Är du redo att köpa ett nytt hem? Innan du lägger ett bud på ditt drömhus, passa på att jämföra bolåneräntor och villkor för att hitta den bästa prissättningen för ett bostadslån. Räntan du får på ditt bolån kommer att hänga med dig under lång tid och kan i hög grad påverka dina kort- och långsiktiga kostnader. Fortsätt läsa för att lära dig hur du jämför bolåneuppskattningar, varför bolåneräntorna skiljer sig åt mellan långivare och vad du kan göra för att få en lägre ränta.

Hur utvärderar du ett bolån?

Innan du börjar bedöma bolån är det viktigt att lära dig några grundläggande termer. Ju mer informerad du är när du börjar leta efter ett bostadslån, desto bättre rustad kommer du att vara för att fatta rätt beslut. Här är några termer du bör känna till:

• Lånetid: Detta är hur lång tid långivaren går med på att ge dig att betala av ditt lånesaldo. De flesta bolån erbjuder löptider på 10, 15, 20 eller 30 år. Under denna period kommer du att göra månatliga betalningar till långivaren för att täcka kapitalbelopp och ränta (och spärrade betalningar om du har sådana).
• Rektor: Kapitalbeloppet är det återstående saldot av lånet, exklusive ränta.
• Intresse: Detta är den avgift en långivare tar ut löpande för ett lån som de ger ut. Det noteras i procent. I den årliga procentsatsen (APR) på lånet ingår räntan men även andra avgifter. Räntorna är antingen fasta eller rörliga. Du låser ditt pris under ansökningsprocessen.
• Spärrad : Du kan betala till det här kontot, som långivaren kommer att använda för att göra betalningar för fastighetsskatter, villaägarförsäkringar och bolåneförsäkringar (om tillämpligt) å dina vägnar. Detta skiljer sig från ett depositionskonto som används under bostadsköpsprocessen och som innehåller din seriösa insättning.
• Poäng : Vissa långivare säljer vad som kallas för startpoäng och rabattpoäng. Du kan köpa startpunkter för att minska avgifterna du betalar till långivaren under låneprocessen, och rabattpoäng kan hjälpa dig att sänka räntan på ditt bolån. De låter dig i princip betala ränta i förskott för att minska din månatliga betalning.
• Stängningskostnader : Det är avgifter du måste betala när lånet ges ut. Kostnaderna varierar i allmänhet mellan 2 % och 5 % av bostadsköpspriset.

Det är frestande att handla baserat på enbart priser, men det är viktigt att överväga kvaliteten på långivaren du kommer att arbeta med. Kontrollera onlinerecensioner från tidigare och nuvarande låntagare. Du kan också hänvisa till Better Business Bureau och Consumer Finance Protection Bureau.

En bolånemäklare är ett alternativ om du har problem med att hitta en långivare du vill arbeta med. De kan shoppa din information till långivare i deras nätverk för att hitta en låneprodukt med konkurrenskraftiga villkor. Eller så kan du be vänner och familj om rekommendationer.

Hur man jämför bolåneuppskattningar

De långivare du funderar på kan ge låneuppskattningar för att hjälpa dig att avgöra vem som har den bästa affären. Innan du begär låneuppskattningar bör du dock sätta en budget för hur mycket bostad du har råd med så att du kan ge realistiska siffror till långivarna.

Se till att du jämför lån av samma belopp och typ, räntetyp och handpenningsbelopp. Om du gör det hjälper dig att jämföra dina alternativ mer effektivt.

Långivarna kommer sannolikt att behöva följande information för att generera låneuppskattningar:

• Ditt namn och personnummer
• Adressen och försäljningspriset för bostaden du vill köpa
• Ditt önskade lånebelopp (eller det belopp du vill låna efter att ha gjort handpenningen)

När du har låneuppskattningarna i handen, utvärdera dessa faktorer:

