Om du får en stor skatteåterbäring eller har lite extra pengar indragna i besparingar, kan det vara viktigt att betala av ditt billån i förtid. Huruvida det är det bästa ekonomiska draget att göra beror på dina mål och din ekonomiska situation.

Även om att betala av ett billån kan spara pengar och eliminera en månatlig betalning, kan det också påverka ditt kassaflöde, och att betala av andra högränteskulder först kan i slutändan spara dig mer i ränta. Innan du betalar av ditt billån bör du överväga för- och nackdelarna som beskrivs nedan.

Fördelar med att betala av ett billån i förtid

Här är goda skäl att betala av ditt billån i förtid:

Sänker din skuld-till-inkomstkvot (DTI)

Att betala av ett billån kan minska ditt DTI eftersom det tar bort en månatlig betalning från din budget. Ditt DTI är en av flera faktorer som långivare kontrollerar för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån – inklusive ett bolån – och att sänka det kan sätta dig i en bättre position att kvalificera dig. Så här beräknar du DTI:

1. Sammanlägg dina månatliga skuldförpliktelser, såsom dina avbetalningar av lån och minsta nödvändiga kreditkortsbetalningar.
2. Dela summan av dina månatliga skuldbetalningar med din brutto (före skatt) månadsinkomst.
3. Multiplicera med 100 för att konvertera till en procentsats.

Du kanske kan kvalificera dig för ett bolån med ett DTI på 43% (eller högre i vissa fall), men 36% eller mindre ser bättre ut på din låneansökan. Personlån och andra typer av lånekonton har vanligtvis liknande DTI-krav.

Sparar pengar på ränta

Att betala av ditt billån kan minska räntebeloppet du kommer att betala över tiden eftersom du inte längre kommer att vara ansvarig för att betala ränta när kontot är betalat. Hur mycket du sparar beror dock på lånets återstående saldo. Vanligtvis betalar du mest ränta i början av ett lån, så du kanske inte fick så mycket pengar om du betalar av det inom de sista månaderna av löptiden.

Ger dig ekonomisk frihet att sträva efter andra mål

Att ta bort en månatlig bilbetalning från din budget kan ge dig mer ekonomiskt rörelseutrymme för att lägga pengar på andra områden, som att spara till en speciell semester, handpenning eller pensionering. När skulden är betald kan en del av eller alla pengarna som gick till ditt billån till och med avledas till dina studielån eller andra skulder för att betala av dem snabbare.

Nackdelar med att betala av ett billån i förtid

Även om det vanligtvis ses som en bra sak att betala av skulder, är det här några potentiella nackdelar med att betala av ditt billån i förtid:

Långivare kan ta ut en förskottsbetalning

I vissa fall debiteras låntagare en avgift för att betala av ett lån i förtid eftersom långivaren kommer att förlora på ränta som de skulle ha tjänat på lånet. Du kan kontrollera om ditt kontrakt har en förskottsbetalningsavgift genom att granska ditt låneavtal.

Det kan skada ditt kassaflöde

Att ta flera tusen dollar från ditt spar- eller checkkonto och lägga det på din skuld kan ge dig mindre pengar att dra på en regnig dag. Detta kan försätta dig i en svår situation om till exempel din bil går sönder eller om du får en överraskningsräkning från en rotfyllning.

När du borde och inte borde betala av ett billån i förtid

Att betala av ditt billån i förtid kan vara värt besväret om du fortfarande har nödsparande sockrade efter att du betalat av skulden. Men du bör också fundera på om ditt billån är din dyraste skuld.

Den genomsnittliga APR för ett nytt 60-månaders billån är 4,55 % APR jämfört med 16,17 % APR för kreditkort, enligt Federal Reserve. Så att rotera ett kreditkortssaldo från månad till månad kan kosta dig mer i ränta än ditt billån, och att betala av det kontot först kan hjälpa dig att spara mer pengar. Dessutom kan sänkning av kortsaldo vara bra för din kreditpoäng om det minskar din kreditutnyttjandegrad.

Men vad händer om du har ett billån med 0 % ränta? Det kan vara meningsfullt att fortsätta betala lån eftersom eliminering av skulden inte kommer att resultera i nettobesparingar. Istället för att betala av lånet i förtid kan du använda extra pengar för att investera, spara till ett större köp eller fylla på din regniga dagskassa.

Hur påverkar det din kredit att betala av ett billån?

Att betala av ditt billån kan ha en kortvarig negativ effekt på din poäng eftersom det skulle stänga ditt billånekonto. Även om du fortfarande får kredit för betalningar i tid på det kontot, väger aktiva konton vanligtvis mer positivt mot din poäng än stängda konton.

Om du funderar på att betala av ditt billån i hopp om en omedelbar poänghöjning, kan det faktiskt vara bättre för din poäng att hålla kontot öppet och betala i tid på kort sikt. Detta är särskilt viktigt att tänka på om du planerar att ansöka om ett nytt kreditkonto inom en snar framtid.

Så sparar du på ränta utan att betala av ditt billån

Att betala av ditt lån i sin helhet är inte det enda sättet att minska räntan du betalar över tiden. Om din kreditpoäng har ökat och marknadsräntorna har minskat sedan du lånade pengar till en bil, kan du också överväga att refinansiera ditt lån. Refinansiering till en lägre ränta kan sänka dina månatliga betalningar och lånets totala kostnad.

Du kan använda Experians kreditövervakningsverktyg för att se var din kredit står innan du handlar för att jämföra priser. Tänk bara på att din nuvarande långivare också kan ta ut en förskottsbetalning om du betalar av ditt lån med ett nytt lån från en annan långivare, så du måste se till att besparingarna från refinansiering är värda att betala den tillämpliga avgiften.