När du tar ett bolån för att köpa ett hem, särskilt om du är en förstagångsköpare, kan du stöta på alla typer av obekant terminologi. En av dessa termer kan vara "baspunkter". Räntepunkter representerar förändringar i räntor, och de är ett vanligt inslag i bolån som har potential att öka eller minska kostnaden för ditt lån. Följ med för att lära dig mer om denna viktiga del av bolån.

Vad är baspunkter (BPS)?

En enda baspunkt motsvarar 1/100 av 1 procentenhet. Därför skulle 100 baspunkter (även känd som BPS, eller "bips") summera till 1%.

Varför är denna matematik viktig? Beroende på typen av bolån kan en förändring av räntepunkter påverka beloppet på din månatliga betalning samt den totala räntan du kommer att betala på ditt lån. Så om räntan på ditt bolån stiger med 100 punkter – från 4 % till 5 %, till exempel – kan din månatliga bolånebetalning också stiga. Men om räntan sjunker med 100 räntepunkter – från till exempel 4 % till 3 % – kan din månatliga bolånebetalning sjunka i sin tur.

Hur fungerar baspoäng?

Det är viktigt att vara uppmärksam på utgångspunkter oavsett om du har ett bolån med justerbar ränta (ARM) eller ett bolån med fast ränta, vilket håller räntan på samma procentsats under hela lånetiden (som 4,25 % i 30 år).

Räntan för en ARM ändras med jämna mellanrum när ett finansiellt index kopplat till ditt bolån också ändras. När räntan på ditt lån stiger, ökar din månatliga bolånebetalning vanligtvis; om kursen sjunker, minskar vanligtvis din månatliga bolånebetalning.

Räntan för en ARM är normalt låst under en bestämd period, till exempel fem år. Men efter den periodens slut kan räntan gå upp med vissa intervall, till exempel var 12:e månad. Detta kan leda till att kapitalbeloppet och räntan för ditt bolån växer, vilket resulterar i större månatliga betalningar.

Låt oss ta en titt på ett par scenarier där det kan vara viktigt att veta om utgångspunkter.

Grundpoäng och bolån med fast ränta

Låt oss först överväga utgångspunkter för ett bolån med fast ränta.

En hypotekslångivare berättar att de kan erbjuda ett 30-årigt bolån med fast ränta för 300 000 USD till en ränta på 4%. Men din långivare får då reda på att de kan sänka räntan med 50 punkter till 3,5 %.

I det här exemplet skulle den månatliga betalningen för bolånet med räntan på 4 % vara 1 432,25 USD. Under lånets löptid skulle du betala totalt 515 608 USD, inklusive 215 608 USD i ränta.

Men om du kan få samma lån på 3,5 %, skulle den månatliga betalningen vara 1 347,13 USD. Det är $85,12 mindre per månad än lånet på 4%. Ännu viktigare är att det totala beloppet som betalas under lånets löptid skulle vara 484 968 USD ungefär 30 000 USD mindre än lånet på 4 %. Det återspeglar en minskning av betalda räntor från 215 608 USD för lånet på 4 % till 184 968 USD för lånet på 3,5 %.

Baspoäng och ARM

Låt oss nu övergå till baspunkter och ARM.

Låt oss säga att du har en 30-årig ARM för $300 000 med en initial ränta på 3%. Din första månatliga betalning skulle bli 1 264,81 USD. Men efter fem år (60 månader) blir den fasta räntan en justerbar ränta. Om räntan justeras upp var 12:e månad till 25 punkter, eller 0,25 %, och räntan är begränsad till 12 %, kan den månatliga betalningen klättra upp till 1 804,70 USD. Det är nästan 600 USD högre än den första månadsbetalningen.

I det här scenariot skulle de totala betalningarna över 30 år vara 560 460 USD, inklusive 260 460 USD i ränta.

Baspoäng kontra rabattpoäng

När du får ett bolån kan du höra om "baspunkter" och "rabattpoäng". Dessa punkter är dock inte desamma.

Som förklarat representerar en baspunkt 1/100 av en procentenhet. Därför är 100 räntepunkter lika med 1 %. Däremot motsvarar en rabattpoäng 1 % av lånebeloppet. Till exempel skulle en poäng på ett bolån på 200 000 $ fungera till 2 000 $. När du tar ett bolån kan du köpa rabattpoäng för att sänka räntan under lånets löptid. Detta kan leda till lägre månatliga betalningar och sänkta räntekostnader på lång sikt.

Så låt oss säga att du betalar 2 000 USD för en rabattpoäng på ett lån på 200 000 USD. Om du började med en ränta på 4,5 %, sänker man i allmänhet räntan till 4,25 % genom att köpa en enda poäng. I det här fallet skulle den månatliga bolånebetalningen falla från 1 013,37 USD till 983,88 USD.

Slutet

Oavsett utgångspunkter eller typ av lån bör du kontrollera din kostnadsfria Experian-kreditrapport och gratis Experian-kreditvärdering innan du handlar för ett bolån. Att vara beväpnad med denna information kan ge dig ett försprång när det gäller att få lägsta möjliga ränta.