En kreditlinje (LOC) är ett konto som låter dig låna pengar när du behöver dem, upp till en förinställd lånegräns, genom att skriva checkar eller använda ett bankkort för att göra inköp eller kontantuttag. Tillgängliga från många banker och kreditföreningar, annonseras kreditlinjer ibland som banklinjer eller personliga krediter.

Hur fungerar en kreditgräns?

En personlig kreditgräns är en form av revolverande kredit som fungerar ungefär som ett kreditkort:Du kan skriva checkar eller göra kortbetalningar i valfritt belopp upp till din lånegräns och göra betalningar i rörliga belopp så länge du uppfyller ett månatligt minimikrav . Du betalar bara ränta på de medel du lånar, och när du betalar ner ditt saldo fylls din tillgängliga kredit på.

Räntorna på personliga LOC kan vara betydligt lägre än på kreditkort. Och eftersom du bara drar på dig ränta om du använder kreditgränsen, kan det vara en bra strategi att sätta upp en sådan för att hantera oplanerade utgifter som överstiger dina akuta besparingar eller andra resurser.

Personliga krediter har fasta löptider, som omfattar två distinkta faser, vardera vanligtvis tre till fem år:

• Ritningsperiod: Under den första dragningsperioden kan du fritt låna och betala tillbaka pengar mot din kreditgräns.
• Återbetalningstid: Under den efterföljande återbetalningsperioden kan du inte längre låna mot kreditgränsen och måste betala tillbaka det utestående saldot i en serie fasta månatliga betalningar.

Längden på dragnings- och återbetalningsperioderna anges i villkoren för remburslåneavtalet.

Osäkrade och säkrade krediter

Kreditlinjer kan vara lån med säkerhet eller lån utan säkerhet. Med ett lån med säkerhet ställer du en personlig tillgång som säkerhet, som långivaren kan lägga beslag på om du misslyckas med att betala tillbaka lånet. Med ett lån utan säkerhet utfärdar långivaren kredit efter att ha granskat din ekonomi och kredithistorik och fastställt att du sannolikt kommer att betala tillbaka lånet. Osäkrade krediter är mer riskfyllda för långivare än säkrade krediter, så de tar vanligtvis ut högre räntor och avgifter för osäkrade kreditgränser.

De flesta personliga kreditlinjer är osäkra, men det finns två populära typer av säkrade personliga kreditlinjer:

• En home equity line of credit (HELOC) tillåter dig att låna mot det egna kapitalet i ditt hem – det vill säga det belopp med vilket dess bedömda värde överstiger det obetalda saldot på ditt bolån – och använder ditt hem som säkerhet. Du kan vanligtvis låna 60% till 85% av ditt hems eget kapital. Om du till exempel har betalat av 200 000 USD i hypotekslån på en inteckning på 500 000 USD, är din obetalda kapitalbelopp lika med 300 000 USD; och om ditt hem värderas för 600 000 $, skulle ditt eget kapital vara det bedömda värdet minus den obetalda kapitalen (600 000 $ ᠆ 300 000 $), eller 300 000 $. Om en långivare gick med på att låna ut 85 % av ditt huskapital, kan du i det här exemplet kvalificera dig för en HELOC på upp till $255 000. HELOCs har vanligtvis dragperioder på fem till 10 år, följt av återbetalningsperioder på 10 till 20 år.

• En CD-säkrad kredit använder pengar du har på insättning i ett insättningsbevis (CD) som säkerhet. Du kanske kan hålla en CD-säkrad kredit öppen för mer än tre till fem år som är vanliga med osäkra personliga krediter.

Hur krediter jämförs med privatlån och kreditkort

De mest populära formerna av lån utan säkerhet från finansinstitut är kreditlinjer, personliga lån och kreditkort. Här är en titt på deras likheter och skillnader.

Här är de huvudsakliga sätten att dessa kreditformer skiljer sig från varandra:

• Engångsbelopp kontra kreditgräns: Med ett lån levereras beloppet du lånar i en klumpsumma och du måste börja göra månatliga betalningar (inklusive räntekostnader) omedelbart och fortsätta under hela lånet - vanligtvis 24 till 60 månader. Med ett LOC eller kreditkort har du tillgång till ett maximalt belopp kontant – din kreditgräns eller lånegräns – men du betalar inte ränta eller gör betalningar förrän du använder din kredit.
• Betalningsbelopp: Ett lån kräver att du betalar ett identiskt belopp varje månad under hela lånetiden. Med en kreditgräns eller kreditkort kan du betala tillbaka vad du är skyldig i betalningar av valfritt belopp på eller över ett angivet månatligt minimum. Det betyder att du kan spara på räntekostnader om du betalar av ditt saldo med några få stora betalningar, eller sprider ut mindre betalningar över en längre tidsperiod och betalar mer i ränta.
• Kostnad: Det kostar vanligtvis mindre att använda än ett kreditkort. Vissa personliga kreditlinjer har för närvarande räntor på 8,25 % till 15 %. Det kan jämföras med en genomsnittlig kreditkortsränta på cirka 16,3 % nuförtiden och en genomsnittlig årlig ränta på tvååriga privatlån på 9,58 %.
• Få pengar: Det är mycket enklare (och billigare) att få pengar från ett personligt LOC eller personligt lån än från ett kreditkort. Med ett personligt lån får du en engångsbetalning kontant och med en personlig kreditgräns får du vanligtvis ett checkhäfte och ett betalkort som du kan använda för köp eller kontantuttag. Att ta ut ett kontantförskott från ett kreditkort kan vara mycket dyrare. Kortutgivare tar vanligtvis ut högre räntor på kontantförskott än de gör vid vanliga köp, och många tar också ut ytterligare avgifter för varje kontantförskott.
• Längd på termin: Du kan hålla ett kreditkortskonto öppet på obestämd tid om du håller kortet aktivt och gör betalningar enligt överenskommelse, men lån och personliga LOC har fasta löptider.

