Att säkra en handpenning för att köpa ett hus kan verka skrämmande, men hjälp med handpenning kan hjälpa till att förverkliga din dröm om att äga ett hus. Handpenningshjälp är pengar som hjälper dig att täcka de kostnader som långivare kräver att du lägger på ditt hems köpeskilling, antingen helt eller delvis. Läs vidare för att lära dig mer om de olika typerna av handpenningsstöd och hur du kvalificerar dig.

Hur fungerar hjälp med förskottsbetalning?

Att köpa en bostad är ofta det största köpet en person kommer att göra i sitt liv. Såvida du inte är en av de få lyckliga som kan köpa ett hus direkt utan behov av ett hypotekslån, måste du ha åtminstone lite pengar till hands för en handpenning. En handpenning visar långivare att du har åtagit dig att köpa genom att sätta dina egna pengar på spel.

Långivare kan kräva ett visst belopp för en handpenning, som vanligtvis är en procentandel av köpeskillingen. Till exempel, om du köpte ett hem som kostade 200 000 $ och din långivare krävde att du skulle lägga ner 10 %, skulle handpenningen vara 20 000 $. Även om du använder statligt stödda bolån som är avsedda att hjälpa låginkomsttagare eller förstagångsbostadsägare, kan du fortfarande behöva lägga ner lite pengar (som 3,5 % för ett FHA-lån). Den goda nyheten är att det finns många program utformade för att hjälpa potentiella husägare att täcka handpenningen.

Nästan alla hjälpprogram för handpenning tillhandahålls genom den federala regeringen på delstatsnivå. Ibland kan lokala ideella organisationer samarbeta med regeringen för att tillhandahålla utbildning i bostadsköp eller dela ut pengar för hjälp med handpenning; dock flödar finansieringen fortfarande ner från den federala regeringen. Det finns andra institutioner som också tillhandahåller handpenningsstöd. (Mer om det senare.)

Hjälpprogram för handpenning delas in i fyra allmänna kategorier:

• Bidrag :Det här är pengar som du inte behöver betala tillbaka. Om du kan få ett bidrag för att täcka din handpenning är det det mest idealiska scenariot.
• Lån med uppskjuten betalning: Detta är ett andra bolån du kan ta för att täcka handpenningskostnaderna för bostaden du köper. Det kallas ett lån med uppskjuten betalning eftersom du inte behöver betala tillbaka pengarna om du inte flyttar, säljer eller refinansierar ditt första lån. Som sagt, dessa lån förlåts aldrig.
• Lån med låg ränta: Ett lågräntelån är också ett andrabolån. Skillnaden mellan detta och ett lån med uppskjuten betalning är att du måste börja göra månatliga betalningar på detta lån direkt, vanligtvis samtidigt som du gör dina vanliga månatliga bolånebetalningar.
• Förlåtbara lån: Ett förlåtligt lån är en annan typ av andra inteckning. Du behöver inte betala tillbaka detta om du inte flyttar innan din låneperiod tar slut. Dessa lån kommer vanligtvis med en ränta på 0%.

När du har hittat ett hjälpprogram för handpenning som du tror att du kan kvalificera dig för, måste du ta reda på om din långivare arbetar med programmet (eller söka upp andra långivare som gör det).

Vem är kvalificerad för förskottsbetalning?

För att kvalificera dig för handpenningsstöd måste du vanligtvis vara en förstagångsbostadsägare (definierad som någon som inte har ägt ett hem under de senaste tre åren) och uppfylla andra krav, som inkomstgränser. Inkomstgränser är den maximala inkomst ett hushåll kan få för att vara berättigad till bistånd. Inkomstgränserna varierar beroende på vilket program du funderar på, var du bor och hur stor din familj är. Vissa program kan också ha krav på skuld-till-inkomstkvot (DTI). Vissa hjälpprogram för handpenning riktar sig dessutom till specifika grupper av människor, såsom lärare, veteraner och poliser.

Kreditkraven kan vara mer avslappnade för hjälpprogram för handpenning än för typiskt godkännande av bolån. Som sagt, om du har en kreditpoäng under 620, kommer du att vilja arbeta på att förbättra din poäng för att ge dig själv den bästa chansen att kvalificera dig för hjälp med handpenning. Om du inte är säker på var din kredit står kan du få din kostnadsfria kreditupplysning och poäng från Experian för att se var du befinner dig och hur du kan förbättra dig.

