Både personliga lån och kreditkort är finansiella verktyg som gör att du kan låna pengar, och var och en kan hjälpa dig att bygga kredit när de används på ett ansvarsfullt sätt. Men lån och kreditkort fungerar väldigt olika, så det ena kan vara bättre än det andra för vissa ekonomiska beslut. Beslutet om du ska få ett personligt lån eller ett kreditkort först beror på vilka typer av köp du planerar att göra samt din ekonomiska situation.
Ett privatlån låter dig låna ett fast belopp och återbetala det i ungefär lika stora månatliga betalningar under en förutbestämd tidsperiod. Lån är en form av avbetalningskredit och används vanligtvis för att göra ett stort köp eller för att konsolidera skulder. De flesta privatlån har en fast ränta, vilket innebär att ditt månatliga betalningsbelopp inte kommer att förändras under lånet på grund av räntefluktuationer.
Eftersom lån har en förinställd återbetalningstid på månader eller år vet du när det kommer att betalas av fullt ut. Dina månatliga betalningar går till att betala tillbaka huvudbeloppet (beloppet du lånade) tillsammans med räntan. Lån måste också lånas i fastställda belopp, vilket innebär att du kan få ett lån som är större än vad du behöver – till exempel låna 2 000 USD för att täcka ett köp på 1 850 USD.
Privatlån kan användas för en mängd olika ändamål, såsom:
De flesta privatlån är osäkrade, vilket innebär att inga säkerheter krävs. Detta till skillnad från säkrade lån, till exempel ett billån eller bolån, där objektet du finansierar används som säkerhet. Med andra ord, om du inte kan göra betalningar på ett billån eller bolån riskerar du att förlora din bil eller ditt hus. Oförmåga att betala tillbaka ett privatlån utan säkerhet kommer inte direkt att leda till att egendom går förlorad, men det kan få stora konsekvenser för din kredit och hamna i domstol.
Även om många stora banker inte längre erbjuder osäkrade personliga lån, har du fortfarande massor av andra lånealternativ, inklusive mindre banker, kreditföreningar och onlinelångivare. Under de senaste åren har onlinelångivare ökat sina personliga låneerbjudanden och erbjuder räntor och villkor som kan konkurrera ut många traditionella långivare. De kan också specialisera sig på olika utlåningsscenarier, till exempel skuldkonsolidering eller betjänar låntagare som vill ha snabb utbetalning av pengar eller har lägre kreditvärdighet. Du kan ansöka online via olika privatekonomiwebbplatser som låter dig handla och jämföra olika alternativ.
Precis som alla former av skulder kan personliga lån påverka din kredit både positivt och negativt. Ansökningar om personliga lån kräver sannolikt en kreditprövning, vilket sätter en hård förfrågan på din kreditupplysning som kan orsaka ett litet, tillfälligt svacka i din poäng. Du kan också uppleva en tillfällig nedgång i din poäng när du får lånet eftersom det ökar din skuld.
Men när du betalar dina lån i tid varje månad, kommer den positiva återbetalningshistoriken att börja förbättra din kredit. Sena eller missade lånebetalningar kan å andra sidan skada din kreditvärdighet allvarligt. Ta inte ett lån om du inte vet att du kan betala tillbaka det i tid enligt överenskommelse.
Kreditkort är en typ av revolverande kredit. Medan avbetalningslån låter dig låna en bestämd summa pengar och återbetala den under en specifik löptid, låter kreditkort dig låna upp till en viss gräns, betala tillbaka och återlåna upprepade gånger.
Du betalar bara ränta på det du lånar om du bär ett saldo till nästa månad. När du har ett saldo, kräver kreditkortsutgivare att du betalar minst ett minimibelopp varje månad.
Säg att du har ett nytt kreditkort med en gräns på $10 000. Om du tar ut 2 000 USD på den för en bilreparation men betalar av saldot före slutet av din månatliga faktureringscykel, är du inte skyldig någon ränta. Men om du inte kan betala av det i sin helhet, kommer ditt återstående saldo att överföras till nästa månad och du är skyldig ränta när ditt kontoutdrag förfaller.