Vad du ska göra om din personliga kredit är stängd

Under de senaste månaderna har vissa långivare indikerat en önskan att sluta erbjuda osäkrade personliga krediter. Om din långivare informerar dig om att den stänger din personliga kredit, bör du vara medveten om att åtgärden kan påverka din kreditpoäng negativt, även om du inte har något utestående saldo på LOC. Det beror på att stängning av en kreditgräns, som att stänga ett kreditkortskonto, sänker din totala tillgängliga kredit. Om du har ett utestående saldo på ditt LOC eller något annat revolverande kreditkonto, ökar mindre tillgänglig kredit ditt kreditutnyttjande—den procentandel av din tillgängliga kredit som representeras av dina utestående saldon. Användning större än cirka 30 % kan orsaka en betydande minskning av din kreditpoäng.

Om en långivare planerar att stänga din personliga LOC, har du alternativ för att ersätta denna kreditkälla, inklusive:

• Ta ut en ny personlig LOC hos en annan finansiell institution. Du kanske kan få en personlig kreditgräns hos ett annat finansinstitut. Om du gör det, överväg att hålla det nya kontot aktivt genom att använda det för att göra en liten regelbunden månadsbetalning, till exempel ett mediastreamingabonnemang eller gymmedlemskap, som du enkelt kan betala i sin helhet varje månad. Om du gör det kan det förhindra att det nya LOC stängs på grund av inaktivitet, utan att räntekostnader tar upp.
• Öppna ett kreditkortskonto. Som beskrivits ovan kommer detta inte att ge dig samma alternativ som en personlig LOC, och ränteavgifterna kommer sannolikt att bli högre, men ett kreditkortskonto med en lånegräns nära den för din stängda LOC kan hjälpa dig att täcka akuta kostnader . Det kommer också att öka din tillgängliga kredit och kan kompensera en del av kreditvärderingsskadorna som orsakas av ett ökat utnyttjande. Du kan hitta kort som du kan kvalificera dig för med Experian CreditMatch™, som ger erbjudanden baserade på din unika kreditprofil.

Hur en kreditgräns kan påverka din kreditpoäng

Precis som med ett kortkonto kan din hantering (eller misskötsel) av en personlig kreditgräns ha stor inverkan på dina kreditvärden.

Om du får ett saldo på en personlig kreditram och misslyckas med att göra en minsta månatlig betalning, kan din kreditpoäng drabbas avsevärt. Betalningshistoriken är ansvarig för cirka 35 % av din FICO ^® Poäng ^☉ , vilket gör det till den viktigaste poängfaktorn.

Om du använder mer än cirka 30 % av lånegränsen på en personlig LOC kan du förvänta dig att dina kreditvärden kommer att sjunka och förbli något deprimerad tills du betalar tillbaka tillräckligt mycket av saldot för att minska ditt kreditutnyttjande. Beloppet du är skyldig på dina konton är ansvarigt för cirka 30 % av ditt FICO ^® Poäng- och kreditutnyttjande faktorer i hög grad i den kategorin.

När du ansöker om en personlig kredit gör långivaren vanligtvis en kreditprövning, vilket leder till en hård förfrågan om din kreditupplysning. En hård förfrågan kan orsaka en kortsiktig minskning av kreditpoängen, som vanligtvis återhämtar sig inom några månader så länge du hänger med dina räkningar.

Att öppna en personlig kreditgräns kan öka mängden konton du har på din kreditupplysning. Även känd som kreditmix, står denna faktor för cirka 10 % av din FICO ^® Poäng.

Om du vill se hur en personlig kredit kan påverka dina kreditpoäng, överväg att registrera dig för Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst, som ger dig tillgång till din kreditupplysning och FICO ^® Gör poäng och kommer att varna dig när din kreditfil ändras.

Slutet

En personlig kredit kan vara en värdefull källa till kontanter för nödsituationer eller pågående projekt som hemreparationer, och det kan vara en mer överkomlig form av revolverande kredit än ett kreditkort.