Covid-19-krisen och de ekonomiska svårigheterna som den har orsakat påverkar många som har utestående studielån. CARES Act och efterföljande förlängningar har automatiskt stoppat betalningarna för federalt garanterade studielån till och med den 30 september 2021. Privata studielån kan dock fortfarande kräva att du gör betalningar.
Om du har svårt att betala ut dina studielån kan uppskov med lånet vara ett alternativ. Långivare kan skjuta upp ditt lån som svar på COVID-19 eller av skäl som ekonomiska svårigheter, arbetslöshet eller skolinskrivning. Med anstånd kan du tillfälligt sluta göra betalningar på dina lån, men ränta kan fortfarande uppstå.
Från och med det tredje kvartalet (Q3) 2020 hade studielåntagare i genomsnitt $38 792 i studielåneskulder, enligt Experian-data. Sammantaget nådde studielåneskulden en rekordnivå på mer än 1,57 biljoner dollar förra året - och 72% av dessa lån var i anstånd eller uppskov, fann Experian. Om du tror att uppskov kan vara nödvändigt för att du ska hålla dig uppdaterad om dina betalningar, så gör du så här.
Tålamod och anstånd med studielån är båda sätten att minska bördan av studielånsbetalningar, men har några viktiga skillnader:
Tålamod stoppar tillfälligt eller minskar dina lånebetalningar. Räntan på lånet fortsätter dock att löpa och måste betalas även under anståndsperioden. Det amerikanska utbildningsdepartementet betalar räntan på subventionerade lån; om ditt lån är osubventionerat är du dock ansvarig för att betala räntan medan lånet är i överseende.
Uppskov kan också avbryta dina lånebetalningar, men ränta kommer inte att uppstå om du skjuter upp ett subventionerat federalt lån eller subventionerat konsolideringslån. Det amerikanska utbildningsdepartementet fortsätter att betala räntan under den tiden.
Om du har ett osubventionerat direktlån, Stafford-lån, konsolideringslån eller PLUS-lån, fortsätter räntan att uppstå medan lånet är anstånd, och du är ansvarig för att betala den räntan. Beroende på vilken typ av lån du har kan du välja att antingen betala den växande räntan under anståndet eller få den aktiverad (läggs till ditt kapitalsaldo) i slutet av anståndet.
Tänk på att när den upplupna räntan blir en del av ditt kapitalsaldo, så samlar du i princip ränta på den ränta som byggdes upp under anståndet. Detta kan avsevärt öka livstidskostnaden för ditt lån. Om du möjligen kan göra det är att betala räntan under uppskov ett bra sätt att hålla nere dina långsiktiga kostnader.
Du kan vara berättigad till anstånd om du är inskriven i skolan, i aktiv militärtjänst, arbetslös eller genomgår ekonomiska svårigheter. För att kvalificera dig för anstånd med studielån måste du i allmänhet samarbeta med din låneservice eller långivare och fylla i en ansökan.
Du kan kvalificera dig för uppskov med federalt studielån om du är:
Även om du möter något av ovanstående sju skäl kräver de flesta federala studielån ansökningar om anstånd. Uppskov för dem som fortfarande går i skolan är vanligtvis automatiskt om du för närvarande är inskriven i skolan på minst halvtid, men du bör kontrollera med din skola för att se till att de har rapporterat din inskrivningsstatus till din långivare.
Om du har privata studielån kommer dina möjligheter att skjuta upp studielån att vara begränsade. Däremot kan du kvalificera dig för uppskov om du är inskriven i skolan, utplacerad av militären, arbetslös eller kan visa sig ha ekonomiska svårigheter. Kontakta din långivare direkt för att fråga om den erbjuder anstånd med studielån, om du är kvalificerad och hur du ansöker.
Alla typer av federala studielån är berättigade till anstånd. Du kan skjuta upp betalningar på direkt subventionerade lån, Perkins-lån och subventionerade konsolideringslån utan att tillföra ytterligare ränta under anståndsperioden. Du kan också skjuta upp betalningar på direkta osubventionerade lån, osubventionerade Stafford-lån, direkta PLUS-lån, FFEL PLUS-lån och osubventionerade konsolideringslån, men du kommer att få ränta på lånet under anståndsperioden.
Om du är skyldig att betala räntan på dina studielån under anståndet kan du antingen betala räntan allt eftersom den uppstår eller få den att läggas till ditt lånesaldo när anståndet upphör.