Var medveten om att månatliga minimibetalningar kan tyckas hanterbara, men om du någonsin bara betalar det lägsta kan det ta lång tid att bli skuldfri – särskilt om räntan är hög. Det beror på att till skillnad från ett personligt lån, har kreditkort inte en bestämd löptid när hela saldot måste återbetalas. Detta innebär att återbetalningsprocessen är mer flexibel än med lån, men det krävs disciplin för att betala sig fullt ut.
Det finns många kreditkortsutgivare som utfärdar olika typer av kreditkort. Och även om din kreditpoäng är i underkant, eller om du precis har börjat med kredit, är det möjligt att hitta ett kreditkort som fungerar för dig. Det finns till exempel studentkort som är gjorda för högskolestudenter som precis börjat, och säkra kort för dem som behöver hjälp med att bygga eller reparera krediter.
Kreditkort kan också komma med användbara förmåner som belöningstjänande funktioner som låter dig tjäna pengar tillbaka eller gratis resa. Lågränta eller saldoöverföringskort gör det lättare att betala ner högränteskulder.
Vissa kreditkort kommer till och med med 0% APR introduktionserbjudanden på ett år eller längre. Om du behöver göra ett stort köp och betala av det över tid, eller om du har hög ränta skulder du behöver konsolidera, kan dessa typer av kreditkort spara stora pengar så länge du kan betala av saldot innan den ordinarie APR börjar.
Om du funderar på ett kreditkort bör du förstå vilka avgifter du kommer att betala. Vissa kort tar ut en årlig avgift, och avgifter för saldoöverföringar och sena betalningar är vanliga. Om du tänker bära kortet medan du reser, läs på om kortet tar ut utländska transaktionsavgifter vid köp utomlands eller i annan valuta och i så fall hur mycket.
Liksom personliga lån har kreditkort också potential att ha en enorm inverkan på din kreditvärdighet. Att göra betalningar i tid hjälper dig att bygga upp en positiv kredithistorik och förbättra dina kreditvärden. Sena eller uteblivna betalningar skadar din poäng och kan leda till andra konsekvenser, såsom avgifter eller höjd ränta.
En ytterligare faktor att ta hänsyn till med kreditkort är din kreditutnyttjandegrad, som anger hur mycket av din tillgängliga kredit du använder vid en given tidpunkt. Att ha ett saldo som är större än 30 % av din kreditgräns kan börja sänka din kreditpoäng (och att komma nära din kreditgräns, eller till och med maxa ut, kan verkligen skada din poäng).
Även om personliga lån inte erbjuder mycket flexibilitet när det gäller hur mycket du kan låna, kan de tillåta dig att låna mer än du kunde med ett kreditkort, vilket gör dem optimala för större köp. Dessutom är räntorna på privatlån ofta lägre än kreditkort, speciellt om du har en stark kredit. Men de med inte så bra krediter kan fortfarande möta höga räntor på lån.
Ett privatlån kan vara bäst för dig om:
Kreditkort är lätta att använda för små inköp och nödsituationer i sista minuten, som om du behöver några brådskande bilreparationer men inte har tillräckligt med kontanter för att betala för dem till nästa lönecheck. Räntorna på kreditkort är dock vanligtvis högre än på privatlån, så det kan vara dyrt att bära kreditkortsskulder.
Ett kreditkort kan vara ett bättre alternativ framför ett lån om:
Om ett personligt lån eller kreditkort låter som rätt passform för din ekonomiska situation men du inte är säker på var du ska börja, prova Experian CreditMatch™ för kreditkort eller CreditMatch™ för personliga lån. Vi tar en titt på din kreditpoäng och tillhandahåller kostnadsfria, skräddarsydda erbjudanden.
Hur får man ett privatlån för att betala av skuld
Hur man väljer ett kreditkort
5 betal- och kreditkortsbedrägerier och hur man undviker dem
Vad är ett privatlån och hur fungerar det?
Är personlig låneskuld bättre än kreditkortsskuld?
Hur påverkar ett privatlån din kreditpoäng?
Hur mycket kan jag låna med ett privatlån?
Hur man tar ett privatlån