Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Du har arbetat hårt för att betala ner dina skulder, förbättra din kreditvärdighet och spara en rejäl handpenning för ett nytt hem. Så, du ansöker om en inteckning tror att du kommer att bli godkänd, bara för att bli nekad. Trots att de allmänna utlåningsriktlinjerna har uppfyllts, kan specifika långivares krav som kallas hypotekslån ha diskvalificerat dig från att få det bostadslån du vill ha.

För att långivaren ska ompröva din ansökan och eventuellt godkänna dig för ett lån kan du behöva hoppa över några hinder. Läs vidare för att lära dig mer om bolåneöverlagringar och hur du tar hand om dem när du köper ett hus.

Vad är en bolåneöverlagring?

Federala riktlinjer anger kriterier som låntagare måste uppfylla för att kvalificera sig för bostadslån, men långivare är fria att gå ett steg längre genom att implementera tuffare riktlinjer som kallas bolåneöverlagringar för att minska sannolikheten för att låntagare kommer att misslyckas med sitt bostadslån.

Dessa ytterligare regler kan tillämpas på Fannie Mae och Freddie Mac konventionella lån såväl som statligt stödda hypotekslån, inklusive FHA-, USDA- och VA-lån.

Bolåneöverlagringar orsakas ibland av instabila marknadsförhållanden som ökar risken för långivaren. De kan också bero på röda flaggor i din ekonomiska profil, fastighetstypen eller lånetypen du överväger.

I allmänhet kommer du att veta om du är föremål för bolåneöverlagringar när du ansöker om ett bostadslån. Här är exempel på bolåneöverlagringar som kan påverka dig:

• Skuld i förhållande till inkomst (DTI) :Konventionella lån har vanligtvis en maximal back-end DTI (summan av alla dina månatliga skuldbetalningar dividerat med din månatliga bruttoinkomst) på 43 %, men vissa långivare kräver ett lägre DTI än så.
• Kredithistorik :Långivare vill ha försäkran om att du kan hantera dina skulder på ett ansvarsfullt sätt och kräver därför ibland ett minsta antal kreditkonton och många års erfarenhet för att kvalificera dig för ett bolån.
• Anställningshistorik :Sökande med minimal eller skakig anställningshistorik kanske inte kvalificerar sig för ett bostadslån även om de uppfyller andra krav.
• Kreditpoäng :Federala riktlinjer säger att du kan kvalificera dig för ett FHA-lån med en kreditpoäng på 580 och 3,5 % handpenning (eller så låg som 500 med en handpenning på 10 %). Ändå överväger många långivare som utfärdar FHA-lån endast sökande med kreditpoäng på 620 eller högre. Konventionella lån är tillgängliga med kreditpoäng på 620, men vissa långivare sätter minimipoängen på 640 eller högre. USDA-lån har inte en federalt obligatorisk minimikreditpoäng, men de flesta långivare kräver en poäng på minst 640.
• Egenskapstyp :Vissa långivare begränsar vilka typer av egendom som är berättigade till en inteckning.
• Konkurs :Konsumenter med utskrivna konkurser kan kvalificera sig för bostadslån enligt federala riktlinjer. De flesta långivare har dock överlagringar som kräver en väntetid på ett eller två år.
• Utbetalningar :Vissa konventionella bolån kräver en handpenning på 3 %, men långivare följer inte alltid efter. Faktum är att vissa inte kommer att godkänna lånet om du inte tar med 5 % eller till och med 10 % till bordet. Vissa långivare begränsar eller förbjuder användningen av gåvomedel, vilket är pengar du lägger till en handpenning som gavs till dig som gåva.
• Kassareserver :Federala riktlinjer för hypotekslån kräver i allmänhet några månaders reserver för att kvalificera sig för ett bostadslån, men vissa långivare kommer inte att godkänna låntagare med mindre än sex månaders bolånebetalningar gömda.
• Insamlingar och debiteringar :FHA-riktlinjer kräver inte att inkasseringar och debiteringar ska betalas i sin helhet för att kvalificera sig för ett bostadslån, men vissa långivare har överlagringar som förhindrar sökande med oreglerade eller obetalda förfallna konton från att kvalificera sig.

Kan du undvika överlagringar av bolån?

Du kan eventuellt undvika överlagringar genom att shoppa runt med olika långivare. Vissa långivare har inga överlagringar som skulle diskvalificera dig från att låna, eller så kan din finansiella profil vara tillräckligt stark för att undvika dem hos andra långivare.

Om du hittar en långivare du gillar kan de vara villiga att ta bort vissa överlagringar i utbyte mot en högre ränta eller större handpenning.

Fortfarande ingen tur? Överväg att gå tillbaka till ritbordet för att förbättra din kredit och din allmänna ekonomiska hälsa innan du försöker igen vid ett senare tillfälle.

Hur du förbereder din kredit för ett bolån

Det första steget för att göra din kredit redo för ett bolån är att kontrollera din kredit så att du vet var du står. Du kan få en kopia av din kreditupplysning gratis från alla tre byråer – Experian, TransUnion och Equifax – från AnnualCreditReport.com. Du kan också få din Experian-kreditrapport och FICO ^® Poäng ^☉ gratis från Experian.

Granska dina kreditupplysningar och notera områden som behöver förbättras. Om du upptäcker information som du anser är felaktig eller föråldrad, kontakta omedelbart lämplig kreditgivare eller lämna in en tvist med kreditupplysningsföretagen.

Här är några andra förslag för att förbereda din kredit för ett bolån:

• Betala alla dina räkningar i tid. Betalningshistoriken står för 35 % av din FICO ^® Poäng, så bara en missad betalning kan innebära dåliga nyheter för din kreditpoäng. Långivare kan också se dig som en mer riskfylld låntagare och debitera dig en högre ränta som ett resultat.
• Håll koll på förfallna skulder. Förfallna konton kan göra din kredit värdering varje månad du inte få dem aktuella. Om möjligt, betala av inkassokonton och debiteringar eftersom det kan vara svårare att få ett bolån om dessa konton förblir obetalda.
• Sänk ditt kreditkortssaldo för att minska ditt kreditutnyttjandegrad . Cirka 30 % av din FICO ^® Poängen bestäms av beloppen du är skyldig på dina konton, och hur dina revolverande kontosaldon jämförs med dina kreditgränser (ditt kreditutnyttjande) är den primära faktorn. Ju lägre kreditanvändning du har, desto bättre, men sträva efter att åtminstone hålla din kreditanvändning under 30 %, eftersom det är den punkt där dess effekt på din kredit blir mer allvarlig.
• Ansök inte om ny kredit. Varje ny applikation skapar en hård förfrågan, som tillfälligt kan sänka din poäng med några poäng. En eller två kreditförfrågningar kommer nästan säkert inte att räcka för att avsevärt ändra din kreditvärdighet, men de kan göra skillnad om din poäng ligger precis på gränsen till ett poängintervall.

Om du nyligen har nekats ett bolån, kontakta långivaren för att ta reda på varför din ansökan inte godkändes. Låneansvarig kanske kan ge insikter som hjälper dig att lösa eventuella problem som orsakar att överlagringar appliceras på din fil.