Ett antal faktorer spelar in för att bestämma var man ska få ett lån för ett hus, en bil eller ett stort köp. Bland annat måste du ta hänsyn till långivarens ränta och hur lång tid du får för att betala av lånet. Men det finns en annan faktor du bör vara uppmärksam på:förskottsbetalningar.

I vissa fall tar långivare ut avgifter om du betalar av ett lån innan lånetiden går ut. Dessa är kända som förskottsbetalningsstraff, och de kan vara kostsamma. Men om du förstår hur de fungerar, kanske du kan undvika dem helt och hållet.

Vad är en förskottsbetalning?

Förskottsbetalningsstraff gäller inte för alla typer av lån. Lån som kan komma med förskottsbetalningar inkluderar bolån, billån och personliga lån. Låt oss till exempel säga att du tog ett 48-månaders billån men vill betala av det på 40 månader. Vissa långivare kan ta ut en förskottsbetalning för denna tidiga utbetalning, medan andra kanske inte.

Varför tar vissa långivare ut en förskottsbetalningsavgift för vissa lån? Det är enkelt:Om du betalar av ditt lån i förtid kommer långivaren inte att få lika mycket ränta på ditt lån. Så, vissa långivare ålägger förskottsbetalning påföljder för att avskräcka låntagare från att betala av saldot tidigare än vad som ursprungligen överenskommits.

Förskottsbetalningar för bolån

Regeringsstödda bolån som Federal Housing Authority (FHA), U.S. Department of Veterans Affairs (VA) och US Department of Agriculture (USDA) lån kommer inte med förskottsbetalningar, men konventionella bolån gör det ofta. Du kanske upptäcker att du till och med får en förskottsbetalning om du refinansierar ditt bolån, som ersätter ditt befintliga lån med ett nytt lån. En långivare kan också ta ut en förskottsbetalning om du betalar en stor del av ditt bolån på en gång.

De flesta hypotekslångivare låter dig betala så mycket som 20 % av ditt lånesaldo varje år utan rädsla för någon påföljd. Men om du bestämmer dig för att betala av hela saldot på en gång, kan du bli straffad. Låt oss till exempel säga att du betalar av saldot på $250 000 på ditt bolån och att förskottsbetalningen på ditt lån är 2%. I det här fallet skulle du ha en förskottsbetalning på $5 000.

Det är värt att notera att din stat kan begränsa förskottsbetalningsstraffen för bolån. Till exempel tillåter inte Massachusetts att en långivare tar ut en förskottsbetalning om ett bolån betalas av minst 36 månader efter att lånet togs.

Förskottsbetalning för andra lån

Trettiosex delstater och Washington, D.C., låter billångivare ta ut förskottsbetalningar för lån med löptider på 60 månader eller mindre. Långivare är enligt lag förbjudna att ta ut en förskottsbetalning för ett billån på 61 månader eller längre.

När det gäller personliga lån tar vissa långivare ut förskottsbetalningar, men många gör det inte. Du kan kontrollera om en långivare för privatlån tar ut förskottsbetalningsavgifter med Experian CreditMatch™ efter att ha loggat in på ditt Experian-konto, eller genom att gå direkt till företagets hemsida. SoFi, Avant och LendingClub är tre långivare för privatlån som inte tar ut förskottsbetalningar.

Federala och privata studielån låter låntagare göra tidiga utbetalningar utan förskottsbetalningar.

Hur kan du ta reda på om ett lån har en förskottsbetalning?

När du satsar på köp av lån, ta reda på om några lån du funderar på medför en förskottsbetalning genom att helt enkelt fråga långivaren eller titta på företagets webbplats. Om det finns en god chans att du kan betala av lånet i förtid eller, i fallet med ett bolån, refinansiera eller sälja ditt hem innan löptiden är slut, är detta särskilt viktigt. Långivare måste avslöja denna information för dig när du avslutar ett lån, men det är bättre att ta reda på det i förväg och använda informationen för att hjälpa dig väga vilket lån som fungerar bäst för dig.

Kontrollera åtminstone sanningen i lånekontraktets information innan du undertecknar. Där hittar du detaljerna om huruvida du kan betala av ditt lån i förtid utan att behöva betala en avgift samt ditt låns ränta, det finansierade beloppet och andra viktiga detaljer. Läs detta finstilta noggrant.

Sätt att undvika förskottsbetalningar

Det finns flera sätt att undvika förskottsbetalning när du får ett lån. De inkluderar:

• Sökar runt efter ett lån som inte tar ut någon förskottsbetalning.
• Be en långivare att ge dig en uppskattning av ett lån som inte inkluderar en förskottsbetalning.
• Förhandla med en långivare för att eliminera förskottsbetalningen för ett lån du överväger eller ett du redan har.

Om du redan har ett lån som medför förskottsbetalning, kan det vara billigare att betala förskottsbetalningen snarare än att fortsätta betala lånet, inklusive ränta. Var noga med att räkna ut hur det scenariot kommer att utspela sig.

Att dessutom låta en bolånegivare inkludera en förskottsbetalningsavgift i ditt låneavtal kan leda till en lägre ränta. Det arrangemanget kan sluta med att du sparar pengar över tid i form av räntebetalningar. Dessutom, om din kredit inte är bra, kan en hypotekslångivare vara mer villig att ge dig ett bostadslån om du går med på en förskottsbetalning. Innan du gör det, ta reda på de exakta detaljerna för eventuella förskottsbetalningar. Vissa bolån kan till exempel avstå från avgiften om du säljer din bostad, men avgiften kan fortfarande gälla om du bara refinansierar den.

Hur beräknas straffavgifter för förskottsbetalning?

Förskottsbetalningsavgifter beräknas på flera sätt. De inkluderar:

• Fast avgift: Vissa långivare kommer att ta ut en förskottsbetalning som en fast avgift. Så oavsett när du betalar av lånet kommer avgiften att vara det fastställda beloppet, till exempel 120 USD för ett privatlån, som anges i ditt låneavtal.
• Räntekostnad: Låt oss säga att du har ett 10-årigt lån och bestämmer dig för att betala av det vid nioårsgränsen. En långivare kan drabba dig med ett års räntebetalningar som en förskottsbetalning.
• Procent av saldo: En långivare kan välja att ta ut en förskottsbetalningsavgift som är en procentandel av det återstående lånebeloppet istället för räntekostnaden. För ett bolån kan straffavgiften vara 1 %, 2 % eller mer.

Slutet

Oavsett vilken typ av lån du letar efter är det alltid smart att kontrollera din gratis kreditvärdering och rapportera från Experian för att få en bättre uppfattning om var din ekonomi står sig. Om din poäng skulle kunna behöva förbättras, överväg att ta dig tid att förbättra din kredithistorik innan du ansöker om ett lån.