Om du har kämpat för att avsätta pengar i sparande kan en betydande akututgift orsaka otroligt mycket stress. Beroende på din situation kan du kanske få ett nödlån genom en personlig långivare, långivare eller till och med din kreditkortsutgivare.

Innan du ansöker bör du dock överväga alternativ som potentiellt kan spara pengar på lång sikt.

Vad är ett nödlån?

Ett nödlån kan komma i några olika former, inklusive personliga lån, avlöningslån och kontantförskott på kreditkort.

Personliga lån

Eftersom personliga lån vanligtvis inte har många, om några, begränsningar för hur du använder dina pengar, kan du använda dem om din bil går sönder, du blir av med jobbet, en stor apparat går sönder eller nästan vad som helst annat.

Villkoren för privatlån kan variera mellan långivare från under ett år till flera år, men du kan ofta få tillgång till mer kontanter via privatlån än de två alternativen nedan.

Du måste dock ansöka om det privata lånet, och godkännande och lånevillkor baseras vanligtvis på din kreditvärdighet. Även om vissa personliga långivare erbjuder snabb finansiering, kanske andra inte får dig dina pengar förrän flera dagar efter godkännandet.

Räntesatser du kommer att vara berättigad till kan variera från ensiffriga till uppåt 100 %, beroende på långivaren och din kreditsituation.

Kontantförskott på kreditkort

Kontantförskott på kreditkort är lätta att få om du redan har ett konto. Ta bara ditt kort till en bankomat eller ett bankkontor och ange din fyrsiffriga PIN-kod för att begära pengarna. Du kan sedan använda kontanterna till vad du vill.

Det finns dock några saker att tänka på innan du begär ett kontantförskott. För det första bedöms kontantförskott vanligen vara en högre effektiv ränta än vanliga köp, och det finns ingen anståndsperiod, vilket innebär att räntan börjar samlas på omedelbart.

Kreditkortsutgivare tar också vanligtvis på sig en kontantförskottsavgift, vilket kan kosta dig ytterligare 5 % eller mer av transaktionsbeloppet. Och eftersom kreditkort inte har angivna återbetalningsvillkor kan det ta flera år att betala tillbaka pengarna om du inte är försiktig.

Slutligen har kreditkort vanligtvis en kontantförskottsgräns som är lägre än din kontokreditgräns. Så om du har en gräns på 3 000 $ på ditt kort, kommer du förmodligen inte att kunna få hela summan kontant. Kontrollera ditt senaste kreditkortsutdrag eller ring numret på baksidan av ditt kort för att ta reda på hur mycket du kan låna kontant.

Lån med avlöningsdag

Löndagslån är vanligtvis små dollarlån - ofta under 500 $ - som du kan använda till allt du vill. Du kan vanligtvis ansöka om en online eller personligen.

Dessa lån har blivit populära eftersom de är lätta att kvalificera sig för. Kreditkraven är mycket mindre stränga jämfört med personliga lån, och vissa långivare gör inte en hård kreditförfrågan eller ser till att du kan betala tillbaka skulden alls.

Avlöningsdagslån tar dock vanligtvis ut orimliga räntor, med en genomsnittlig årlig procentsats (APR) på ungefär 400 %.

Likaså har avlöningsdagslån ofta en återbetalningstid på bara två veckor, vilket ger dig lite tid att täcka dina akuta utgifter och få ihop pengarna för att betala tillbaka skulden.

Steg för att få ett nödlån

Om du upplever en ekonomisk nödsituation kan din första instinkt vara att försöka få pengar så snabbt som möjligt. Men innan du tar fram ditt kreditkort eller beger dig ner för att få ett avlöningsdagslån, överväg dessa steg.

1. Kontrollera din kreditpoäng

Beroende på var din kredit står kan en lånetyp vara bättre än en annan. Till exempel, om din kredit anses rättvis eller bättre – det är en FICO ^® Poäng ^☉ på 580 eller högre – du kanske kan få en bättre ränta och lånevillkor med ett privatlån än andra alternativ.

Även om din kreditvärdighet anses vara dålig, finns det vissa långivare som erbjuder kortsiktiga privatlån med bättre villkor än avlöningsdagslån.

Ta några minuter för att kontrollera din FICO ^® Gör poäng och ta reda på vilka alternativ som är realistiska för din situation.

2. Handla runt

Om du funderar på att ta ett privatlån, ta dig tid att leta runt och jämföra räntor och lånevillkor från flera privata långivare innan du ansöker med en. Med Experian CreditMatch™ kan du till och med kontrollera priserbjudanden från flera långivare på ett ställe, baserat på dina kreditvärden. Detta gör att du enkelt kan välja den långivare som sparar dig mest pengar.

Om du överväger ett kontantförskott med kreditkort och har flera kreditkort, kontrollera kontantförskottsavgifterna och APR på vart och ett av dina kort för att se vilket som kommer att debitera dig minst. Se också till att slå upp gränserna för kontantförskott för att säkerställa att du kan få de pengar du behöver utan att använda för många kreditkort.

Eftersom avlöningsdagslån vanligtvis har mycket mindre förmånliga villkor än personliga lån och kreditkortsförskott, är det bäst att undvika dem helt och hållet.

