Avlöningsdagslån är kortfristiga, högkostnadslån som kan förfalla till låntagarens nästa avlöningsdag. Deras bekvämlighet och enkla godkännande kan få dem att låta som ett attraktivt alternativ när du är i en kläm, men konsekvenserna av att ta ett av dessa lån kan vara fula.
Avgifterna för dessa kortfristiga lån varierar ofta från $10 till $30 för varje $100 som lånas. Baserat på dessa avgiftsbelopp kan ett avlöningslån på $500 resultera i en avgift så hög som $150. Lyckligtvis finns det bättre, billigare alternativ till avlöningslångivare tillgängliga – även de som har dålig kredit.
Att ta ett avlöningsdagslån är ett av de dyraste sätten att låna pengar. Ett två veckors avlöningsdagslån med en avgift på $15 per $100 lånade skulle resultera i avgifter motsvarande en årlig procentsats (APR) på nästan 400%, enligt Consumer Financial Protection Bureau. Som jämförelse har kreditkort en genomsnittlig APR på cirka 16 %.
Ett vanligt belopp för ett avlöningsdagslån är $500, även om det kan vara mer eller mindre. I allmänhet betalar en låntagare tillbaka hela lånet på sin nästa avlöningsdag eller när de får en annan typ av betalning, till exempel en socialförsäkringscheck. Tidsramen för att betala av ett avlöningsdagslån varierar vanligtvis från två till fyra veckor. De flesta avlöningsdagslån kräver ingen kreditprövning eller bevis på att du kan betala tillbaka lånet.
Om du misslyckas med att betala av lånet inom den tidsperiod som anges i ditt låneavtal, kanske du kan förlänga lånet genom så kallad förnyelse eller rollover. Däremot kan du drabbas av en förnyelse- eller omsättningsavgift på t.ex. $45, utöver den redan skyldiga kapitalbeloppet och räntan. Denna cykel kan fortsätta varje gång du förnyar eller rullar över ett avlöningsdagslån, vilket kanske kan resultera i flera hundra dollar i extra avgifter.
Vissa stater förbjuder avlöningsdagslån och vissa långivare gör inte affärer i stater där räntor och avgifter är strikt reglerade. Den maximala storleken på avlöningsdagslån är reglerad i andra stater.
Tack och lov är ett avlöningsdagslån inte det enda alternativet för att snabbt få tillgång till kontanter. Här är 10 bättre alternativ.
Kreditföreningar som är medlemmar i National Credit Union Administration erbjuder payday alternative loans (PALs). Du kan använda pengar från en PAL för att undvika ett avlöningsdagslån eller för att betala av ett befintligt. PAL:er med lägre kostnader ger en låntagare mer tid att betala av ett lån än ett avlöningsdagslån gör.
En kreditförening kan ta ut en ansökningsavgift på upp till $20 för en PAL. PAL-belopp kan variera från $200 till $1 000, med utbetalningsperioden på en till sex månader. Så många som tre PAL kan ges till samma låntagare under en sexmånadersperiod, så länge som ingen PAL överlappar eller rullar över.
Vanligtvis erbjuder kreditföreningar PAL med APR som är jämförbara med kreditkorts.
Istället för att få ett avlöningsdagslån kan du kanske kvalificera dig för ett personligt lån med "dålig kredit". Ett antal långivare erbjuder dessa lån för belopp som sträcker sig från $500 till $10.000. Men APR kan vanligtvis vara ganska höga, och du kan sluta betala en startavgift eller andra avgifter också.
Till skillnad från hem- och billån kräver dessa lån inte att du ställer egendom som säkerhet. De kräver vanligtvis en kreditupplysning.
Om du är i en ekonomisk kris kan ett familje- och vännerlån vara ett bra sätt att undvika ett avlöningslån med hög ränta. Faktum är att du kanske till och med kan låna pengar utan ränta.
Oavsett vilken ränta du bestämmer dig för, skriv ditt låneavtal skriftligt. Detta kontrakt bör innehålla summan pengar du lånar, räntan som tas ut eller säkerheten som används, återbetalningsperioden och betalningsbelopp och förfallodatum.
Att inte betala tillbaka ett lån av den här typen skadar inte din kredit, men det kan resultera i rättsliga åtgärder och en avbruten vänskap eller ansträngd familjerelation.
Om du har ont om pengar kanske det inte är ett bra alternativ att låna mer. Istället för att gå in på den vägen kan du försöka fråga dina fordringsägare om de kommer att sätta dig på en betalningsplan.
Under denna typ av plan går du med på att betala en mindre summa pengar varje månad under en viss tidsperiod. Även om du kan sluta betala mer ränta under en betalningsplan, kan det underlätta din nuvarande kassakrisa utan att få dig att ta på dig mer skuld.
En ideell kreditrådgivningsbyrå kan vara rätt väg att gå om du känner att du är skuldsatt.
En certifierad kreditrådgivare kan hjälpa dig att betala av din skuld snabbare, sänka dina räntor, arbeta med dig på en hushållsbudget och förbättra din ekonomiska situation. Beroende på vilka tjänster du använder kan ideella kreditrådgivningsbyråer tillhandahålla sina tjänster till liten eller ingen kostnad.
Har du lite extra tid på dig? I så fall kanske du kan förvandla den tiden till kontanter genom en sidospelning. Här är några exempel:
Även om din kredit kan vara lite vinglig just nu, kanske du kan få ett kreditkort med låg ränta (eller åtminstone ett kort med en APR som är betydligt lägre än APR för ett avlöningsdagslån). Använd Experian CreditMatch™ för att se om du kan kvalificera dig för ett kort med låg ränta. Om du har svårt att betala tillbaka kreditkortsskulder kan ett saldoöverföringskort ge dig lite andrum. Du behöver vanligtvis bra kredit eller bättre för att kvalificera dig för ett kreditkort med låg ränta.
Som medlem i en lånekrets kan du utan kostnad låna pengar av andra för att betala av högräntelån, täcka akuta utgifter, köpa bil och så vidare. En utlåningscirkel omfattar sex till 12 personer. Lånebeloppen varierar från ett par hundra dollar till tusentals dollar. Mission Asset Fund driver en av de mest kända lånekretsarna.
Peer-to-peer-lån är tillgängliga via onlineplattformar, såsom LendingClub och Prosper, som matchar potentiella låntagare med investerare som är villiga att ge ut lån. Hos Prosper sträcker sig APR från 7,95 % till 35,99 % och LendingClub annonserar APR från 6,34 % till 35,89 % (fast). Tänk på att peer-to-peer-lån vanligtvis kommer med avgifter baserade på procentandelen av beloppet du har lånat.
Ett kontantförskott med kreditkort tar vanligtvis en lägre ränta än ett avlöningsdagslån. Tänk dock på att APR för ett kontantförskott från ett kreditkort kan vara högre än APR för köp som görs på samma kreditkort. Du kommer också att debiteras en avgift för att ta ut ett kontantförskott (3 % eller 5 % av det lånade beloppet är vanligt). Se upp för möjligheten att öka ditt kreditutnyttjande (vilket kan skada din kredit) och dra på dig höga avgifter och räntekostnader.
Löndagslån är lätta att få, men konsumenter kan betala ett högt pris för den bekvämligheten. Många alternativ är värda att överväga. I många fall vill du få din gratis kreditvärdering och gratis kreditupplysning från Experian för att se var din kredit står innan du ansöker om ett alternativ till ett avlöningsdagslån. Att göra det kan hjälpa dig att begränsa dina alternativ och bättre säkerställa att din ansökan godkänns.