtgärder för att förbättra din kredit vid behov. Ännu bättre, gratis kreditövervakning från Experian hjälper dig att hålla reda på din kreditvärdering och rapportera kontinuerligt. Du kan också ställa in varningar som låter dig veta när din kreditvärdering eller rapport har uppdaterats.

För att hålla din kredit i optimal form, tänk på dessa goda kreditvanor:

• Betala alla dina räkningar i tid.
• Betala ned skulden så mycket som möjligt.
• Ansök inte om lån eller kredit på minst flera månader fram till din bolåneansökan.

Ingen plats som hemma

Även om inget sparkonto eller investeringsalternativ kan göra det enkelt att spara till en handpenning, kan det hjälpa dig att hålla dig på rätt spår genom att se till att dina pengar samlas på ett säkert sätt. När du har nått ditt sparmål är värdet av att äga ditt hem oöverskådligt.