3. Överväg alternativ

Innan du skickar in en ansökan om ett personligt lån eller begär ett kreditkortsförskott, se till att undersöka andra alternativ som kan spara lite pengar. Du kan till och med hitta nischlösningar för ditt specifika akutbehov. Mer om dessa alternativ nedan.

När är det meningsfullt att få ett nödlån?

Om du inte har tillräckligt med besparingar för att täcka en akut utgift kan ett akutlån kanske hjälpa dig att överbrygga klyftan. Beroende på din kreditsituation kan dock vissa nödlån göra mer skada än nytta i det långa loppet. Du bör till exempel lära dig hur lån samma dag fungerar innan du registrerar dig för ett, eftersom räntorna kan vara mycket höga.

Om din kredit är i hyfsad form kan du kanske få ett personligt lån med en rimlig ränta, men kreditkortsförskott är ofta billigare än personliga lån för dålig kredit. Även om du kan kvalificera dig för ett privatlån med en anständig ränta, kan det ändå vara vettigt att överväga andra alternativ istället.

Kan jag få ett nödlån med dålig kredit?

Det är möjligt att kvalificera sig för ett nödlån med dålig kredit. Om du hoppas kunna kvalificera dig för ett personligt lån, kommer dina alternativ att vara begränsade. Du kan vanligtvis förvänta dig en ränta på uppemot 30 % eller till och med tresiffrigt, beroende på hur rörig din kredithistorik är.

Det är också möjligt att få ett privatlån utan kreditprövning. Vissa långivare använder alternativ kreditinformation, såsom bankkontoinformation, för att fastställa din kreditvärdighet. Dessutom kommer avlöningslångivare och vissa privatlåneföretag med dåliga krediter inte att göra en kreditprövning, men deras räntor är ofta astronomiskt höga, så avvägningen är troligen inte värt det.

Med ett kontantförskott på kreditkort finns det ingen ytterligare kreditkontroll när du skickar in din begäran, så din kreditpoäng spelar ingen roll.

Vilka är andra sätt att få tillgång till pengar snabbt?

Innan du tar avtryckaren på ett nödlån, här är några alternativ som kan spara pengar och göra ditt liv lite enklare.

• 0 % APR kreditkort :Om din kreditvärdering anses vara bra (det är en FICO ^® Poäng på 670 eller högre), kanske du kan kvalificera dig för ett kreditkort som erbjuder en inledande 0% APR. Dessa kampanjer kan pågå var som helst mellan sex och 18 månader, vilket ger dig tid att täcka dina utgifter och betala av resten räntefritt. Tänk bara på att kontantförskott inte ingår i en kampanj på 0 % APR.
• Återbetalningsplan för medicinska räkningar :Om din nödsituation involverar medicinska räkningar, prata med den medicinska leverantören om betalningsplaner. Vissa tillåter dig att betala av din medicinska skuld räntefritt med förutbestämda avbetalningar.
• Inkomstdriven återbetalningsplan för studielån :Om du överväger ett nödlån för att täcka pågående utgifter, kan det hjälpa att få en paus på dina studielån. Om du kvalificerar dig kan ditt federala studielån vara berättigat till en inkomstdriven återbetalningsplan som kan minska dina månatliga betalningar till en procentandel av din diskretionära inkomst.
• Personligt lån från en familjemedlem eller vän :Att be familj eller vänner om ekonomisk hjälp kan vara svårt. Men om alternativet är hög ränta, förödande skuld, kan det vara ditt bästa alternativ. För att undvika eventuella framtida bråk, stryk ut när du kommer att betala tillbaka dem och med eventuell ränta i förväg, och se till att hålla ditt ord trogen.
• Inhemska aktier :Även kallat HELOC, det här alternativet kommer vanligtvis med en låg ränta eftersom det är säkrat av det egna kapitalet du har i ditt hem. Den enda haken är att du vanligtvis redan måste ha en HELOC på plats för att snabbt få tillgång till pengar - du kan till och med få ett betalkort kopplat till kontot som du kan använda för att göra inköp eller få kontanter. Om du inte har en, kan det ta några veckor att stänga på en HELOC. Tänk också på att om du inte betalar tillbaka lånet enligt överenskommelse kan du förlora ditt hem.

När du överväger dessa alternativ, tänk på dina behov och det alternativ som är bäst lämpat för att lösa ditt kassaflödesproblem utan att försätta dig i en mycket svårare ekonomisk situation framöver.

Ta steg för att förbereda sig för nästa nödsituation

Det är omöjligt att förutsäga när nödsituationer kommer att inträffa, så när du väl har lyckats återhämta dig från den nuvarande, ta några steg för att göra dig redo för nästa.

Börja med att budgetera pengar specifikt för nödsituationer. Vissa banker kan till och med tillåta dig att öppna ytterligare sparkonton för detta ändamål. Om pengarna är knappa kan du kanske inte spara mycket, men vilken summa som helst kan göra det lättare att klara nästa storm när den kommer.

Arbeta också med att förbättra din kredit så att du får fler finansieringsalternativ om du befinner dig i samma position i framtiden. Det inkluderar att kontrollera din kreditrapport för att lösa potentiella problem och fel, betala dina räkningar i tid, hålla ditt kreditkortssaldo lågt och undvika skulder om du inte absolut behöver det.

Även om dessa steg inte inokulerar dig från framtida nödsituationer, kan de ge dig lite sinnesro och veta att du kommer att vara mer förberedd på när de alltid inträffar.