Peer-to-peer-lånetjänster är webbaserade alternativ till traditionella kreditkällor som banker och kreditföreningar. De gör prisshopping snabbt och enkelt och kan vara ett mer prisvärt alternativ för vissa lånetyper. De är också en möjlighet att tjäna pengar för dem som har pengar att låna ut till andra.
Peer-to-peer-lån (P2P) görs tillgängliga via onlineplattformar som kopplar ihop potentiella låntagare med investerare som är villiga att ge ut lån. Man kan säga att P2P-plattformar sammanför låntagare och långivare på det sätt som Uber och Lyft matchar förare med förare, eller på det sätt som eBay förbinder köpare och säljare. En nyckelskillnad är att P2P-låntagare och investerare aldrig handlar direkt med varandra; P2P-plattformarna hanterar alla delar av transaktionerna, inklusive fastställande av låneberättigande, fastställande av räntor och avgifter samt inkassering av betalningar.
Ledande P2P-utlåningssajter för personliga lån inkluderar Prosper och Peerform. Alla ger möjligheter för privatpersoner att ansöka om att låna medel eller att bli investerare som ger ut lån. Funding Circle använder samma tillvägagångssätt men erbjuder småföretagslån istället för privatlån.
Den huvudsakliga överklagandet för P2P-låntagare är att de i allmänhet hittar lägre räntor än vad som vanligtvis är tillgängliga via traditionella långivare som banker eller kreditföreningar. Men P2P-långivare erbjuder låntagare andra fördelar också:
Ansökningsprocesserna för P2P-lån tar vanligtvis bara några minuter, vilket gör det enkelt att hitta det bästa erbjudandet.
Den shoppingprocessen är också skonsammare för dina kreditvärden än att ansöka om traditionella lån, eftersom P2P-förhandsgodkännanden, som genererar erbjudanden inklusive lånebelopp och räntor, använder mjuka förfrågningar för att kontrollera din kreditupplysning. En mjuk förfrågan, som också sker när du själv kontrollerar din kreditpoäng, påverkar inte din kreditpoäng. Däremot görs en hård undersökning när du ansöker om traditionella lån och orsakar vanligtvis en liten minskning av kreditpoängen.
Om du accepterar ett P2P-låneerbjudande kommer långivaren sannolikt att göra en hård förfrågan om din kreditupplysning innan du får slutgiltigt godkännande. Men fram till den punkten kan du jämföra erbjudanden från P2P-långivare till ditt hjärta utan att det påverkar din kreditupplysning – något som inte är möjligt med mer traditionella lån.
Varje peer-to-peer-utlåningsplattform har sina egna kriterier för att avgöra vem som kvalificerar sig för ett lån, och deras krav kan vara strängare eller mer varierande än traditionella långivare. Minimikraven för kreditpoäng kan till exempel vara högre. Förutom (eller möjligen istället för) kreditpoäng kan P2P-långivare också ha högre inkomstkrav eller vill ha bevis på dina utbildningsuppgifter eller jobbhistorik.
Lånebelopp som är tillgängliga från P2P-plattformar maxar vanligtvis runt $40 000 till $50 000 och erbjuds endast till sökande som anses vara mycket kreditvärdiga. Många lån faller inom intervallet $10 000 till $25,000.
Om du uppfyller en given långivares krav kan du få en lägre ränta än du skulle få från en traditionell långivare, vilket kan göra P2P-lån mycket attraktiva för skuldkonsolidering eller något annat syfte som du vill söka ett personligt lån för.
Att få ett peer-to-peer-lån är en process i två steg. För det första, baserat på din kreditvärdering och inlämning av grundläggande bakgrundsinformation – namn, adress, födelsedatum och inkomst – bestämmer långivaren hur mycket den är villig att låna ut dig och till vilken ränta. (Det är naturligtvis möjligt att de kommer att besluta sig för att inte lägga något erbjudande; om det händer kommer de att förklara varför.)
När du granskar dina alternativ bland det växande antalet P2P-plattformar är här några saker att tänka på:
När du väl väljer en långivare och accepterar dess erbjudande, gör långivaren vanligtvis en mer detaljerad kreditprövning (inklusive en potentiell svår förfrågan). Långivaren kan också be dig att verifiera din inkomst och att ge ytterligare bakgrundsinformation. I de flesta fall kan du skicka in nödvändig information elektroniskt.
Webbplatsen kan ta flera dagar att slutföra sitt lånebeslut. Om du får slutgiltigt godkännande kommer du att skapa en betalningsprocess – de flesta P2P-långivare föredrar automatiska betalningar från ett checkkonto. Medlen kan visas på ditt bankkonto inom några dagar.
Generellt sett rapporterar peer-to-peer-långivare betalningsinformation till kreditupplysningsföretag, precis som traditionella fordringsägare gör. Det betyder att betalningar i rätt tid på ett P2P-lån tenderar att förbättra din kreditvärdering över tiden, och sena eller missade betalningar kommer att skada din kreditpoäng.
P2P-långivare kan vara snabbare än sina traditionella motsvarigheter att lämna in försenade betalningar till inkassobyråer. Medan de flesta traditionella långivare väntar minst 90 dagar innan de laddar av obetalda konton och säljer dem till tredje parts inkassobyråer, inleder vissa P2P-långivare tredjepartsinsamlingar efter så lite som 30 dagars försummelse. Sena betalningar och inkassoposter i din kreditrapport har betydande negativa effekter på din kreditvärdering, eftersom långivare ser dem som tecken på dålig kredithantering.
Peer-to-peer-utlåningsställen gör det extremt enkelt att handla efter låneerbjudanden, och kvalificerade låntagare kan förvänta sig räntor och avgifter som kan jämföras med traditionella långivare.