Se diagrammet nedan för att se hur ränta vanligtvis hanteras vid anstånd med olika typer av lån.
| Räntebetalning under anstånd | |
|---|---|
| Du är i allmänhet INTE ansvarig för att betala räntan som uppstår på: | Du ÄR ansvarig för att betala räntan som uppstår på: |
| Direktsubventionerade lån | Direkta osubventionerade lån |
| Subventionerade federala Stafford-lån | Osubventionerade federala Stafford-lån |
| Federala Perkins-lån | Direkta PLUS-lån |
| Den subventionerade delen av direkta konsolideringslån | Federalt familjeutbildningslån (FFEL) PLUS lån |
| Den subventionerade delen av FFEL-konsolideringslånen | Den osubventionerade delen av direkta konsolideringslån |
| Den osubventionerade delen av FFEL-konsolideringslånen |
Källa:Institutionen för utbildning
Längden på ditt uppskov med studielån beror på vilken typ av uppskov du är godkänd för. Till exempel kan uppskov på grund av ekonomiska svårigheter eller arbetslöshet vara i upp till tre år. Uppskov baserat på att gå i skola eller militärtjänst kan pågå så länge du fortsätter att uppfylla kvalifikationerna. Tänk på att om du har osubventionerade lån eller PLUS-lån måste du fortfarande betala räntan som uppstår under anståndsperioden, oavsett hur länge anståndet varar.
Att skjuta upp ditt studielån innebär också att det tar längre tid att betala av dem. Att ha studielåneskulder ökar din skuldkvot och kan göra det svårare att få godkänt för andra typer av lån, till exempel ett bolån eller billån, i framtiden. Om dina studielån samlar på dig ränta under anstånd som du måste betala, kan det öka avsevärt till det totala beloppet du är skyldig – särskilt om räntan är aktiverad.
Uppskov med studielån och tålamod kan vara användbara alternativ när du har ett tillfälligt bakslag som gör det svårt att göra dina betalningar, till exempel att förlora ditt jobb. Att missa en betalning av ett studielån har konsekvenser, inklusive potentiell skada på din kreditpoäng, och uppskov kan hjälpa dig att undvika dem. Men du "sparkar burken på vägen" och kommer så småningom att behöva göra betalningar igen – potentiellt större om obetalda räntor uppkommer under anståndet.
Anstånd kan vara en lösning för tillfälliga ekonomiska frågor som gör det svårt att betala dina studielån. Om du har federala studielån och dina ekonomiska problem är mer långvariga – till exempel har du gått in i ett lågavlönat karriärområde – kan en inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR) vara ett bättre alternativ.
IBR är en av fyra inkomstdrivna återbetalningsplaner som den federala regeringen erbjuder för låntagare vars federala studielånsbetalningar är höga i förhållande till deras inkomster. En IBR-plan minskar permanent dina månatliga betalningar, ger dig 20 till 25 år på dig att betala tillbaka ditt lån och kan till och med förlåta lånet om det inte betalas av under den tiden.
Inkomstbaserad återbetalning fungerar så här:Om du har federala studielån för grundutbildning, PLUS-lån för forskarutbildning eller konsoliderade federala lån som inte inkluderar ett förälder PLUS-lån, fyll i onlineansökan via utbildningsdepartementet eller kontakta ditt lån serviceman. När du är godkänd kommer din nya månadsbetalning att beräknas utifrån din inkomst och familjestorlek.
Om du kvalificerar dig har du antingen 20 eller 25 år på dig att betala av ditt studielån, och din månatliga betalning kommer att begränsas till antingen 10 % eller 15 % av din diskretionära inkomst, vilket är summan av din justerade bruttoinkomst som överstiger 150 % av de federala riktlinjerna för fattigdom, baserat på din stat och antalet personer i din familj.
För att behålla din berättigande till IBR-planen måste du "återcertifiera" din inkomstinformation varje år; Om din inkomst förändras kan ditt lånebelopp också ändras. Din betalning kommer dock aldrig att bli högre än den skulle ha varit under en vanlig 10-årig återbetalningsplan för studielån.
Nackdelen med IBR är att du kommer att vara i skuld mycket längre än du skulle ha varit under en 10-årig återbetalningsplan för studielån. Att bära denna skuld kan göra det svårare att kvalificera sig för andra lån, och om du missar en betalning kan det påverka din kredit negativt. Uppsidan är dock att om du fortfarande inte har betalat av ditt lån efter 20 eller 25 år efter att ha gjort dina betalningar i tid, kommer du att vara berättigad till förlåtelse av studielån, vilket tar bort eventuellt återstående saldo.
Om du kämpar för att betala dina studielån på grund av kortsiktiga ekonomiska problem, kan uppskov med studielån erbjuda en möjlighet att få ordning på din ekonomi och hjälpa dig att upprätthålla en bra kreditvärdering. Beroende på vilken typ av lån du har och din situation, kanske du också vill överväga att tåla studielån eller en inkomstbaserad återbetalning.
Innan du ansöker om anstånd med studielån, se till att du vet om du kommer att vara ansvarig för att betala eventuell ränta som uppstår under anståndet och hur anstånd kommer att påverka ditt totala lånesaldo. Att prata med din studielåneservice hjälper dig att förstå de tillgängliga alternativen så att du kan fatta ett välgrundat beslut.