Så här ansöker du om hjälp med förskottsbetalning på hypotekslån

Krav och processer för att ansöka om handpenningsstöd varierar beroende på stat, av de organisationer som erbjuder hjälp och efter långivare. Om du har hittat en långivare som du vill arbeta med kan de kanske hänvisa dig till statliga och lokala resurser. Här är andra bra ställen att börja:

• Federal Housing Administration (FHA) program för förskottsbetalning: FHA tillhandahåller en lista över specifika bidrag och program för köpare som behöver hjälp med handpenning.
• HUD lokala bostadsköparprogram: U.S. Department of Housing and Urban Development erbjuder en omfattande lista med resurser som kan hjälpa dig att hitta och ansöka om program i ditt område som kan erbjuda hjälp med handpenning och andra resurser för bostadsköp. Program kan också tillhandahålla en lista eller rekommendationer över godkända långivare.

När du har kopplat till en godkänd långivare och fastställt att du är berättigad till ett hjälpprogram för handpenning, följ instruktionerna som anges av långivaren och programmet eller byrån för att ansöka om hjälp.

För- och nackdelar med hjälp med förskottsbetalning

Det största fördelen med att få hjälp med handpenning är möjligheten att få gratis pengar eller lågkostnadsfinansiering för att kompensera för kostnaden för en stor handpenning. Räntorna på lån för handpenningstöd kan vara så låga som 0 %, och skulden kan till och med efterskänkas i vissa fall.

Det finns inte så många nackdelar med att få hjälp med handpenning, även om det finns några saker att tänka på:

• Många program kan kräva att du deltar i en pedagogisk bostadsköparkurs eller workshop för att vara berättigad till finansiering, vilket lägger till extra tid i bostadsköpsprocessen.
• Om du får hjälp med handpenning i form av ett andra bolån kan du behöva betala tillbaka det om du flyttar, säljer ditt hem eller refinansierar ditt primära bostadslån.
• Vissa program har försäljningsprisgränser, vilket innebär att du bara kan köpa en bostad i en specifik prisklass. Beroende på var i USA du bor – särskilt om du bor i ett dyrare område – kan detta begränsa dina valmöjligheter i hemmen.

Alternativa sätt att få hjälp att köpa hus

Förutom att söka hjälpprogram för handpenning, har förstagångsbostadsköpare andra program och resurser som kan hjälpa dem att navigera i bostadsköpsprocessen:

• Statsstödda lån och program: Ta reda på om du är kvalificerad för andra typer av federala eller lokala program som är utformade för att hjälpa dig att köpa ett hem. Du kan vara berättigad till statligt stödda lån, till exempel ett FHA-lån, som kan hjälpa dig att köpa ett hus med så lite som en handpenning på 3,5 %; ett USDA-lån, som inte kräver någon handpenning för låginkomstköpare i förorts- och landsbygdsområden; eller ett VA-lån från U.S. Department of Veterans Affairs. Du kanske också vill kolla in HUD:s Dollar Homes-program riktat till låginkomsttagare. Med det här programmet kan du vara berättigad att köpa ett avskärmat hem för bara 1 USD plus stängningskostnader.
• Arbeta med en erfaren fastighetsmäklare. De kan ofta peka dig i rätt riktning för långivare som passar bra, koppla dig till användbara resurser och allmänt hjälpa dig att navigera i vad som kan vara en komplex resa. Du kan hitta en fastighetsmäklare genom familje- och vänrekommendationer eller fastighetswebbplatser som Realtor.com.

Slutet

Speciellt för förstagångsköpare kan det vara svårt att spara ihop tillräckligt med pengar för en rejäl handpenning. Hjälpprogram för handpenning hjälper till att fylla det luckan genom att täcka hela eller delar av kostnaden. När du letar efter program att ansöka om, undersök deras krav, förstå om det är ett bidrag eller lån och få information om hur mycket hjälp du kan få. Oavsett vad, med rätt kunskap och resurser kan det vara inom räckhåll att köpa bostad.