Studielån kan vara en tung ekonomisk börda för låntagare, men det kan finnas sätt att få lättnad. Även om vissa program kan hjälpa till med återbetalningshjälp eller förlåtelse, kvalificerar de flesta låntagare inte. Överväg istället att leta efter möjligheter att sänka dina studielånsräntor. Beroende på din situation finns det några olika tillvägagångssätt du kan ta – och i vissa fall kan du dra nytta av mer än en.
Refinansiering av studielån är processen att ersätta ett eller flera befintliga federala eller privata studielån med ett nytt genom en privat långivare.
Att ta examen och etablera dig ekonomiskt kan ha gett dig chansen att bygga en solid kredithistorik och en bra kreditvärdering. Om så är fallet kan du kanske få en lägre ränta än vad du för närvarande betalar genom att refinansiera dina lån.
Denna process innebär en kreditprövning, som privata långivare kommer att använda för att avgöra om du kvalificerar dig och vilken ränta du får. I de flesta fall kan du få en prisoffert innan du skickar in en ansökan, som ger dig en god uppfattning om vad du kvalificerar dig för och hur mycket du kan spara.
Är du osäker på var din kredit står? Du kan kontrollera din kreditpoäng gratis genom Experian och andra leverantörer för att hjälpa dig förstå dina chanser att få en lägre ränta. Din Experian-kreditvärdering visar dig områden där du kan förbättra dig så att din poäng kan vara i bästa möjliga form innan du skickar in en officiell ansökan.
För att ge dig en uppfattning om hur mycket du kan spara, låt oss säga att du har $20 000 i studielåneskuld med en 10-årig återbetalningstid och en vägd genomsnittlig ränta på 5,5%. Om du skulle refinansiera skulden med en ränta på 3,5 % och samma återbetalningstid, skulle din månatliga betalning sjunka med 19 USD och du skulle spara 2 314 USD under 10 år.
Ju fler studielåneskulder du har och ju större skillnaden är mellan räntorna, desto mer sparar du. Använd en kalkylator för refinansiering av studielån online för att ta reda på hur mycket du kan spara baserat på din situation.
Tänk dock på att om du refinansierar federala studielån kan du gå miste om tillgång till vissa förmåner, inklusive:
Det är också viktigt att notera att refinansiering skiljer sig från konsolidering av studielån, vilket är ett federalt låneprogram som endast är tillgängligt för federala låntagare och som inte erbjuder lägre räntor.
Om du funderar på att refinansiera, börja med att bli prekvalificerad med flera långivare för att förstå vad du kan kvalificera dig för och hur mycket du kan spara. Om du har federala lån, se till att du jämför dessa besparingar med kostnaderna för att förlora de fördelar som kommer med federala lån.
Det viktigaste är att det kan vara bäst att vänta med att refinansiera federala lån 2021 tills CARES Act-uppehållet för betalning av studielån tar slut och president Biden ger mer säkerhet om att eventuellt avskriva en del av studieskulden för federala låntagare.
Många långivare och serviceföretag för studielån erbjuder ränterabatter till låntagare som ställer in automatiska betalningar. I de flesta fall är ränterabatten 0,25 %, så om din ränta är 5,5 %, skulle användning av autopay sänka den till 5,25 %.
Långivare och serviceföretag ger denna rabatt eftersom det är mindre kostsamt för dem än processen att samla in missade betalningar. Att automatisera dina betalningar hjälper dig också eftersom en missad betalning vanligtvis resulterar i en straffavgift, och det kan också skada din kreditpoäng om du är försenad med 30 dagar eller mer.
När du ska refinansiera dina studielån är ett bra sätt att sänka din ränta ännu mer att välja en kortare återbetalningstid. Beroende på långivaren kan du minska din löptid till så lite som fem år – hälften av den 10-åriga standardåterbetalningstiden för federala studielån.
Långivare erbjuder vanligtvis lägre räntor på kortare återbetalningstider eftersom det är mindre riskabelt för dem på ett par sätt jämfört med längre återbetalningstider:
Som sagt, kortare återbetalningstider kommer med högre månatliga betalningar. Så kör siffrorna innan du ansöker för att se till att du har råd att betala utan att sträcka ut din budget för tunn.
Om du har federala studielån bestäms räntorna av kongressen och de är inte förhandlingsbara. Däremot sätter privata studielånsföretag sina egna räntor, och det kan finnas ett visst utrymme för förhandling.
Det är dock osannolikt att du kommer att kunna sänka din ränta på det här sättet, om du inte har det svårt ekonomiskt och behöver en ändrad återbetalningsplan. Även då kan det vara svårt att sälja. Men det kan ändå vara värt ett försök om du inte har några andra alternativ.
Att få en lägre ränta kan spara mycket pengar när du arbetar för att betala av din studielåneskuld. Men oavsett om det fungerar eller inte, finns det steg du kan vidta för att betala av dina lån tidigare och spara ännu mer på det sättet.
Om du har utrymme i din budget, överväg att lägga mer på dina betalningar varje månad. Denna extra betalning går direkt till kapitalbeloppet istället för ränta, vilket påskyndar din skuldavbetalning.
Alternativt kan du dela upp din månadsbetalning på hälften och göra betalningar varannan vecka. I de flesta månader kommer summan att vara lika med din vanliga månadsbetalning. Men det är 52 veckor på året, vilket innebär motsvarande 13 hela månadsbetalningar istället för 12.
Om du inte har tillräckligt med kassaflöde för att betala extra, överväg att starta ett sidoföretag för att tjäna extra pengar. Du kan sedan planera att kanalisera alla pengar du tjänar till dina studielån när du får dem.
Ta dig tid att undersöka och jämföra affärsmöjligheter för att hitta den som passar dig bäst baserat på ditt intresse och tillgänglig tid.
De flesta studielåntagare kan dra av räntan de betalar på sina studielån när de lämnar in sin skatt. Detta avdrag minskar din justerade bruttoinkomst, vilket är ett viktigt steg för att beräkna din skattesedel.
Det hjälper dig inte direkt att betala av din skuld snabbare om du inte är kunnig nog att göra beräkningarna för att ta reda på hur mycket avdraget sparade dig och lägga det på dina lån. Men att använda avdraget kommer att ge en viss fördel för att betala dina studielån varje månad.
Om du allvarligt funderar på att refinansiera dina studielån, antingen nu eller i framtiden, ju bättre din kreditprofil ser ut, desto lägre blir din ränta. Att bygga krediter kan ta tid, men de ytterligare besparingarna kan vara värt det.
Börja med att kontrollera din kreditvärdighet och granska din kreditrapport för att få en förståelse för din övergripande kredittillstånd och vad som påverkar din poäng negativt. Vidta sedan åtgärder för att lösa potentiella problem, som höga kreditkortssaldon och förfallna konton.
Om du vill refinansiera tidigare men inte har fantastisk kredit, överväg att be en nära och kära som har utmärkt kredit att samsigna din låneansökan. Även om det här arrangemanget inte är idealiskt, kan det vara ett bra alternativ om din kredit har några större problem som kommer att ta längre tid att lösa.
Hur man undviker studielån som standard
Hur man refinansierar studielån med hög ränta
APR vs räntor för federala studielån
Hur studielån förstörde mitt liv
Hur man refinansierar studielån
Hur man upptäcker bedrägerier med studielånsförlåtelse
Hur man jämför bolåneräntor
Refinansiering av studielån:vad det är och hur man gör det