• Lånebelopp: Är lånebeloppet inom din bostadsbudget?
• Månadsbetalning: Vad är den månatliga kapitalbeloppet och räntebetalningen? Hur mycket kommer du att betala varje månad för fastighetsskatt, villaägarförsäkring, bolåneförsäkring och husägares förening (HOA) avgifter, om tillämpligt?
• Räntesats: Är räntan fast eller rörlig? Vilket är det värsta scenariot för räntor om du får ett bolån med justerbar ränta (ARM)?
• Taxa låsperiod: När kan du låsa din kurs? Bolåneräntorna tenderar att fluktuera, så tidpunkten kan göra stor skillnad. Kan du köpa poäng eller krediter för att sänka din ränta?
• Bolåneförsäkring: Kommer du att behöva betala bolåneförsäkring i form av privat bolåneförsäkring (PMI) eller en bolåneförsäkringspremie? Om så är fallet, hur mycket kommer det att kosta varje månad? Om det kan tas bort från lånet, när kan det hända?
• Avgifter och krediter: Vad kostar lånet i förskott? Erbjuder långivaren krediter?
• Stängningskostnader: Hur mycket pengar behöver du ta med dig för att avsluta?

Tänk på att beloppen som anges för spärrade konton, inklusive fastighetsskatt och hemförsäkring, kan skilja sig åt. Dessa siffror är grova uppskattningar som används av långivaren för att mäta din månatliga betalning och kan ändras när lånet har godkänts och godkänts för att stänga. Var uppmärksam på faktorer som också kan variera beroende på fastighetens läge, till exempel HOA-avgifter och kostnader för allmännyttiga tjänster.

Varför har långivare olika bolåneräntor?

Långivare överväger marknadsfaktorer och låntagarens ekonomi för att fastställa bolåneräntorna. Så det är inte ovanligt att man får erbjudanden för samma lånebelopp och löptid men med olika räntor när man letar efter ett bostadslån.

Faktum är att innan långivaren behandlar din ansökan, utvärderar de obligationsmarknaden, federala fonders målränta och nuvarande marknadsförhållanden. De analyserar också priser och avgifter från konkurrenter samt drifts- och arbetskostnader för att fastställa baspriser.

När du granskar din låneansökan utvärderar långivaren informationen i din kreditupplysning, din kreditpoäng, din skuld i förhållande till inkomst och storleken på din handpenning. Även om du uppfyller låneprogrammets allmänna riktlinjer, har vissa långivare överlagringar av bolån som kan kräva att du uppfyller strängare kriterier.

Hur mycket spelar baspoängen roll?

Räntepunkter motsvarar 1/100 procent av en procent, eller 0,01 %. De kan verka små, men de kan ha stor inverkan på din månatliga betalning och det belopp du i slutändan kommer att betala i ränta på ditt bolån.

För att illustrera, låt oss ta en titt på en $300 000, 30-årig ARM med en ränta på 3%. Din månatliga bolånebetalning (endast kapital och ränta) kommer att vara 1 264,80 USD. Med denna ränta betalar du 155 332,36 USD i ränta under lånetiden. Om marknadsförhållandena ändras och räntan ökar med 12,5 punkter till 3,125 % kommer din månatliga bolånebetalning att stiga till 1 285,13 USD och du betalar 162 645,59 USD i ränta under lånets löptid.

Om du överväger en ARM, använd Experians bolånekalkylator för att avgöra hur fluktuationer i marknadsförhållandena kan påverka din månatliga betalning.

När ska jag börja handla ett bolån?

Du bör börja handla ett bolån när din kredit är i gott skick och du har tillräckligt med pengar sparade för en handpenning. Om din kredit inte är i nivå kan du börja göra förbättringar nu och arbeta på din allmänna ekonomiska hälsa.

För att få en bättre uppfattning om vilka lånevillkor du sannolikt kommer att erbjudas, överväg att bli förhandsgodkänd. Tänk dock på att förhandsgodkännanden av bolån i allmänhet bara varar i upp till 90 dagar. Om din inkomst eller kreditvärdighet förändras kan du få en högre ränta eller nekas ett bostadslån när du skickar in din ansökan.

Spara pengar genom att jämföra bolåneräntor

Du kan spara ett paket på ditt bostadslån genom att jämföra priser, men det är lika viktigt att utvärdera alla villkor för ett bolån. När du handlar med långivare, få en låneuppskattning och granska det finstilta för att hitta den bolåneprodukt som fungerar bäst för dig.

Du kan få din kostnadsfria kreditupplysning från Experian och läsa igenom den i detalj. Och med Experian CreditWorks Premium℠ kan du se dina bolånespecifika kreditpoäng innan du formellt ansöker hos långivare. Detta gör att du kan veta var du står och om du behöver förbättra din kreditvärdighet innan du går vidare.